過(guò)去，大家對(duì)保險(xiǎn)存在很多誤會(huì)，一聽(tīng)人家是賣保險(xiǎn)的便避之不及?，F(xiàn)在大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知雖然有了改進(jìn)，但仍有絕大部分人對(duì)保險(xiǎn)存在不少誤解。

今天，小糖就為大家來(lái)講講對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的八大誤區(qū)，一方面幫大家接觸誤解，另一方面幫助大家掌握購(gòu)買配置保險(xiǎn)的技巧與方法。

誤區(qū)一：對(duì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與特性不了解

保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，對(duì)家庭成員的保障屬于人身保險(xiǎn)，對(duì)資產(chǎn)的保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。其中人身保險(xiǎn)可分為醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)五大類。

醫(yī)療險(xiǎn)：針對(duì)住院醫(yī)療的一種實(shí)報(bào)實(shí)銷的險(xiǎn)種，主要是醫(yī)院里的花銷，有固定的額度可以通過(guò)醫(yī)院證明實(shí)報(bào)實(shí)銷。

重疾險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)了幾十類到上百類重大疾病，得了這些病就賠付，保障險(xiǎn)種，只要一旦觸發(fā)賠付條件，就會(huì)賠付保費(fèi)到賬。

人壽險(xiǎn)：當(dāng)受保人生命結(jié)束后，根據(jù)保險(xiǎn)所保額度進(jìn)行賠付，等同于人停止呼吸的時(shí)候才會(huì)觸發(fā)賠付的險(xiǎn)種。

意外保險(xiǎn)：對(duì)于各種不同類型的意外，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的區(qū)分來(lái)界定不同的意外險(xiǎn)種類，如航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)的賠付杠桿比較大，相應(yīng)的出現(xiàn)的概率也不高，對(duì)于界定以內(nèi)的意外造成的傷殘和死亡都會(huì)給予賠付。

投資性保險(xiǎn)：這種類型的險(xiǎn)種分為年金險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)三種。

年金險(xiǎn)是派息比較平穩(wěn)的一種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，一般保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人需要計(jì)算未來(lái)需要領(lǐng)取多少錢，然后通過(guò)演算得出投保人應(yīng)該投多少錢一年，投多少年，最終到時(shí)點(diǎn)去行使年金的使用權(quán)利;

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司每一年的產(chǎn)生利潤(rùn)分紅拿出70%來(lái)分潤(rùn)給投保人，一般平均收益率就在2%--4%左右;

投資連結(jié)險(xiǎn)，作為以保險(xiǎn)為包裝的投資產(chǎn)品，它具有保險(xiǎn)的功能并兼顧基金或者股票的收益。這類產(chǎn)品的投資性質(zhì)更濃，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言也會(huì)更大。

誤區(qū)二：我沒(méi)錢，所以我不買保險(xiǎn)或者我很有錢，所以我不需要買保險(xiǎn)

不管有錢沒(méi)錢，任何人都需要購(gòu)買保險(xiǎn)，原因如下：

第一種，沒(méi)錢

沒(méi)錢的人如果遇到了重大的疾病或者是意外、死亡，這都會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的打擊。郎咸平曾說(shuō)過(guò)：“一個(gè)重疾可以毀滅一個(gè)中產(chǎn)家庭。”

確實(shí)如此，一個(gè)重大疾病的花費(fèi)動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，意外導(dǎo)致傷殘甚至生命的無(wú)常都可能會(huì)讓家庭傾家蕩產(chǎn)或者負(fù)債累累。因此，在合理的支出范圍內(nèi)，運(yùn)用保險(xiǎn)的杠桿把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司是在事業(yè)拼搏、家庭積累過(guò)程中的一道保護(hù)傘。

普通家庭在錢不多的情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)的技巧很重要，買對(duì)比買得多要重要，首選購(gòu)買重疾保險(xiǎn)（沒(méi)含人壽的可加一個(gè)人壽）和意外險(xiǎn)，如果資金允許重疾險(xiǎn)可以用儲(chǔ)蓄的方式來(lái)買，萬(wàn)一幸運(yùn)沒(méi)有發(fā)生賠付，也可以拿回付出的保費(fèi)成本；

但如果錢不多的情況下可以買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，適合手頭真的很緊的朋友，可用消費(fèi)型來(lái)以低成本獲得保障，過(guò)幾年經(jīng)濟(jì)恢復(fù)元?dú)饪梢栽賴L試儲(chǔ)蓄型的方式。而意外險(xiǎn)只需要買個(gè)消費(fèi)型的就可以了，不要吝嗇這一兩頓飯的錢，可能在某個(gè)意料之外的情況這筆賠付將會(huì)是雪中送炭！

