核保，英文“underwriting”，是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)。減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的過(guò)程。

保險(xiǎn)是大數(shù)法則 核保為了確?？蛻衾娴墓叫?，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估，以決定是否承保以及以何種條件承保。保險(xiǎn)公司在每個(gè)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)最復(fù)雜的就是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。（除生命表以外，疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率等也都是壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算的考核要素。），對(duì)退保率、理賠率，都有一定的假設(shè)，是基于樣本量足夠大的基礎(chǔ)上做的測(cè)算。大部分風(fēng)險(xiǎn)在正常承受范圍內(nèi)，部分可能虧欠，所以在每一份保單初期就會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，只有經(jīng)過(guò)一定的核保選擇，嚴(yán)格把控標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)公司才會(huì)總體還是會(huì)賺錢(qián)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)三元素（死差率、費(fèi)差率、利差率）風(fēng)險(xiǎn)最大的不合格體，一定會(huì)賠錢(qián)（這就是非標(biāo)準(zhǔn)體了，有可能被加費(fèi)、部分免責(zé)、延期、甚至被拒保）。通過(guò)核保，一方面排除不良契約，保證公司的償付能力，達(dá)到安全、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的目的。

保險(xiǎn)公司之所以需要核保，核心目的主要有兩個(gè)：防止逆選擇和防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

逆選擇：通常是指帶病投保，已經(jīng)有病了才想起來(lái)買保險(xiǎn)，試圖用保險(xiǎn)規(guī)避已有的風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)：指的是通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)騙取利益，比如某些醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者串通來(lái)騙取社保金，還有曾經(jīng)沸沸揚(yáng)揚(yáng)的泰國(guó)殺妻騙保案。

不難看出，防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，都是在為保險(xiǎn)公司降低不合理的理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的理賠支出。

保險(xiǎn)公司核保有以下幾種原因：

1、確保消費(fèi)者投保的公平性：對(duì)于人身風(fēng)險(xiǎn)比較低的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司正常承保；對(duì)于人身風(fēng)險(xiǎn)比較高的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司予以附加條件承?；蚓鼙?。

2、防范道德風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)核保這個(gè)程序，了解投保人的動(dòng)機(jī)，減少故意騙保的風(fēng)險(xiǎn)。

3、減少理賠糾紛：對(duì)于不符合承保的事項(xiàng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)采取解決方案，免得以后出現(xiàn)理賠糾紛麻煩。