財產(chǎn)保險理賠的渠道

保險理賠分為保險人直接理賠與代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來完成。在財產(chǎn)保險中，理賠員主要有理賠代理人、公司理賠員、獨立理賠員和公眾理賠員等。理賠代理人具有保險公司所賦予的理賠權利，主要適用于海上保險公司理賠員是保險公司專門處理理賠事務的雇員;獨立理賠員不是保險公司的雇員，他們按照合同的要求同時為幾家公司代理理賠業(yè)務;公眾理賠員代表被保險人處理理賠事務。

在財產(chǎn)保險理賠事務中，應當針對不同的險種，采用不同的代理人，如飛機保險的機身險的理賠，一般適宜由飛機方面的專家代理理賠，而對飛機第三者責任保險和旅客法定責任保險的理賠，則適宜委托通曉國際公約或國際私法的律師代理理賠。

財產(chǎn)保險理賠的主要內(nèi)容

財產(chǎn)保險理賠工作的主要內(nèi)容包括:

1.確定造成保險標的損失的真正原因。損失的真正原因是判斷損失是否屬、于保險責任的關鍵，也是保險賠付的前提條件。因此保險人必須進行全面細致的調(diào)查，在調(diào)查研究的基礎上進行客觀分析。如果保險公司掌握的信息不全面、不真實，或了解的情況不深入，就會給理賠工作帶來困難。

2.確定標的損失是否屬于保險責任。

3.確定保險標的的損失程度和損失金額。在前兩項工作的基礎上，保險公司的理賠人員要對保險標的的損失程度和損失金額進行計算。在財產(chǎn)保險中，通常損失以保險金額為限，除非經(jīng)特別約定，否則間接損失和非物質(zhì)損失不在保險范圍以內(nèi)。

4.確定被保險人應得的賠償金額。在完成前三項工作后，保險公司要根據(jù)保險金額、損失情況和損失程度確定賠償金額。

財產(chǎn)保險理賠的作用

1.保障被保險人的合法權益

保險理賠是財險公司履行保險合同、進行經(jīng)濟補償?shù)木唧w體現(xiàn)。被保險人和財險公司簽訂保險合同，繳付保險費，其出發(fā)點就是為了規(guī)避自己所面臨或潛在的財產(chǎn)風險、責任風險和信用風險。因此，當保險事故發(fā)生時，被保險人就應該享有獲得經(jīng)濟補償?shù)臋嗬?，而這種權利的獲得，是通過財險公司的理賠工作實現(xiàn)的。

2.保障社會再生產(chǎn)的順利運行

在社會再生產(chǎn)過程中，各生產(chǎn)部門之間保持合理的比例關系，是社會再生產(chǎn)過程連續(xù)進行的必要條件。理賠是財產(chǎn)保險經(jīng)營工作中的重要一環(huán)，通過理賠使受損單位和個人及時獲得經(jīng)濟補償，有助于他們迅速恢復生產(chǎn)和正常生活，從而保障社會再生產(chǎn)的JP頃,N運行，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

3.檢驗和提高承保和防災防損工作的質(zhì)量

通過財產(chǎn)保險理賠，可以檢驗承保業(yè)務的質(zhì)量以及防災防損工作中的薄弱環(huán)節(jié)，便于財險公司進一步掌握災害事故發(fā)生的規(guī)律，總結和吸取經(jīng)驗教訓，進一步改進和提高財險公司的經(jīng)營管理工作。

4.擴大財產(chǎn)保險的社會影響

高質(zhì)量的理賠服務可以提升財險公司的信譽，促進其保險業(yè)務的發(fā)展。

財產(chǎn)保險理賠的原則

1.重合同、守信用的原則

由于財險公司與被保險人之間的權利義務關系都是通過保險合同來實現(xiàn)的，保險合同雙方當事人都必須恪守合同的規(guī)定，保證合同的順利履行。財險公司是否履行合同，就要看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務。因此，財險公司在處理賠案時，應嚴格按條款辦事，既不能任意擴大保險責任范圍亂賠，又不能縮小保險責任范圍惜賠。

