保險(xiǎn)中介的定義

保險(xiǎn)中介從理論上，有狹義和廣義之分。狹義的保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人;廣義的保險(xiǎn)中介，除了包括上述三種形式以外，還包括與保險(xiǎn)中介服務(wù)有直接關(guān)系的單位和個(gè)人，如保險(xiǎn)精算人員、保險(xiǎn)顧問(wèn)、保險(xiǎn)咨詢服務(wù)人員、保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)人員、保險(xiǎn)法律服務(wù)人員、保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介考試機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)等等[1] 。

我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的歷史變遷

(1)中介制度初創(chuàng)階段(1980-1992 年):1980 年開(kāi)始，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱"人保")開(kāi)始恢復(fù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1983 年國(guó)務(wù)院相繼發(fā)布了《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例》，1984 年人保從中國(guó)人民銀行(簡(jiǎn)稱"人行")內(nèi)部正式分離出來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)化階段。人保采取多渠道、廣代理的"人保"模式，大力發(fā)展行業(yè)代理和農(nóng)村代辦。1988 年和1991 年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司相繼成立，積極利用兼業(yè)代理人代理的形式鋪攤子、搶市場(chǎng)。這一時(shí)期中介制度初創(chuàng)，不管是"人保模式"，還是平安和太平洋的兼業(yè)代理模式，其實(shí)名為代理，實(shí)為保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)方式粗放，和現(xiàn)在代理公司性質(zhì)有所不同，并非真正的代理。

(2)兼業(yè)代理發(fā)展階段(1992-1995 年):1992 年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在上海開(kāi)業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)邁開(kāi)了對(duì)外開(kāi)放的第一步，初步建立了中外保險(xiǎn)公司并存、競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)雛形。隨友邦保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制引入，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上個(gè)人代理人開(kāi)始興起，國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司積極采用這種營(yíng)銷機(jī)制。這一階段的基本特征是以兼職代理模式為主，專職代理與兼業(yè)代理并存，但保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)熱，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)等諸多問(wèn)題，保險(xiǎn)代理的監(jiān)管被提上了議事日程。1992 年人行頒布了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理辦法》，有效地遏制了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的惡性膨脹。1994 年，北京、上海、深圳等大中城市陸續(xù)成立了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)助人行對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行監(jiān)督以及培訓(xùn)和資格考試。1995 年頒布的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)代理人的發(fā)展作了明確的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)代理人開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展軌道。

(3)專業(yè)化發(fā)展階段(1996-1999 年):1996 年，新華、泰康等國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司成立，人保實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，一分為三。中宏人壽、太平洋安泰等合資保險(xiǎn)公司也相繼成立。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)形成了中外保險(xiǎn)公司并存、群雄逐鹿的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。這一階段，壽險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展，但很多保險(xiǎn)公司盲目追求保費(fèi)規(guī)模，采用人海戰(zhàn)術(shù)，忽視了對(duì)營(yíng)銷員的招聘、培訓(xùn)和管理，造成了諸如高脫落率、高退保率等問(wèn)題。同時(shí)，這一階段有些專業(yè)代理公司打著兼業(yè)代理的名義展業(yè)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。人保的拆分，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展非常不利。1996 和1997 年保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門制定、修改實(shí)施了《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例(試行)》，并從1996 年12 月起依據(jù)該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行資格考試，特許上崗的制度。1998 年2月又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理人管理暫行辦法》并于1999 年5 月15 日舉行了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。同年11 月18 日中國(guó)保監(jiān)管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱"保監(jiān)會(huì)")成立。1996 年5 月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立，1997 年9 月，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的13 家保險(xiǎn)公司在京共同簽署了《保險(xiǎn)行業(yè)公約》，各家保險(xiǎn)公司和同業(yè)協(xié)會(huì)也建立了一些規(guī)章制度。這些規(guī)定的頒布特別是保監(jiān)會(huì)的成立，為中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介制度的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(4)中介體系完善階段(2000-2008 年):這一階段，伴隨經(jīng)紀(jì)人、公估人的出現(xiàn)，保險(xiǎn)中介體系初步建立，保險(xiǎn)中介人的入市退出機(jī)制得以建立，對(duì)保險(xiǎn)中介人監(jiān)管和自律有所加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善。2000 年6 月江泰、東方、長(zhǎng)城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司開(kāi)始營(yíng)業(yè)，2001 年3 月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，廣東方中、深圳弘正達(dá)等首批5 家保險(xiǎn)公估公司成立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)中介體系初步建立。2002 年開(kāi)始，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)異軍突起。

我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的發(fā)展方向

(1)市場(chǎng)化:保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。中國(guó)政府正在堅(jiān)定不移地推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開(kāi)放政策，在加入WTO形勢(shì)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，靠自己的專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量、良好信譽(yù)和敬業(yè)精神，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、謀發(fā)展。

(2)規(guī)范化:險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求;建立科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制;樹(shù)立守法觀念，嚴(yán)格按保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的游戲規(guī)則運(yùn)作;具有自律意識(shí)和自我管理與約束能力，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，共同維護(hù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

(3)職業(yè)化:我國(guó)應(yīng)在實(shí)踐中逐步打造一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成自己的職業(yè)特征和一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范，格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，用保險(xiǎn)中介的職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守贏得社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。下圖是我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員必考的書(shū)籍。

(4)國(guó)際化:保險(xiǎn)中介在我國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們應(yīng)該高起點(diǎn)，從一開(kāi)始就與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上己獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)和看齊，真正融入全球保險(xiǎn)業(yè)大循環(huán)中。