基本簡(jiǎn)介

所謂學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，是指專門為青少年兒童設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)，是以未成年被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)[1]的，以未成年被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。其保障范圍一般包括意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等。投保學(xué)生意外保險(xiǎn)，可以有效減輕家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。萬一孩子發(fā)生意外，還可以獲得意外傷害保險(xiǎn)賠付。

社會(huì)背景

目前，盡管各級(jí)政府和學(xué)校都高度重視青少年安全保護(hù)工作，但學(xué)生意外傷害事故呈現(xiàn)多發(fā)性、復(fù)雜性，學(xué)校和幼兒園安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻，每天總會(huì)發(fā)生這樣那樣的學(xué)生意外傷害事故，受到了全社會(huì)的普遍關(guān)注。據(jù)公布的調(diào)查顯示，家長(zhǎng)擔(dān)心孩子安全的地方依次為：學(xué)校占51.44%、公共場(chǎng)所占36.32%、自然環(huán)境占10.4%、家里占1.8%。每年約有1000萬的兒童受到各種意外傷害。校園安全事故的頻發(fā)，占學(xué)生死亡人數(shù)的86%，嚴(yán)重危及學(xué)生的健康和生命。平均每天因各種安全事故、意外傷害而死亡的中小學(xué)生人數(shù)達(dá)40余人，相當(dāng)于每天消失一個(gè)班級(jí)。在中小學(xué)生安全事故案件中，意外突發(fā)事故最多，比例高達(dá)70.8%。在事故造成的后果中，學(xué)生受到一般傷害的占81.78%，其次是與疾病相關(guān)的事故，占8.78%。這些事故中多數(shù)與學(xué)校沒有直接的牽連和責(zé)任，需要學(xué)生和家長(zhǎng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

因此，必須理性對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖是偶然的，但也不以人的意愿為轉(zhuǎn)移，而投?！皩W(xué)意險(xiǎn)” 的意義在于防患于未然， 提前為孩子撐起安全的保護(hù)傘，做到防范保障兩手抓。在學(xué)校實(shí)行校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，積極鼓勵(lì)和提倡學(xué)生和家長(zhǎng)自覺參加意外傷害保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)手段有效處理學(xué)生人身安全事故，是維護(hù)學(xué)生和家長(zhǎng)合法權(quán)益的根本途徑。防范保障越到位，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng);保險(xiǎn)保障越充分，越能享受充足保障。

主要種類

學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)可分為個(gè)人學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)和特種學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)三類：

個(gè)人學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

指以被保險(xiǎn)學(xué)生在日常生活、學(xué)校中可能遇到的意外傷害為標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般較短，以一年或一年以下為期。

團(tuán)體學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

指學(xué)校為了防止本校學(xué)生因遭受意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以學(xué)校為投保人，以本學(xué)校全體學(xué)生為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)學(xué)生因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

特種學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

這是一種保險(xiǎn)責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。

最主要的保險(xiǎn)類型是旅行學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、交通事故學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)和電梯乘客學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)合同。

旅行學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

這種合同以被保險(xiǎn)人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人一般對(duì)約定的旅行路線和旅行期間保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機(jī)失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險(xiǎn)合同，又可細(xì)分為國(guó)內(nèi)旅行學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)合同和國(guó)外旅行學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)合同。

交通事故學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

主要針對(duì)交通工具遇到交通事故給被保險(xiǎn)人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴(kuò)大到交通工具之外的等候場(chǎng)所。

它所承保的危險(xiǎn)有：

①作為乘客的被保險(xiǎn)人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;

②作為乘客的被保險(xiǎn)人在交通工具搭乘場(chǎng)所(候車、候機(jī)、候船)時(shí)所遭受的意外傷害事故;

③作為行人的被保險(xiǎn)人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;

④被保險(xiǎn)人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸所遭受的意外事故。

電梯乘客學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)

指被保險(xiǎn)人乘電梯時(shí)發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人付賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會(huì)組織或經(jīng)濟(jì)單位，被保險(xiǎn)人是使用電梯的乘客，保險(xiǎn)責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

主要特點(diǎn)

1、短期性：學(xué)生學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)是一種短期險(xiǎn);保險(xiǎn)期限有一年期，也有幾個(gè)月或更短的。

2、靈活性：投保學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，投保人可根據(jù)實(shí)際需要自由選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目與保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)靈活。而且這種保險(xiǎn)的投保手續(xù)一般十分簡(jiǎn)便，無需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加;

