我們?cè)?jīng)說過生命中的三大風(fēng)險(xiǎn)是意外、疾病和死亡。面對(duì)意外和疾病，我們有意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)，面對(duì)死亡我們有壽險(xiǎn)來處理。

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)幸存或死亡，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，壽險(xiǎn)產(chǎn)品變得越來越復(fù)雜，不僅保生存、死亡，甚至還有金融投資。

問題1：傳統(tǒng)還是新型?保險(xiǎn)買給誰？

原則1：定義自己的需求，核心需求是保障，你不會(huì)考慮自己的財(cái)務(wù)功能投資保險(xiǎn)，羊毛是羊的真相，大家都明白。

原則2：優(yōu)先家庭支柱；老年人將購買壽險(xiǎn)并將與重大疾病保險(xiǎn)相同的“保費(fèi)倒掛”；孩子將購買壽險(xiǎn)更多限制：10歲以下未成年人死亡不能超過20W，10-18歲未成年人不得超過50W。這樣做是為了避免傷害未成年人以獲得保費(fèi)。

問題2：壽險(xiǎn)的保額多少才夠？

壽險(xiǎn)保額 =未來10年支出+抵押余額 - 現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)

1）未來10年未來家庭的預(yù)計(jì)支出：每月食品成本、房地產(chǎn)水電，兒童教育支出，一般致力于至少保障兒童完成大學(xué)學(xué)士學(xué)前教育。

2）家庭債務(wù)：一般用抵押來代替家庭債務(wù)，更準(zhǔn)確的算法可以使用抵押余額+汽車貸款余額+其他債務(wù)

3）來計(jì)算家庭支柱責(zé)任承擔(dān)責(zé)任

4）評(píng)估這些責(zé)任然后減少整個(gè)家庭現(xiàn)有的積累流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金、基數(shù)、可以快速實(shí)現(xiàn)股票）

5）夫妻經(jīng)濟(jì)支柱可以根據(jù)收入比例分配

為了方便解釋來個(gè)例子：

未來10年的支出是100W，抵押余額70W，家庭資產(chǎn)20W

壽險(xiǎn)保額 = 100 + 70-20 = 150W

夫婦的收入是2：1，那么壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額是100W和50W

問題3：講解了買多少，接下來講怎么買？

定期VS終身，選擇終身保險(xiǎn)

終身保險(xiǎn)一般是保障到100歲，有些將是保障到105歲，保費(fèi)是第一年保費(fèi)是一樣的；

定期保險(xiǎn)保障是5年、10、20年等約定期內(nèi)，時(shí)間越長，保費(fèi)越貴。

如果經(jīng)濟(jì)條件不允許您購買終身保險(xiǎn)，您可以在收入來源為20-55歲時(shí)購買，然后再補(bǔ)充。

一些壽險(xiǎn)的復(fù)利增加3.5％，這意味著在付款期滿后，保費(fèi)將被復(fù)合并以每年3.5％的速度增加。如果保單現(xiàn)金價(jià)值（在復(fù)合利息增加保費(fèi)后 - 保險(xiǎn)公司收費(fèi)）保額），保險(xiǎn)公司以最高金額賠償保險(xiǎn)合同的受益人。生死保險(xiǎn)是是既保生存，又保死亡的。

總而言之，購買壽險(xiǎn)的三個(gè)重要原則是：

1）首先是保障，財(cái)務(wù)管理后，如果你的需求是保障，建議不要考慮財(cái)務(wù)類型壽險(xiǎn)，也不建議考慮所謂帶有保費(fèi)增值功能和兩全型保險(xiǎn)。

2）功能越多，保費(fèi)越高，根據(jù)個(gè)人需求的經(jīng)濟(jì)狀況綜合考慮。 

3）不要過分關(guān)注保險(xiǎn)的收益。