第二種，有錢

有錢當(dāng)然也需要買保險(xiǎn)，但不是為了保障，更多的是為了資產(chǎn)安全以及財(cái)富傳承。李嘉誠(chéng)說(shuō)過(guò)：“別人都說(shuō)我很有錢，但真正屬于我的錢是我給自己和家人購(gòu)買的保險(xiǎn)。”

雄踞二十多年亞洲首富居然說(shuō)出這樣的話，可見(jiàn)保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)富的鎖定與保障有多大的作用。到了家庭收入上升臺(tái)階的時(shí)候，就要給自己的身價(jià)做一個(gè)鎖定，這時(shí)壽險(xiǎn)的作用就相當(dāng)重要。

壽險(xiǎn)避債避稅的功能對(duì)于債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)都能做到很好的防范。一般家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買壽險(xiǎn)有一個(gè)雙十原則。

合理保額是十倍的家庭年支出（保障十年的家庭生活水準(zhǔn)）再加上負(fù)債（比如房貸、借貸、信用卡等），就算發(fā)生了最大的風(fēng)險(xiǎn)也不需要家人去承擔(dān)這個(gè)負(fù)擔(dān)。而得到這樣的保障需要付出的合理保費(fèi)是家庭年收入的10%，如果多了說(shuō)明買了不劃算的東西。

那如果是高凈值的家庭，他們的合理保額應(yīng)該在總資產(chǎn)的50%或者以上，這樣才可應(yīng)對(duì)未來(lái)可能產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅，所以很多高凈值人士選用的是壽險(xiǎn)里面的高級(jí)版大額壽險(xiǎn)來(lái)作為自己身價(jià)的鎖定以及風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁。

至于有錢人也是需要購(gòu)買重疾的，因?yàn)楦軛U也讓在疾病到來(lái)時(shí)會(huì)少花不必要的成本，但有錢也不需要買很大的保額。還有，高端醫(yī)療是可以得到配置的，來(lái)讓自己享受更好的住院條件的配置險(xiǎn)種。

誤區(qū)三：我有社保了，不需要買保險(xiǎn)

對(duì)于醫(yī)保來(lái)說(shuō)，很多的重大手術(shù)可以報(bào)銷60%左右，也屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷型的，并且很多的進(jìn)口藥或者進(jìn)口技術(shù)都不在報(bào)銷的范圍之內(nèi)

舉個(gè)例子：有位朋友的爸爸要做心臟搭橋的手術(shù)，而用進(jìn)口的膜需要十一萬(wàn)，醫(yī)保一分錢不能報(bào)銷，國(guó)產(chǎn)的四萬(wàn)可以報(bào)銷60%，這個(gè)時(shí)候你選擇哪一個(gè)？。

很多時(shí)候重大疾病發(fā)生時(shí)，其實(shí)主要不是手術(shù)的費(fèi)用，調(diào)理比如癌癥吃靈芝孢子粉等費(fèi)用反而是更大的一筆支出，包括我們還忽略了重病不能上班影響收入的這筆賬，所以僅僅有醫(yī)保是不夠的，還需要搭配保險(xiǎn)。

另外，社保養(yǎng)老的問(wèn)題，相信現(xiàn)在很多年輕的朋友都基本知道，隨著人口老齡化的拐點(diǎn)以及我們國(guó)家社?；鸬奶澘?，大家對(duì)于社保養(yǎng)老不能抱著太大的信心。

必須通過(guò)一些商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充來(lái)跟社保做組合，讓未來(lái)退休的最低生活保障線建立起來(lái)，這個(gè)是我們未來(lái)能否安心退休的重要問(wèn)題。

其實(shí)，保險(xiǎn)本身真的是一個(gè)很有用的理財(cái)工具，我們隊(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)往往來(lái)源于自己的知識(shí)欠缺，當(dāng)然也因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)代理人避重就輕地“忽悠”我們。

?從而造成“保險(xiǎn)都是騙人的”、“保險(xiǎn)處處是坑”諸如此類的誤解。所以說(shuō)，要想成為理財(cái)達(dá)人，關(guān)鍵還是靠我們多多學(xué)習(xí)，練習(xí)火眼金睛，才能避開保險(xiǎn)的坑并對(duì)其加以利用創(chuàng)造價(jià)值。