3、保費(fèi)低廉：學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)一般不具備儲(chǔ)蓄功能，保費(fèi)較低，保障較高。

責(zé)任范圍

學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)提供的保障主要包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療、以及疾病住院醫(yī)療等，基本涵蓋了學(xué)生幼兒因意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾的給付，因意外傷害就診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害或因疾病住院醫(yī)療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任：因意外傷害事故造成被保險(xiǎn)人身故殘疾，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。身故按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，殘疾按傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例給付保險(xiǎn)金。

學(xué)生定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同生效之日起九十日后因疾病身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金(有的公司還同時(shí)承擔(dān)疾病全殘責(zé)任)。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司將上述兩個(gè)險(xiǎn)種合為一體，習(xí)慣上稱為“學(xué)平險(xiǎn)”主險(xiǎn)。

學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害在其認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在扣除0—50免賠額后按80—90%比例進(jìn)行給付。

學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效九十日后因疾病在其認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院診療所支出的、符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司在扣除50—100元免賠額后按分級(jí)給付比例給付保險(xiǎn)金。

申請(qǐng)方法

1.去專業(yè)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買：消費(fèi)者到保險(xiǎn)公司的銷售柜臺(tái)后，需要填寫一份保單，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后將出具保險(xiǎn)憑證，消費(fèi)者購(gòu)買的意外險(xiǎn)即可生效。

2.通過保險(xiǎn)代理人購(gòu)買：選擇這樣購(gòu)買方式的消費(fèi)者，只需要填寫投保單，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后出具保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)生效。需要提醒的是，選擇這種消費(fèi)途徑的消費(fèi)者最好找資歷比較深的保險(xiǎn)人購(gòu)買。

3.通過代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買：一般來說保險(xiǎn)公司都會(huì)將系統(tǒng)端裝置在代理機(jī)構(gòu)，印刷好空白的保險(xiǎn)憑證交由代理機(jī)構(gòu)管理。消費(fèi)者可以向代理機(jī)構(gòu)投交保費(fèi)，再由代理機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司系統(tǒng)打印保險(xiǎn)憑證給消費(fèi)者，保險(xiǎn)即算生效。

4.通過網(wǎng)站購(gòu)買：網(wǎng)絡(luò)銷售非常適合像意外險(xiǎn)這樣的簡(jiǎn)單險(xiǎn)種。消費(fèi)者只要在網(wǎng)上填寫投保信息并付費(fèi)，保險(xiǎn)公司即可出具電子保險(xiǎn)憑證，通過E-mail或短信發(fā)送給客戶。這樣即算保險(xiǎn)生效。

5.通過電話銷售購(gòu)買：如何在電話上購(gòu)買意外險(xiǎn)呢?消費(fèi)者需要提供投保信息。保險(xiǎn)公司會(huì)出具保險(xiǎn)憑證后會(huì)郵寄給消費(fèi)者，再要求消費(fèi)者繳費(fèi)，確保保單生效。

法律政策

以浙江省為例：

《教育法》第二十九條規(guī)定“學(xué)校及其他教育機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行維護(hù)受教育者、教師及其他職工合法權(quán)益的義務(wù)”。《學(xué)生傷害事故處理辦法》(教育部第12號(hào)令)指出：“教育行政部門可以根據(jù)實(shí)際情況，鼓勵(lì)中小學(xué)參加學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，提倡學(xué)生自愿參加意外傷害保險(xiǎn)。在尊重學(xué)生意愿的前提下，學(xué)?？梢詾閷W(xué)生參加意外傷害保險(xiǎn)創(chuàng)造便利條件，但不得從中收取任何費(fèi)用”。《中小學(xué)幼兒園安全管理辦法》(教育部第23號(hào)令)要求：“鼓勵(lì)和提倡監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。”

《浙江省中小學(xué)校學(xué)生人身安全事故預(yù)防與處理辦法》(浙江省人民政府169號(hào)令)指出：“各級(jí)教育行政部門要積極組織學(xué)校參加責(zé)任保險(xiǎn)，大力提倡學(xué)生自覺參加意外傷害保險(xiǎn)”。《浙江保監(jiān)局 浙江省教育廳關(guān)于規(guī)范發(fā)展學(xué)生平安保險(xiǎn)的通知》(浙保監(jiān)發(fā)[2008] 66號(hào))指出“按照‘政府監(jiān)管、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作、規(guī)范管理’原則，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生平安保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)、管理和監(jiān)督，并由浙江保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處會(huì)同浙江省教育廳教育裝備管理中心具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作。鼓勵(lì)各地、各單位選擇社會(huì)信譽(yù)好、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、管理水平高、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)、熟悉教育行業(yè)的保險(xiǎn)中介公司作為風(fēng)險(xiǎn)管理顧問，為學(xué)校師生提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地開展學(xué)生平安保險(xiǎn)工作?！?/p>

