現(xiàn)如今，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。意外險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格便宜，通常一年幾百就能有十幾萬(wàn)的保額，具有其他保險(xiǎn)望塵莫及的優(yōu)勢(shì)。但是很多人認(rèn)為意外險(xiǎn)是只要發(fā)生了意外就可以賠償，然而事實(shí)卻并非如此！意外險(xiǎn)也有理賠范圍，不是所有意外都能理賠，今天多保魚(yú)小編就來(lái)聊聊意外險(xiǎn)的范圍問(wèn)題，幫助大家在以后挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候可以了然于胸，快速做出選擇！

意外險(xiǎn)的分類

意外險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種一樣，也有分類。意外險(xiǎn)主要分為意外醫(yī)療和意外身故，這兩者的內(nèi)容區(qū)別很多，可以說(shuō)是截然不同的兩種產(chǎn)品，所以我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí)，一定要理清它們的區(qū)別，區(qū)分它們?cè)趺促r。

01、

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療，從字面意思理解就是保險(xiǎn)公司賠付因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

意外醫(yī)療的性質(zhì)和醫(yī)療險(xiǎn)的性質(zhì)類似，屬于報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，也就是花了多少，賠付多少。比如因?yàn)橐馔馐鹿十a(chǎn)生的門(mén)診、急診、住院費(fèi)用等醫(yī)療費(fèi)，都可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)一般也有免賠額，通常100元，而意外險(xiǎn)的保額也是有上限的，通常是幾萬(wàn)塊，也就是說(shuō)，如果超出幾萬(wàn)，那就需要自己承擔(dān)費(fèi)用。

但是一般來(lái)說(shuō)，因?yàn)橐馔庠斐傻闹委熧M(fèi)，是低于疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的。

2、

意外身故/意外傷殘

意外身故和意外醫(yī)療的最大區(qū)別在于，意外醫(yī)療是花多少賠多少，但是意外身故往往是一次性進(jìn)行賠付的。

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，由于意外身故已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者，所以目前意外險(xiǎn)的意外身故也包含了意外高殘。

比如被保人因?yàn)橐馔庠斐傻纳眢w傷害，像殘疾、燒傷等，保險(xiǎn)公司都可以根據(jù)傷殘等級(jí)來(lái)進(jìn)行賠付，而受益人也能一次性拿到意外險(xiǎn)的理賠金。一般意外傷殘會(huì)劃分為十個(gè)等級(jí)，身體受傷害越嚴(yán)重，賠付率越高，最低的一般賠付10%，以此類推。

那么購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)到底是購(gòu)買(mǎi)意外身故還是意外醫(yī)療呢？由于兩者存在本質(zhì)區(qū)別，小編認(rèn)為兩者意外險(xiǎn)都可以進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)橐豢钜馔怆U(xiǎn)無(wú)法滿足我們的所有要求，所以我們需要通過(guò)組合搭配來(lái)使保險(xiǎn)發(fā)揮最大的作用。

意外險(xiǎn)也有范圍

保險(xiǎn)公司推出意外險(xiǎn)中的“意外”和我們普通人理解的意外還是大相徑庭的。我們一般人理解的意外，通常是意外之外，想不到的事情，包括發(fā)生的各種不幸事件。

而保險(xiǎn)公司的“意外”通常指“意外傷害”，即遭受外來(lái)的、突發(fā)的，并且是非本意、非疾病而使身體受到傷害的客觀事件。

航空意外險(xiǎn)的范圍

航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)針對(duì)性很強(qiáng)，它主要是航空公司針對(duì)乘客專門(mén)設(shè)計(jì)的。簡(jiǎn)單的說(shuō)，它保障的是乘客從出發(fā)到抵達(dá)中的這個(gè)過(guò)程。如果過(guò)程中發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同進(jìn)行賠付。

交通意外險(xiǎn)的范圍

交通意外險(xiǎn)主要針對(duì)各種交通工具，比如火車(chē)、汽車(chē)、飛機(jī)等，意外險(xiǎn)主要保障的是被保險(xiǎn)人因?yàn)槌俗煌ㄒ馔庠斐傻尼t(yī)療身故或者是傷殘等。

