很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候往往都是停保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員和身邊朋友的介紹進(jìn)行投保的，卻總是忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同。然后在之后的生活中出險(xiǎn)了，去保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中不保。所以很多人都在這里吃了虧，就是因?yàn)楫?dāng)初購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的沒(méi)有看清保險(xiǎn)合同。今天多保魚(yú)就來(lái)仔細(xì)的教大家怎么看保險(xiǎn)合同。

　　1、投保前，在哪里看保險(xiǎn)合同？

　　2、4招快速看保險(xiǎn)合同

　　3、如實(shí)告知如何影響合同？

　　4、保險(xiǎn)合同如何管理？

　　一、投保前，在哪里看保險(xiǎn)合同？

　　很多人會(huì)說(shuō)，“不是我不想看保險(xiǎn)合同？是我不知道在哪里看合同！”

　　這就非常尷尬。

　　事實(shí)上，所有保險(xiǎn)都可以在投保前看到保險(xiǎn)合同條款。雖然不是正式合同，但條款與正式合同一致。

　　如果你在網(wǎng)上投保，合同條款一般是在相關(guān)文件、保險(xiǎn)《產(chǎn)品條款》，產(chǎn)品條款一般明確說(shuō)明保險(xiǎn)保障什么，不保障什么，如何理賠，如何支付，現(xiàn)金價(jià)值等等。

　　如何離線投保，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人/代理人，一般會(huì)為您提供保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，內(nèi)容類(lèi)似于網(wǎng)上投保的《產(chǎn)品條款》。

　　在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，你必須先看看《產(chǎn)品條款》，里面的條款自己都明白清楚了，然后去投保。

　　二、4招快速看保險(xiǎn)合同

　　有些保險(xiǎn)合同和浪漫小說(shuō)一樣長(zhǎng)，我真的不知道在哪里看它們！低于我教你一些技巧，讓你快速正確地理解保險(xiǎn)合同。

　　第一招：看保險(xiǎn)責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任這一章主要是告訴你這個(gè)保險(xiǎn)保障是什么。

　　無(wú)論你的親戚或好朋友答應(yīng)你，這個(gè)保險(xiǎn)可以是保障，它有多好，不一定是真的。唯一能給你答案的是關(guān)于保障責(zé)任的章節(jié)。

　　我強(qiáng)烈建議大家仔細(xì)看看保險(xiǎn)責(zé)任條款。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司理賠嚴(yán)格按照合同，并且不會(huì)因?yàn)槟愕拇砣顺兄Z給你保障責(zé)任而改變。

　　上圖是和諧健康寶寶少兒重疾險(xiǎn)（大黃蜂）的保險(xiǎn)責(zé)任。從這里我們可以了解這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保障責(zé)任，如：等待期180天，輕癥保額是基本保額的30％，重疾賠付一次，死亡返還已經(jīng)交付保費(fèi)，包括被保險(xiǎn)人重疾、輕癥豁免等。

　　第二項(xiàng)措施：查看保險(xiǎn)信息

　　第二項(xiàng)措施是針對(duì)那些已經(jīng)投保以便在合同之后的操作。在獲得保險(xiǎn)合同后，首先要確認(rèn)個(gè)人信息是否有任何錯(cuò)誤，然后仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)類(lèi)型，以確保簽訂的合同與我們計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)相同。

　　第三項(xiàng)措施：看除外責(zé)任

　　如果你看了保險(xiǎn)責(zé)任，你仍然對(duì)保障懷疑。那就看看排除責(zé)任，也叫免責(zé)條款，是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)或少承擔(dān)條款責(zé)任的協(xié)議。如果保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同的核心，那么將除外責(zé)任視為膽肝脾肺一點(diǎn)都不過(guò)分。保險(xiǎn)公司拒絕理賠的原因大多是寫(xiě)在排除義務(wù)條款上。

　　讓我們來(lái)看看和諧健康寶寶少兒重疾險(xiǎn)（大黃蜂）的除外責(zé)任：

　　可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)意中受傷、故意犯罪、違法行為、酒后駕車(chē)、遺傳病、先天性畸形、艾滋病、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆等保險(xiǎn)事故造成的情況，保險(xiǎn)公司未給予理賠。

