隨著社會的進步，以及經(jīng)濟的迅速發(fā)展，現(xiàn)在保險已然成為我們生活的必需品，但是市面上的保險產(chǎn)品令人眼花繚亂，我們?nèi)绾握业竭m合自己的產(chǎn)品并具有成本效益呢？今天，我們從四個方面分析，如何選擇保險產(chǎn)品。

1、根據(jù)您自己的情況或工作和生活情況

如果您是經(jīng)常旅行的商務(wù)人士，您在選擇產(chǎn)品時應(yīng)選擇航空意外險。如果您需要每天開車去上班，或者如果您開車上班，您應(yīng)該更喜歡交通流量意外險。如果你是一個有工資的白領(lǐng)，疾病保障不夠豐富而且覆蓋范圍很小，那么你應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保險。

如果你想添加疾病保障，你應(yīng)該選擇一個重大疾病保險；如果您想補充入場費，您可以選擇醫(yī)療保險；如果您想為孩子的教育強制性儲蓄，您必須選擇教育保險。如果您提前計劃老年人，您必須選擇養(yǎng)老保險。

簡而言之，第一步是考慮您可能面臨的最大風(fēng)險，或者您要解決的問題。具有此風(fēng)險的產(chǎn)品作為主要的保障功能是您的首選。因為保險是風(fēng)險管理，最重要的是抵御我們無法承受的風(fēng)險。

2、根據(jù)您是否有基本社會保險

這里主要是基本社會保險，單位的集體疾病保險。例如，醫(yī)療保險是一種補償保險，適用財產(chǎn)保險的補償原則。保險金的補償不能超過實際支出。即使是投保，也只能根據(jù)總支出進行補償。

因此，如果您選擇產(chǎn)品，您必須協(xié)調(diào)單位保險和個人保險之間的互補。假設(shè)該單位為員工提供社會保險，它還處理了許多其他醫(yī)療保險，例如在發(fā)生疾病鯤事故時對社會保險的全面和全面補充。如果從長遠(yuǎn)來看，你可以增加重大疾病保險保額并增加保障的強度。您還可以考慮配置兩個具有高現(xiàn)金價值的完整產(chǎn)品，并在將來將其轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，作為養(yǎng)老金的補充。

如果該單位沒有任何保險，則社保的配額也非常低。有必要首先考慮配置醫(yī)療保險和重大疾病保險，以增加基本的保障配額。畢竟，隨著年齡的增長，環(huán)境惡劣，住院治療是一個概率很高的事件。在有條件的情況下，再補充重疾險、養(yǎng)老險。

3、你的預(yù)算

我們都希望享受最好的醫(yī)療環(huán)境，最先進的藥物清單，也需要有足夠的保額來支持，但保額越大，保費越大，我們應(yīng)該怎樣判斷？ 

（一）收入視角

如果從簡單收入的角度考慮，建議年度支出保費約占年收入總額的5％-15％。由于保費需要花費10年或20年（我不喜歡它），因此將其保持在極限范圍內(nèi)非常重要。 

（二）人生價值角度

假定不考慮通貨膨脹。一個人今年35歲。退休前的平均年收入為20萬元。退休至60歲仍保持不變。假設(shè)您想花一半的錢，而另一半花在家庭開支上。生命的價值是：

10萬元*（60-35歲）=250萬元

這個生命價值可以用來判斷應(yīng)該配置什么樣的保額，如果考慮通貨膨脹，這個數(shù)量應(yīng)該更高。這種配額計算主要用于意外險。

還有一種簡單的危重疾病保險算法，用于衡量5年的年收入總和，因為大多數(shù)主要疾病在5年后仍然存活得很好，這證明未來的生存概率接近于普通人。

因此，假設(shè)兩名患有同樣嚴(yán)重疾病的患者雖然不去上班，但治療和康復(fù)的費用來自于危重病保險的五年收入賠付；另一種相同的待遇，但每天都擔(dān)心抵押貸款，汽車貸款，兒童教育費用，父母撫養(yǎng)費和自己的醫(yī)療費用。這兩個人，你認(rèn)為哪一個人更容易生存五年？

4、產(chǎn)品要點

同類產(chǎn)品在市場上也充滿了眼花繚亂，如何選擇性價比高的產(chǎn)品？以重病保險為例，我們可以考慮以下五個層次來進行考量：

1.保障范圍； 

2.輕癥可以是多次賠付； 

3.輕癥可以豁免剩余保費； 

4.現(xiàn)金價值高低；

5.如果是兩個全部風(fēng)險最終沒有出來，返還支付了保費的比例。

當(dāng)然，事實上，很多普通人都不會輕易從條款中挑選這些點。然后我們特別需要一位專業(yè)的保險顧問為您推薦。而且，保險產(chǎn)品特別量身定做，如何在有限的保費支出范圍內(nèi)最大化自己的風(fēng)險，此時你需要有專業(yè)的實力。所以我們經(jīng)常說能找到一個好的保險代理人比找一個好產(chǎn)品更重要。