近年來，隨著人們生活工作壓力的加大，食品安全，環(huán)境污染等各種原因促使癌癥發(fā)病率和死亡率呈上升趨勢。而很多家庭因為給家人治病導(dǎo)致整個家庭貧困的案例也是屢見不鮮。由于醫(yī)療成本的不斷增加，人們開始意識到重疾險對于個人和家庭的重要作用，今天我們就來講講家庭保障中最重要的一項：重疾險怎么買？感興趣的朋友一起來看看。

重疾險的基本原理

1、很多人會認為重疾險和報銷型的醫(yī)療險的一樣的，但是它們是有明顯不同的。重疾險主要是針對“罹患”列表內(nèi)的重疾，如果你的疾病不在這個列表內(nèi)，那么保險公司是不予賠付的。這就是為什么保險公司會以賠付疾病種類來作為產(chǎn)品賣點的原因。

2、重疾險的賠付是早于治療的。也就是只要你檢查出符合保險條款里面的重疾，就可以找保險公司進行理賠，拿到保險金，不管你是用于日后的治療還是做別的使用都保險公司都不會做過多的干涉。這也重點解決了很多家庭因為重疾需要大量的現(xiàn)金支出帶來的巨大困擾。

3、重疾險的保費是根據(jù)投保人的年齡、性別、還有是否附加了其他保險責(zé)任來決定的。所以，重疾險和年齡有密切關(guān)系，因為年紀大的人罹患重病的概率更高，年紀越大，保費越貴；女性的保費比男性的便宜，因為男性的生重病的概率大于女性；另外，如果你的附加保險責(zé)任越多，保費也會越貴，比如輕癥豁免，重疾多重賠付等……所以，這也是為什么讓大家早點買重疾險的原因。

終身重疾險和定期重疾險

一般重疾險按時間分類主要有定期和保障終身兩種。終身重疾險保障終身，所以保費肯定比定期重疾險貴。一般終身重疾險都會有壽險的保障，所以終身重疾險的保費是可以拿回來的，即使你沒有生什么疾病，終身重疾險兼?zhèn)鋬π畹墓δ堋?/p>

定期重疾險一般保障一定的期限，比如20年或者30年，跟保障時間相關(guān)，如果保障期內(nèi)沒有生病，保費也是無法拿回來的，所以定期重疾險的費用會低于終身重疾險。

家人購買重疾險的順序

有條件的話，家里的每個成員都應(yīng)該購置重疾險。因為現(xiàn)在的醫(yī)療成本真的可以壓垮一個中產(chǎn)家庭，如果無法在家人生病的時候拿出醫(yī)療費，那么買一份重疾險則顯得更為重要。

如果條件有限，那么在給家人買重疾險的時候就要注意輕重緩急，因為家庭收入的主要來源是成人尤其是家庭支柱，所以在配置保險的時候一定是成人保障要優(yōu)于孩子，家庭支柱要優(yōu)于其他成員。

怎么選擇重疾險呢？

1、重疾種類不必過分糾結(jié)

很多人在買重疾險的時候都會問，哪個保險公司的哪款重疾險種類更多？類似糾結(jié)重疾險種類的人肯定不在少數(shù)。但是小編想說，目前全世界的保險公司的重疾險種類都差不多，同質(zhì)化非常嚴重，頂多就是有的保險公司多出2-3個疾病種類，但是這2-3個疾病也是發(fā)病率極低的疾病，不用過分執(zhí)著于此。

很多人買重疾險也會擔(dān)心，重疾險保障的疾病種類就這些，萬一我生的病不是這些種類里面的怎么辦？

但是，你會生什么病，會不會生病，誰都無法預(yù)知，我們買保險（重疾險）的目的，是最大程度的保障我們?nèi)绻麜〉娘L(fēng)險。

保險公司給重疾險下定義，做疾病分類，也是為了方便客戶更方便的進行理賠，明確指導(dǎo)。

2、確定重疾險的保額最關(guān)鍵

在給自己和家人購置重疾險前，最重要的是確定重疾險的購買額度，定好相應(yīng)的保險預(yù)算。

也就是說，你應(yīng)該提前考慮，你打算每年花多少錢治療重疾，或者你要思考如果不買保險患了重疾你要承擔(dān)多少錢？也就是先定保額，再根據(jù)你的實際收入，確定保費。

