不管保險(xiǎn)從業(yè)員把保險(xiǎn)說(shuō)的再怎么好，身邊總會(huì)有人唱反調(diào)： 保險(xiǎn)就是騙人的，誰(shuí)買誰(shuí)后悔! 小編經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析后，發(fā)現(xiàn)那些喜歡懟保險(xiǎn)的朋友，大多數(shù)都買了這3類產(chǎn)品。到底是哪3類產(chǎn)品呢？今天就給大家一 一揭曉。

一：返還型保險(xiǎn)

返還型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)代理人最喜歡推薦的產(chǎn)品之一。這種保險(xiǎn)的好處是：有病賠錢，沒病返本，買了就不會(huì)吃虧。然而真的會(huì)有那么好嗎？仔細(xì)想想就能發(fā)現(xiàn)這里面的貓膩，一個(gè)開公司的機(jī)構(gòu)，怎么可能免費(fèi)給你保障而不賺取一分錢，甚至還要貼本呢？

買過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友應(yīng)該清楚，返還型的重疾險(xiǎn)，比消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)價(jià)格貴很多。但很少考慮哪個(gè)保險(xiǎn)會(huì)更劃算一些，這里分2種情況給大家說(shuō)明：一種是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)哪一個(gè)更劃算；一種是沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，返還保費(fèi)是否劃算。

第一種情況：購(gòu)買重疾險(xiǎn)剛好2年，不幸出險(xiǎn)了，這時(shí)候保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付合同里約定的保額，至于保額返還功能已經(jīng)沒什么用了。這里顯然消費(fèi)型的重疾要?jiǎng)澦阋恍?，保費(fèi)低，保額高。

第二種情況這里舉例說(shuō)明：30歲男，打算購(gòu)買30萬(wàn)保額，保終身的重疾險(xiǎn)。這里有兩個(gè)選擇，一個(gè)是返還型一個(gè)是消費(fèi)型。

返還型年繳13000元，連續(xù)繳20年，一共要交26萬(wàn)。等到70歲身體沒什么事情的話 ，保險(xiǎn)公司就把26萬(wàn)的保費(fèi)全額返還。消費(fèi)型每年繳4000元，連繳20年，一共繳了8萬(wàn)。這筆保費(fèi)是消費(fèi)掉的，沒有返還。

對(duì)比一下，好像還是返還型要?jiǎng)澦阋恍?。年輕的時(shí)候多投資，等老了還有20多萬(wàn)可以拿來(lái)養(yǎng)老。要這樣想就真的大錯(cuò)特錯(cuò)了。這里大家忽略了最重要的一點(diǎn)，通貨膨脹。想想10年前1000元可是一筆大數(shù)目，現(xiàn)在的1000元，連交房租的錢都不夠。在反過(guò)來(lái)想想，真等到70歲時(shí)拿到手的26萬(wàn)， 這26萬(wàn)還會(huì)值錢嗎？這時(shí)還會(huì)認(rèn)為返還型保險(xiǎn)劃算嗎？

二：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

很多人買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，主要是看重意外險(xiǎn)保障的時(shí)間長(zhǎng)、保障范圍廣、能保證續(xù)保這些優(yōu)點(diǎn)來(lái)購(gòu)買的。其實(shí)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)沒有你想的那么好。

首先：優(yōu)勢(shì)不明顯，保費(fèi)很貴，杠桿低。某些長(zhǎng)期意外險(xiǎn)以20年來(lái)算總保費(fèi)是30-40萬(wàn)，假如是70年的保障時(shí)間，所交的保費(fèi)就是528元*70年。同樣保額的一年期意外險(xiǎn)，便宜的200多塊就搞定了，而且保障內(nèi)容沒有什么差別。

其次：不管是意外險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障范圍跟時(shí)間長(zhǎng)短關(guān)聯(lián)不大，不是說(shuō)時(shí)間長(zhǎng)的保障范圍就多，短的就不保。發(fā)生了事故需要賠付的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是根據(jù)合同的內(nèi)容來(lái)判定的。

至于能保證長(zhǎng)期續(xù)保這個(gè)功能其實(shí)可有可無(wú)。有些朋友會(huì)擔(dān)心自己年紀(jì)大了，意外風(fēng)險(xiǎn)比較高，擔(dān)心買不了保險(xiǎn)。其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有很大的區(qū)別，醫(yī)療險(xiǎn)隨著年齡的增加，加上身體自身的原因，在投保的時(shí)候會(huì)有一些限制，而且支付的保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越貴。而意外險(xiǎn)的投保門檻非常低，對(duì)職業(yè)的要求也很寬松，并且保費(fèi)不受年齡的變化有所增加，不用擔(dān)心后續(xù)是否可以投保這個(gè)問題。

三：教育金

教育金是帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，而且?？顚Ｓ?，再加上有投保人豁免功能，相信很多父母都會(huì)心動(dòng)。父母這樣做出發(fā)點(diǎn)是好的，但是由于對(duì)孩子的教育資金缺乏清晰的規(guī)劃容易造成在孩子急需教育金費(fèi)用的時(shí)候，無(wú)法提供足以匹配的教育花費(fèi)。

孩子從生下來(lái)到上大學(xué)的花費(fèi)，曾有人算過(guò)一筆賬。幼兒園階段：三年按4萬(wàn)元，小學(xué)階段：6年總共按8萬(wàn)元，初中：3年按4萬(wàn)2千元，高中：3年按5萬(wàn)元，大學(xué)：4年按8萬(wàn)元?？偣步逃A段花費(fèi)將近30萬(wàn)，還不包括吃穿等花費(fèi)。由此可以看出教育金不便宜了。

各大保險(xiǎn)公司也會(huì)有相應(yīng)的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，進(jìn)行營(yíng)銷的時(shí)候，會(huì)包裝成為孩子提供教育金或者養(yǎng)老金的名號(hào)。在給消費(fèi)者在利益演示的時(shí)候，看到利益演示表上時(shí)間越長(zhǎng)收益累積越高，很心動(dòng)。殊不知利益演示表的數(shù)據(jù)是在一直不領(lǐng)取賬戶中的金錢來(lái)作為依據(jù)的，而且這個(gè)表不能代表真實(shí)的收益。

消費(fèi)者一旦被數(shù)據(jù)迷惑，忽略了實(shí)際情況，選擇年年一返或者幾年一返的終身年金產(chǎn)品。就會(huì)發(fā)現(xiàn)在孩子急需錢來(lái)投資教育的時(shí)候，所購(gòu)買的年金產(chǎn)品根本無(wú)法起到作用。

總結(jié)： 買保險(xiǎn)就是為了保障，配置保險(xiǎn)一定要“保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)”,兩者都想顧全的，往往都顧不好。

文章由多保魚官網(wǎng)（http://www.newyorkcitibike.com）作者原創(chuàng)，未經(jīng)許可，任何人不得摘編、轉(zhuǎn)載。