想買保險(xiǎn)，但是不知道怎么準(zhǔn)備家庭的保險(xiǎn)預(yù)算，一般是堅(jiān)持保險(xiǎn)中的雙十原則，基本不會(huì)錯(cuò)的。保費(fèi)是收入的10%,保額為收入的10倍按照這個(gè)比例來就可以了。

最科學(xué)的保費(fèi)預(yù)算金額=家庭可支配的年收入*曲線上保費(fèi)預(yù)算占比

憑借科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算，我們?nèi)绾卧诒ｋU(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算中購(gòu)買最重要的重型保險(xiǎn)？

重大疾病保險(xiǎn)的預(yù)算比例最高。

嚴(yán)重疾病的發(fā)病率越來越高。 1.之前未檢測(cè)到的不明原因的疾病也包括在主要疾病類別中。 2.環(huán)境變化和工作壓力不斷增加，嚴(yán)重的疾病開始年輕化

哪些因素會(huì)影響重大疾病產(chǎn)品的價(jià)格？

保障期限

保障周期越長(zhǎng)，費(fèi)率越高，保險(xiǎn)費(fèi)用越高

示例：如果支付期限為20年，則保險(xiǎn)金額為500,000，并且每年支付20年內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用是相同的。

a：承保責(zé)任是20年內(nèi)只患一種嚴(yán)重疾病，一次性支付50萬(wàn)

b：保障終身仍然可以是理賠三次

可以想象，b的保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)比a貴得多

繳費(fèi)期限

對(duì)于同一保單持有人的相同保障期間，支付期越長(zhǎng)，相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)用的成本為更長(zhǎng)的期間，保險(xiǎn)費(fèi)用每年會(huì)更便宜。

多次賠付

1.如果購(gòu)買的主要疾病產(chǎn)品只能一次性支付，則意味著在未來的生活中，即使重病再次發(fā)生，也很難購(gòu)買相應(yīng)的重癥產(chǎn)品；

2.如果有多次重疾賠付的產(chǎn)品，則意味著將來會(huì)有重大疾病的保障。

多次賠付意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也顯著增加，而保險(xiǎn)費(fèi)用肯定更貴。

嚴(yán)重疾病的類型

中國(guó)銀保監(jiān)精算規(guī)定必須涵蓋25項(xiàng)核心危重病，這些疾病已覆蓋了95％概率的嚴(yán)重疾病。

一旦有超過40種類型的重病承保，可以說彼此的產(chǎn)品之間的覆蓋差異在1％以內(nèi)。

即使一些公司將其覆蓋范圍擴(kuò)大到100或更高，增加理賠的真實(shí)成本也很低。

如何平衡保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算和保障之間的關(guān)系足夠？

示例：假設(shè)被保險(xiǎn)人是30歲男性，重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)范圍為500,000，為保險(xiǎn)費(fèi)用支付20年

答：保障到60歲，每年只需支付不到2800元的保險(xiǎn)費(fèi)用，是一種定期消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)；

消費(fèi)型：指在保障期間發(fā)生嚴(yán)重疾病時(shí)按約定賠付保險(xiǎn)金額。如果保險(xiǎn)合同在重大疾病到期后終止，則不會(huì)返回保險(xiǎn)費(fèi)用和理賠。

b：保終身，然后對(duì)于同樣30歲的男人，估計(jì)每年支付7500保險(xiǎn)費(fèi)用；

c：如果你在市場(chǎng)上有另一款，你可以保終身還可以支付2次的嚴(yán)重疾病，對(duì)于那些沒有達(dá)到中度和輕度疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)的人也有保障，也是30年的男性，每年需要支付保險(xiǎn)費(fèi)用高達(dá)13,000元。

這位30歲的男子如何平衡保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算和保障？

答：如果男性患重大疾病保險(xiǎn)的最高風(fēng)險(xiǎn)為8000元

配置方案：

保障終身多次賠付，投保20萬(wàn)，需要預(yù)算5200元；

一次性賠付保障，投保10萬(wàn)，需要1500元的預(yù)算；

單筆支付保障至60歲，投保20萬(wàn)元需要預(yù)算1120元。

共計(jì)7820元不到8000元，統(tǒng)一支付是20年，并達(dá)到了最大值。

b：如果男方合理的重病預(yù)算是3000元

原則：實(shí)踐在當(dāng)下很重要

配置計(jì)劃：購(gòu)買足夠的50萬(wàn)，以保護(hù)60歲的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)

總結(jié)一下：

60歲以后患重疾，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是60歲以上的三倍。

如果您是一個(gè)有足夠資源的年輕人，您可能在年輕的時(shí)候承擔(dān)多年疾病的風(fēng)險(xiǎn)，為多種疾病購(gòu)買保障終身保險(xiǎn)無疑是保障最合適的選擇。

每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不同，即使他們的需求相同，實(shí)際上的保費(fèi)預(yù)算也是不一樣的，要想科學(xué)保險(xiǎn)計(jì)劃的最終分配建議學(xué)習(xí)更多的保險(xiǎn)知識(shí)，或者尋找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。