假設(shè)現(xiàn)在要做個腦中風(fēng)治療，手術(shù)+后期康復(fù)需要30萬，還有額外的一些經(jīng)濟損失加起來50萬，那么你的保額需求就是50萬。再根據(jù)這個保額做相應(yīng)的預(yù)算。

如果你的預(yù)算充足，當(dāng)然是買保障終身的重疾險，但是如果預(yù)算有限，就可以買消費型的重疾險來補充。也就是你可以買一部分的消費型重疾險和一部分的終身型重疾險來買夠保額。

很多朋友會問，我能不能一次就買夠覆蓋終身的重疾險呢？這里小編要強調(diào)下買保險的原則：

保障充足，性價比高，重在當(dāng)下。

也就是說，及時你之前買了終身型的重疾險，也不是說就可以一勞永逸了。因為每個人的保險需求是不斷變化的，隨著年齡的不斷增大，罹患疾病的概率提高，當(dāng)初買的終身型的重疾險的保額未必能滿足這個年齡段的你。所以，關(guān)于“保障充足”，它是一個隨著你的經(jīng)濟條件和身體需要在不斷變化的狀態(tài)。

保障充足的三種不同狀態(tài)

1、當(dāng)下的充足

保障充足的最基礎(chǔ)的充足即當(dāng)下的充足。當(dāng)下充足，看似基本，其實也是最重要的，保障當(dāng)下的，一個期間的充足，對于一般家庭而言，生活壓力重大，需要的生活開銷也非常大，不必過分在保險上花費巨大，從而影響到生活本身的開銷，只要根據(jù)自己預(yù)估的保額做最基本的預(yù)算就可以了。

2、時間層面的充足

如果當(dāng)下的充足已經(jīng)得到了滿足，那么我們接下來就要去追求時間層面上的一個充足。

時間層面的充足主要解決兩個問題：一個是保障的時間，另一個是保障緊跟周圍環(huán)境的變化。

保障時間的長短，只要在預(yù)算范圍內(nèi)，直接購買終身的重疾險即可；但是保障周圍環(huán)境的變化，則要考慮醫(yī)療技術(shù)帶來的醫(yī)療成本的增加，通貨膨脹帶來的生活費和治療費的上漲。所以在購買終身型重疾險的話，想通過一次性解決時間層面的充足，是比較困難的。小編建議可以給自己的保險保障規(guī)劃做一個動態(tài)的評估，來看它是否達到時間維度的充足，再考慮要不要購買。

安全余量的充足

現(xiàn)在保險市場上有許多的重疾險產(chǎn)品，保額和年限等條款基本沒什么差別，但是收費還是會出現(xiàn)不同。為什么呢？比如有的產(chǎn)品是可以多重給付的，那么這個多重給付還有雙重、三重和五重的區(qū)別。

安全余量的充足可以簡單的理解為一個掃地機器人，它可以把你房間剩下的邊邊角角都打掃干凈。

那么什么時候可以考慮安全余量的充足呢？首先是當(dāng)下充足已經(jīng)滿足；其次是時間層面的充足已經(jīng)得到保障；最后是還有充足的預(yù)算；總之，就是要有錢。

寫在最后

關(guān)于重疾險怎么買，大家都清楚了嗎？重疾險是家庭保障的必需品，大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟收入，給家人或者自己配置充足保額的重疾險！而且重疾險的購買宜早不宜遲，如果家里有上了年紀的老人小編就不建議再給他配置重疾險了。買保險，還是需要學(xué)點保險知識的，感興趣的可以持續(xù)關(guān)注小編！