　　第四項(xiàng)措施：看4個(gè)時(shí)間

　　猶豫期：一般10-20天。如果被保險(xiǎn)人在此期間認(rèn)為保險(xiǎn)不合適，則申請(qǐng)退保將退還保費(fèi)，而在猶豫期之后，退保將僅退還現(xiàn)金價(jià)值。

　　等待期：指保險(xiǎn)合同在規(guī)定的有效期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)間稱(chēng)為等待期。設(shè)定等待期的目的是防止被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事件并立即投保所獲得的行為。

　　在正常情況下，重大疾病保險(xiǎn)的等待期為90-180天，醫(yī)療保險(xiǎn)的等待期為30天。等待期通常是從合同生效之日或恢復(fù)之日起，僅適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度。對(duì)于續(xù)保來(lái)說(shuō)，續(xù)保通常沒(méi)有等待期。

　　寬限期：指保險(xiǎn)公司授予被保險(xiǎn)人未能按時(shí)支付續(xù)期保費(fèi)的寬限期。保險(xiǎn)法規(guī)定的寬限期為60天。

　　在寬限期內(nèi)，即使未支付續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。如果在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)費(fèi)不從支付金額中扣除。

　　但是，如果投保人在60天寬限期后沒(méi)有支付完全續(xù)簽保費(fèi)，保險(xiǎn)合同將被暫停。保險(xiǎn)暫停后，只有恢復(fù)保險(xiǎn)才會(huì)恢復(fù)有效。此外，短期保險(xiǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)寬限期。

　　中止期：指由于某種原因在保險(xiǎn)合同存在期間保險(xiǎn)合同有效期的臨時(shí)失效。如果在合同中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)的責(zé)任。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法，合同中止后2年內(nèi)可以恢復(fù)暫停的保險(xiǎn)合同。符合恢復(fù)條件的合同與原始合同具有相同的效力，并且可以繼續(xù)執(zhí)行。

　　三、如實(shí)告知如何影響保險(xiǎn)合同？

　　無(wú)論是在線還是離線投保，投保人都會(huì)收到保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)（填寫(xiě)健康通知或保險(xiǎn)公司的口頭詢(xún)問(wèn)代理人）。真實(shí)地告訴所涉及的問(wèn)題通常與健康、職業(yè)、財(cái)務(wù)等情況有關(guān)，以便評(píng)估保單持有人所屬的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而做出承保的決定。

　　我們來(lái)看看上面提到的和諧健康寶寶少兒重疾險(xiǎn)（大黃蜂）如實(shí)通知條款：

　　關(guān)于真實(shí)告知的法律責(zé)任，《保險(xiǎn)法》第16條也有明確規(guī)定。如實(shí)告知是被保險(xiǎn)人必須履行的法律義務(wù)。被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該知道的重要事實(shí)，并如實(shí)告知，否則可能會(huì)影響到保單合同的有效性。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是投保人沒(méi)有如實(shí)告知，而保險(xiǎn)公司可以不賠。

　　關(guān)于如實(shí)告知，你可以參考我們之前的文章：如果你沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司一定可以不賠嗎？

　　四、保險(xiǎn)合同如何管理？

　　如果您是線下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，您肯定會(huì)有紙質(zhì)保險(xiǎn)合同。如果您在線購(gòu)買(mǎi)，您將獲得電子合同。根據(jù)《 中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定，電子保單和紙質(zhì)合同均為書(shū)面合同，具有同等法律效力。

　　拿到電子合同或紙質(zhì)合同并不重要。關(guān)鍵是做好管理保險(xiǎn)合同。我建議最好制作一個(gè)保障列表并對(duì)保單的所有重要信息進(jìn)行排序，以便以后可以看到它。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的之前最好可以把合同了解的比較徹底，以便在以后出現(xiàn)比較少的糾紛，要知道保險(xiǎn)公司的理賠是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠的。