現(xiàn)在還是有很多人會(huì)來(lái)問(wèn)多保魚，香港保險(xiǎn)怎么樣，能不能買？多保魚其實(shí)也沒(méi)時(shí)間和大家說(shuō)，到底能不能買，具體的保險(xiǎn)需要具體分析，不同的人群也適合不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以今天就香港保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)來(lái)和大家做一個(gè)簡(jiǎn)單的分析。

1.整體定價(jià)相對(duì)更有利

香港該地區(qū)的死亡率和嚴(yán)重疾病發(fā)生率將低于內(nèi)地，因此定價(jià)更為有利。如果不考慮保費(fèi)中的其他額外成本，理論上同樣保額重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的“純保費(fèi)”理論上是要比內(nèi)地更低的。但是添加保費(fèi)后，有必要專門處理特定產(chǎn)品。它不能一概而論。很難說(shuō)誰(shuí)比誰(shuí)更便宜。 

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更充分

在相當(dāng)于十五分之一個(gè)北京、七分之一個(gè)廣州的香港土地上，有超過(guò)160家國(guó)際保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)。競(jìng)爭(zhēng)程度更加激烈，也會(huì)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)等競(jìng)爭(zhēng)更加充分。

3.保證轉(zhuǎn)換權(quán)益

這是香港保險(xiǎn)的責(zé)任。也就是說(shuō)，在指定的時(shí)間段內(nèi)（通常在保單之前的10  -  15年），保證定期將保單轉(zhuǎn)換為終身保障而不提交任何健康聲明，但您需要根據(jù)轉(zhuǎn)換時(shí)的年齡重新計(jì)算保費(fèi) 。

這種具有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)”的定期保險(xiǎn)可以減少被保險(xiǎn)人在早期的經(jīng)濟(jì)壓力，將來(lái)，即使被保險(xiǎn)人的身體狀況惡化，他也可以選擇延長(zhǎng)保單保障期，即非常人性化的設(shè)置。這也是大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品值得學(xué)習(xí)的地方。

4. 香港保單是美元資產(chǎn)

香港保險(xiǎn)是美元保單，而理賠也是美元結(jié)算。如果考慮將來(lái)去港澳區(qū)域接受治療，會(huì)更方便。此外，對(duì)于擁有多元化資產(chǎn)配置的家庭，購(gòu)買香港保險(xiǎn)也是資產(chǎn)配置的良好選擇。

5.<香港重疾險(xiǎn)>癌癥多次賠付責(zé)任是標(biāo)配

香港保險(xiǎn)中，大多數(shù)患有癌癥的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任為多次賠付，間隔3年，可以賠付癌癥的原狀態(tài)持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)癌癥，對(duì)于“癌癥”這類極易“多次罹患”的嚴(yán)重疾病非常實(shí)用。

在內(nèi)地也有類似的產(chǎn)品，但不是太多。目前，大陸的多次賠付重大疾病保險(xiǎn)主要用于不同嚴(yán)重疾病之間的多次支付，比如第一個(gè)在線組多次賠付重大疾病保險(xiǎn)弘康哆啦A保、后來(lái)推出的百年守衛(wèi)者1號(hào)都是代表性產(chǎn)品。

6. <香港重疾險(xiǎn)>有分紅功能

香港的重疾險(xiǎn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大多數(shù)都有分紅功能。有些還直接將紅色轉(zhuǎn)換為保額（這稱為英語(yǔ)分紅），可以抵抗某些通貨膨脹。

目前，由于監(jiān)管要求，重大疾病保險(xiǎn)不能設(shè)計(jì)為分紅產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)公司將實(shí)施分紅類型的壽險(xiǎn)額外重大疾病保險(xiǎn)，但保費(fèi)將非常昂貴。目前這種保險(xiǎn)在內(nèi)地并不是主流，可能主要是由于保費(fèi)的不合理定價(jià)造成的。

好吧，當(dāng)時(shí)多保魚剛開(kāi)始工作，為了幫助我的朋友做保險(xiǎn)代理人母親完成性能指標(biāo)，我還購(gòu)買了一個(gè)具有分紅功能的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。那時(shí)，26歲的北斗哥花了近5000元買了一張保額 200,000分紅終身的重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)太晚了解。但話又說(shuō)回來(lái)，現(xiàn)在怎么會(huì)有這么多可選的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品呢？ 