2.實事求是的原則

財產(chǎn)保險理賠過程中實際情況錯綜復雜，這就要求財險公司必須從實際出發(fā)，根據(jù)保險條款的規(guī)定，并結合具體情況合情合理地處理賠案，既要有原則性，又要有一定的靈活性。尤其對通融賠付的案例，要從嚴掌握，對有利于促進財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展、有利于提升財險公司信譽和市場競爭力、有利于促進社會安定團結的案例才考慮通融賠付，而不是無原則地隨意賠付。

3.主動、迅速、準確、合理的原則

主動、迅速、準確、合理的原則，是保險工作者在長期的工作實踐中總結出的經(jīng)驗，是保險理賠工作的最基本要求，也是衡量理賠質(zhì)量的重要標準。"主動"就是要求理賠人員積極、主動調(diào)查了解出險案件，及時進行現(xiàn)場查勘，掌握出險情況，進行事故分析，確定保險責任。"迅速"就是在法律規(guī)定的時間內(nèi)，對賠案查得準、辦得快、賠得及時，使被保險人在最短時間內(nèi)恢復生產(chǎn)和安定生活。"準確"就是要求理賠人員從查勘、定損以致賠款計算，都要做到準確無誤，不錯賠，不濫賠。"合理"就是既要堅持按條款辦事，又要結合具體案情進行準確定性，必要時還要結合實際情況有一定的靈活性。理賠工作的"八字"原則是辯證的統(tǒng)一體，不可偏廢，如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對具體情況進行具體分析，或者計算不準確，草率處理，就可能發(fā)生錯案。當然，如果只追求正確、合理，忽視速度，不講效率，雖然賠款計算準確，但拖延賠付，也是不可取的?？偟膩碚f，要為被保險人著想，既要講速度，又要講效益。

財產(chǎn)保險理賠的程序

財產(chǎn)保險理賠的程序依險種和案情的不同而不同，但一般需經(jīng)過登記立案、單證審核、現(xiàn)場勘察、審定責任、賠款計算、賠付結案、歸檔保管等環(huán)節(jié)。

(一)登記立案

財險公司在接到報案時要詳細詢問被保險人名稱、保單號碼、出險日期、出險地點、估計損失等并記錄下來，同時請被保險人盡快填報出險通知。財險公司接到出險通知后，無論是否屬于保險責任，均應及時立案。并根據(jù)被保險人的出險通知，及時復印有關投保單、保險單、批單副本，以便在現(xiàn)場查勘前先了解承保情況，同時要與報案記錄內(nèi)容詳細核對，以分清是否屬于本保險項下責任。

(二)單證審核

被保險人在損失通知后，應該向財險公司提供索賠所必需的各種單證。索賠單證的種類因險種和具體情況的不同而不同。如海洋貨物運輸保險的索賠單證有保險單或保險憑證正本、運輸合同、發(fā)票、裝箱單、磅碼單、檢驗報告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運人和托運人等第三者的責任，被保險人還應提供向第三者責任方索賠的書面文件;如果損失涉及海難，被保險人應提供海事報告書或海事聲明書。又如家庭財產(chǎn)保險的索賠單證有保險單、損失清單、保險公司估價單、消防部門失火證明(火災事故)、公安部門報案受理單(盜竊事故)、公安部門三個月未破案證明(盜竊事故)、氣象部門證明或相關報紙報道信息(自然災害)等。單證審核的目的是財險公司據(jù)此決定是否有必要全面展開理賠工作。單證的審核內(nèi)容包括:保單是否有效、損失是否屬于保險責任范圍、索賠人在索賠時對保險標的是否具有保險利益、其他相關單證是否有效、損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保險期限內(nèi)等。在初步確定賠償責任后，財險公司根據(jù)損失通知編號立案，將保單副本與出險通知單核對，為現(xiàn)場勘查做準備。

(三)現(xiàn)場查勘

查勘人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先要了解保險標的的基本情況，然后根據(jù)災害事故類別，攜帶必要的查勘工具如相機、皮尺等以及現(xiàn)場查勘記錄本、保險單復印件?，F(xiàn)場查勘工作的具體內(nèi)容有:

(1)了解事故的詳細過程。

(2)確認出險時間、地點以及當時的自然條件、周圍環(huán)境，必要時繪制現(xiàn)場草圖。

(3)查明出險原因，初步判別是否屬于該保單的保險責任，保險事故是否由第三者造成。

(4)把受損標的的情況與保險單記載的內(nèi)容相對照，并查閱有關財務賬冊，以確認受損標的是否為保險標的。

(5)現(xiàn)場清點殘余物資?，F(xiàn)場清點往往是確定損失金額的基礎，是保險理賠中相當重要的一環(huán)?，F(xiàn)場清點時要求與被保險人共同清點，清點后雙方簽字。清點時既要清點受損物資的數(shù)量，又要清點未受損物資的數(shù)量。對于有些被保險人已經(jīng)清理過的標的，可以要求被保險人先提供保險標的損失清單，根據(jù)損失清單進行現(xiàn)場清點核對，損失清單上應當加蓋被保險人公章。

(6)施救。若風險事故還未結束，應立即督促、協(xié)助被保險人及時施救，減少保險財產(chǎn)損失。施救費用應分明細列明，并提供相關證明資料。

(7)現(xiàn)場取證和獲得舉證資料。查勘人員應盡量拍攝事故現(xiàn)場照片，拍出事故現(xiàn)場全景，并盡可能準確、詳細、全面地反映所有受損標的的數(shù)量、標記、類型、受損程度，并附上簡要文字說明。同時還應督促、協(xié)助被保險人盡快提供有關部門出具的出險證明、事故證明及有關單證。

(8)聘請專家或公估人。對于專業(yè)技術性強、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個案，應及時聘請有關權威部門、專家或公估人進行鑒定，盡可能取得具有權威性和法律效力的證明材料。

(9)撰寫現(xiàn)場查勘報告?，F(xiàn)場查勘報告的內(nèi)容包括事故的起因、經(jīng)過、結果、損失情況、估損金額等。

(四)責任認定

現(xiàn)場查勘結束后，財險公司應根據(jù)查勘報告和有關單證，進行責任審核。

1.明確賠償責任和范圍

財險公司在對損失清單、各項單證和查勘結果進行認真審查核實，確認各種單證的有效性和可靠性的基礎上，認為風險事故是屬于保險事故的，應明確表示予以賠償，并進一步確認賠償?shù)姆秶?，對于未保、漏?；虮ｋU期滿后未續(xù)保的財產(chǎn)損失、災前殘損殘次的財產(chǎn)等，財險公司不承擔賠償責任。

2.核定施救等費用

我國《保險法》第57條規(guī)定:"保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。"所以，財險公司責任審核的內(nèi)容也擴大到了審核施救費用是否必要、合理。保險人支付的施救、整理、保護費用，應以發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故為前提，以減少保險財產(chǎn)的損失為目的，以必要、合理為限度，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過嚴影響防災減損。

《保險法》第64條還規(guī)定:"保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。"第66條又規(guī)定:"責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。"可見，財產(chǎn)公司還要審核和承擔除施救費用外的法律規(guī)定的其他相關費用。

(五)賠款計算和賠付

財產(chǎn)保險的賠款計算要以保險金額為限、以實際損失為限、以保險利益為限。財產(chǎn)保險賠償方式主要有四種，即比例責任賠償方式、第一危險責任賠償方式、限額責任賠償方式和免責限度賠償方式。理賠人員通常根據(jù)不同險種的具體要求，按保險賠償方式計算出被保險人可以獲得的賠款金額。財產(chǎn)保險賠償一般以現(xiàn)金支付，但有時財險公司與被保險人也可約定采用恢復原狀、更換、修理和重置等方式。

(六)代位追償

如果保險事故是由第三者引起，財險公司自向被保險人賠償保險金之日起，應取得由被保險人填寫的權益轉讓書，在賠償金額范圍內(nèi)由財險公司代位被保險人向第三者請求賠償。