《通知》強(qiáng)調(diào)“各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，各級(jí)教育行政部門和學(xué)校要按照《保險(xiǎn)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》、中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項(xiàng)工作的實(shí)施意見》等法律法規(guī)和文件規(guī)定，將學(xué)生平安保險(xiǎn)工作納入規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)和依法治教、依法治校的軌道，依法合規(guī)地開展學(xué)生平安保險(xiǎn)工作?！?/p>

《通知》要求“各級(jí)教育行政部門和學(xué)校要以高度負(fù)責(zé)的精神，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校安全教育和管理工作。要堅(jiān)持以人為本，進(jìn)一步做好學(xué)生平安保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)宣傳工作，將學(xué)生平安保險(xiǎn)作為學(xué)校安全管理工作的重要內(nèi)容之一，進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)和師生的安全意識(shí)和保護(hù)意識(shí)?！?/p>

從上述相關(guān)法律法規(guī)和文件可以看出，國(guó)家教育部和省教育廳、省保監(jiān)局等各部門對(duì)學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)十分重視，強(qiáng)調(diào)在尊重學(xué)生及家長(zhǎng)意愿的前提下，學(xué)?？梢詾閷W(xué)生參加意外傷害保險(xiǎn)創(chuàng)造便利條件。

理賠流程

第一，首先判斷是不是意外(意外事件特征：外來的、突然的、非本意的、非疾病的)。如果不屬于意外，可以咨詢校方是否有給學(xué)生投保過其他保險(xiǎn)。[2]

第二，屬于意外的話要看是不是屬于免責(zé)范圍(免責(zé)范圍包括：醉酒駕駛、無證駕駛、犯罪行為、自殺或者自傷、中國(guó)大陸境外治療費(fèi)用、食用管制性藥物/不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷等等)。

第三，理賠的具體金額需要看該意外保險(xiǎn)的條款，一般意外報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的額度比較高，比例也在80%-100%之間。

第四，為了縮短理賠時(shí)間，出險(xiǎn)后要及時(shí)與保險(xiǎn)公司或者校方聯(lián)系。

第五，理賠所需材料：出險(xiǎn)人身身份證明(學(xué)生證明或監(jiān)護(hù)人身份證明)、出險(xiǎn)經(jīng)過(如是交通事故需要交通部門責(zé)任認(rèn)定書)、出險(xiǎn)人姓名的個(gè)人結(jié)算賬戶存折(一般需要工商銀行的，保險(xiǎn)公司支付理賠金會(huì)直接打到折子上，可以是監(jiān)護(hù)人的賬戶)。門診：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、處方、病歷、繳費(fèi)清單、檢查報(bào)告。住院：就醫(yī)診斷證明(加蓋診斷證明專用章)、所有看病的收據(jù)、檢查報(bào)告、病程記錄、入院志、出院志、病歷首頁(yè)

第六，東西整理齊了需要校方出個(gè)證明(可以去校醫(yī)務(wù)室找專門的老師或者學(xué)校教務(wù)處)，蓋章的那種。如果學(xué)校能出面理賠的最后，不行的話也只能自己去了。

第七，去保險(xiǎn)公司辦理理賠之前先與保險(xiǎn)公司電話聯(lián)系一下，確認(rèn)手續(xù)資料帶齊了沒有，確保理賠正常進(jìn)行。

評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

意外傷害必須符合以下要件：

1、外來因素造成的，是指由于被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故[3]，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的，指在瞬間造成的事故，沒有較長(zhǎng)的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預(yù)見和預(yù)防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的，指被保險(xiǎn)人未預(yù)料到和非本意的事故，如飛機(jī)墜毀等，另有一些事故雖然可以預(yù)見或避免，但由于無法抗拒或履行職責(zé)不得回避，也應(yīng)列入"意外"范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負(fù)傷等。

4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預(yù)料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。 　　

5、身體受到傷害，意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體所屬部位，且傷害事實(shí)成立，如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實(shí)不成立。