7. <香港壽險(xiǎn)>高值保單可以作為“保費(fèi)融資”

香港保險(xiǎn)獨(dú)有的“保費(fèi)融資（高級(jí)融資）”功能，這是保單持有人與保險(xiǎn)公司和銀行之間的業(yè)務(wù)，大致操作是這樣的：

投保人支付大約30％保費(fèi)購(gòu)買香港的“萬(wàn)用壽險(xiǎn)”，其余70％的保費(fèi)購(gòu)買銀行貸款。保險(xiǎn)成功后，這個(gè)保單被抵押給銀行，然后客戶連續(xù)償還貸款，直到它還清。

這種方法的優(yōu)點(diǎn)是你可以用最低的開(kāi)支來(lái)煽動(dòng)最大的“收入”。收入包括兩部分：一部分是高額的保障，另一部分是“利息差”。

對(duì)客戶的股息支付率約為壽險(xiǎn)，每年約為4％，而客戶對(duì)銀行貸款的利息通常約為2.5％，這會(huì)產(chǎn)生“利差”并具有一定的杠桿作用。但是，一旦美元提高利率，融資成本保費(fèi)將進(jìn)一步上升。應(yīng)該注意這一點(diǎn)。

另外，這個(gè)操作門檻也很高。在產(chǎn)品上，它僅適用于從一開(kāi)始就具有高現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品（基本上是支付保費(fèi)），否則從銀行申請(qǐng)低息貸款并不容易。在成本方面，它將從大約500萬(wàn)美元到100萬(wàn)美元開(kāi)始，這不是普通家庭可以選擇的。

8. <香港壽險(xiǎn)>保單的免責(zé)條款較少

壽險(xiǎn)保單中，責(zé)任免除條款比內(nèi)地要少一些，一般只保證一年內(nèi)不自殺。大陸保單將包括一些犯罪行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、騷亂、醉酒駕駛和其他免責(zé)內(nèi)容。

但是，多保魚認(rèn)為內(nèi)地的這些豁免是合理的。因?yàn)樗皇苣承┓缸锘顒?dòng)的影響，至少它不會(huì)從錢中“補(bǔ)償”和“鼓勵(lì)”這種行為，并且會(huì)減少更多“反向選擇”的發(fā)生（反向選擇意味著被保險(xiǎn)人做出一些不利的保險(xiǎn)選擇合同，如故意傷害被保險(xiǎn)人欺詐保險(xiǎn)等）。 

9. 香港投資環(huán)境更加成熟

香港整體投資環(huán)境以及保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置更傾向于股權(quán)、房地產(chǎn)和其他股票產(chǎn)品。因此，香港產(chǎn)品預(yù)計(jì)為分紅?；貓?bào)可能高于大陸產(chǎn)品。然而，與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)將更高，收入的波動(dòng)性將更大，因此需要更長(zhǎng)期的投資回報(bào)來(lái)平穩(wěn)回報(bào)。所以，如果你想在香港投資，不要追求短期回報(bào)，至少開(kāi)始20年起步吧。 

10. 香港保險(xiǎn)公司的股東比較成熟

香港保險(xiǎn)公司股東，保險(xiǎn)資本意識(shí)較為成熟，投資保險(xiǎn)公司所需的回報(bào)通常不同于大陸，所以從商業(yè)角度來(lái)看干預(yù)，干預(yù)較小。

但是，目前，大陸投資市場(chǎng)正在變得更加成熟，股東監(jiān)管的選擇標(biāo)準(zhǔn)也朝著有利于保險(xiǎn)的方向進(jìn)行了優(yōu)化。

以上就是多保魚總結(jié)出來(lái)的關(guān)于香港保險(xiǎn)的是個(gè)特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然有優(yōu)勢(shì)相對(duì)的就有劣勢(shì)，這里篇幅較長(zhǎng)就不多說(shuō)了，下一篇會(huì)詳細(xì)說(shuō)明，大家可以初步了解一下。