旅游意外險(xiǎn)的范圍

旅游意外險(xiǎn)要求被保人是在保險(xiǎn)合同的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，在旅游或者出差途中發(fā)生的意外導(dǎo)致的身故或者傷殘等。旅游意外險(xiǎn)的意外必須同時(shí)具備是意外發(fā)生的，不是故意的事件；還有就是是突然發(fā)生的，來(lái)不及預(yù)防的危害。

哪些“意外”意外險(xiǎn)不賠？

1、個(gè)體食物中毒

食物中毒雖然屬于非本意、外來(lái)和突發(fā)事件，如果是個(gè)人食物中毒，保險(xiǎn)公司會(huì)定義為個(gè)案，可能是你身體過(guò)敏等原因造成的，所以也不理賠。

2、因病摔倒死亡

如果是正常情況下的摔倒可以理賠，但是如果是因?yàn)樽陨砩眢w有問(wèn)題而導(dǎo)致的摔倒死亡，則無(wú)法獲得理賠。

3、過(guò)勞死亡

過(guò)勞死亡是由于本身的慢性疲勞導(dǎo)致的身體耗竭，所以也不屬于意外。

4、高原反應(yīng)死亡

高原缺氧因?yàn)椴粚儆谕话l(fā)和不可預(yù)見(jiàn)的，所以也不屬于意外，無(wú)法理賠。

5、沖浪溺水身故

意外險(xiǎn)針對(duì)一些高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目都做了免責(zé)處理，沖浪溺水屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。

6、中暑身故

中暑由于是人本身抵抗力和免疫力差的緣故造成的，所以中暑不屬于意外傷害，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付。

7、過(guò)勞死亡

過(guò)勞死亡是由于本身的慢性疲勞導(dǎo)致的身體耗竭，所以也不屬于意外。

8、妊娠意外

由于妊娠時(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)加大，所以意外險(xiǎn)將妊娠作為免責(zé)條款。如果想單獨(dú)保障，可以購(gòu)買(mǎi)針對(duì)性的產(chǎn)品。

9、手術(shù)意外死亡

由于手術(shù)本身存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，手術(shù)前都會(huì)填一份手術(shù)告知書(shū)，所以不屬于不可預(yù)知，所以無(wú)法理賠。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同通常都有免責(zé)條款，凡是在免責(zé)條款里面的，就是屬于即使發(fā)生了意外，意外險(xiǎn)也不會(huì)賠付的部分。

所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀意外險(xiǎn)的免責(zé)條款，看下哪些是要理賠的，哪些是不包含理賠的。

如何選擇意外險(xiǎn)？

既然意外無(wú)法涵蓋生活中所有的意外，我們可以在投保意外險(xiǎn)之后，再有針對(duì)性的進(jìn)行投保，來(lái)全方位的防止意外。

我們可以根據(jù)自己的需求和實(shí)際情況，有條件的選擇投保交通意外險(xiǎn)或者旅游意外險(xiǎn)或者是綜合意外險(xiǎn)，個(gè)性化的投?？梢宰屛覀冞_(dá)到花小錢(qián)應(yīng)對(duì)大風(fēng)險(xiǎn)的目的。

對(duì)于兒童而言，燒傷、燙傷、或者是吃東西噎住造成的氣管異物都是比較常見(jiàn)的，我們?cè)谕侗r(shí)，可以選擇性的挑選涵蓋了這些條款的產(chǎn)品，由于孩子沒(méi)有收入能力，所以保額也不用過(guò)高。

對(duì)于成人來(lái)說(shuō)，面對(duì)生活中或者工作中的風(fēng)險(xiǎn)都相對(duì)更高，對(duì)于需要經(jīng)常出行的人來(lái)說(shuō)，投保交通意外險(xiǎn)都非常必要。而且成人一般作為家里的收入主要來(lái)源，一旦發(fā)生意外，對(duì)家庭的打擊都是毀滅性的，所以成人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)非常有必要！而且保額可以相對(duì)高點(diǎn)。

對(duì)于老人而言，由于老人的身體狀況所致，容易造成骨折、摔傷導(dǎo)致半身不遂等，而老人外出其實(shí)相對(duì)減少，所以老人更適合購(gòu)買(mǎi)意外醫(yī)療險(xiǎn)，專注意外醫(yī)療保障，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)更加實(shí)惠和有價(jià)值。