醫(yī)療險續(xù)保再地震!銀保監(jiān)再發(fā)整改要求,哪些產(chǎn)品受影響?
醫(yī)療險續(xù)保又有新規(guī)范!
此前1月,銀保監(jiān)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對醫(yī)療險的續(xù)保做了規(guī)范要求,并要求續(xù)保不規(guī)范的產(chǎn)品在5月1日前停售,政策一出激起千層浪,停售更是引發(fā)了代理人的集體維權(quán)。
而這次,一波未平一波又起!銀保監(jiān)再發(fā)整改要求,徹底厘清了“非保證續(xù)保”的定義,不允許任何“模糊混淆”的表述誤導(dǎo)消費(fèi)者,殺傷力極強(qiáng),很多產(chǎn)品要整改:
- 銀保監(jiān)2次整改續(xù)保, 說了啥?
- 續(xù)保再整改,對我們有啥影響?
- 保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,哪款好?
01 /
銀保監(jiān)2次整改續(xù)保,說了啥?
半年內(nèi),銀保監(jiān)兩次發(fā)文規(guī)范續(xù)保,來梳理一下:
1月11日,銀保監(jiān)下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。
當(dāng)時做了這些規(guī)范要求:
簡單來說,就是把醫(yī)療險分成了兩類——短期醫(yī)療險vs長期醫(yī)療險。
短期醫(yī)療險就是指保險期為一年及以下且沒有“保證續(xù)保”條款;長期醫(yī)療險則是指保險期為一年以上或含“保證續(xù)保”條款。
而針對短期醫(yī)療險,要求必須在條款中寫明:“不保證續(xù)保”、“產(chǎn)品保險期為一年或以下”、“保險期滿需要重新投保且要經(jīng)保險人同意”;且條款中不能出現(xiàn)“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”等容易和長期醫(yī)療險混淆的詞句。
銀保監(jiān)之所以要規(guī)定條款中哪些要寫、哪些不能寫,就是為了杜絕打擦邊球、誤導(dǎo)消費(fèi)者。
當(dāng)時要求表述不規(guī)范的產(chǎn)品要在5月1日前停售,據(jù)有人統(tǒng)計受影響的產(chǎn)品超過200款,說是醫(yī)療險地震也不夸張。
本以為這個事情到此就差不多了,但僅過了半個多月,5月17日,銀保監(jiān)下發(fā)《關(guān)于做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》,再提續(xù)保規(guī)范,第二輪“續(xù)保整改”來了!
其實從1月的文件出來到現(xiàn)在,很多朋友依然搞不清“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”,特別是有些非保證續(xù)保的產(chǎn)品到底能不能續(xù)保,它的條款表述真的讓人充滿問號。
比如,舉個最典型的例子——“不會因為被保險人的健康變化或理賠情況而拒賠續(xù)保”,其實還是有變相“承諾續(xù)保”的意思。
隨便翻了幾款產(chǎn)品,都有這條表述:
好醫(yī)保·住院醫(yī)療續(xù)保條款
如E康悅百萬醫(yī)療保險(C款)
這一條曾被解讀為保險公司給的“續(xù)保定心丸”。一方面是順應(yīng)監(jiān)管要求,另一方面或是為了穩(wěn)定人心,其實道理很簡單,當(dāng)政策沒有完全限死,就會有一些“合理對策”。
所以,銀保監(jiān)就再次出手了。這一次,是徹底限死了短期醫(yī)療險的“續(xù)保表述”,所有有“變相承諾續(xù)保”嫌疑的表述都要整改!
具體有哪些不規(guī)范表述要整改?看下表:
可以看到,一共有5類不規(guī)范表述,除了上面說的“不因健康變化/理賠情況拒保”外(表格第③條),還有比如:
②承諾續(xù)保年齡:本產(chǎn)品可續(xù)保至XX歲、續(xù)保時最高年齡可至XX歲……
④續(xù)保無需重新審健康狀況:續(xù)保時不再對身體狀況進(jìn)行審核、續(xù)保時將以首次投保時的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保……
還有“續(xù)保時保費(fèi)交納寬限期為60天類似表述”,以及其他容易混淆長期健康險和短期健康險的表述。
這一條條非常清晰明確,已經(jīng)把市面上存在的誤導(dǎo)性續(xù)保表述全部揪出來了,最后還加了一條“以及其他容易混淆的表述”,就把所有能鉆的空子全堵死了。
銀保監(jiān)要求保險公司進(jìn)行自查整改,并且要在5月28日前將短期健康險產(chǎn)品的整改情況、相關(guān)續(xù)保表述等進(jìn)行上報。
02 /
續(xù)保再整改,對我們有啥影響?
目測這一波受影響的產(chǎn)品也不在少數(shù),比如好醫(yī)保,我看了3款好醫(yī)保——1年期非保證續(xù)保的、6年保證續(xù)保的、20年保證續(xù)保的,都有“不因個人健康變化、理賠情況而拒保”這條表述。
首先說明一點,這兩次續(xù)保整改的對象都是“短期健康險”,也就是保障期限在一年及以下且沒有“保證續(xù)保”條款的,而長期健康險則不受影響。
長期健康險有兩類,一類是保障期在一年以上的,比如太平洋人壽的安享百萬,保障期是15年(并不是所有百萬醫(yī)療險都是1年期的)。
還有一類是有“保證續(xù)保”條款的1年期產(chǎn)品,比如??平安e生保長期醫(yī)療險,合同上明確寫明“保證續(xù)保”、“保險期間為1年”、“保證續(xù)保期間為20年”,這一類也是長期醫(yī)療險。
之前還有朋友給我留言,說現(xiàn)在“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險都沒有了,希望今天的文章能回答這位朋友的疑惑。
再啰嗦一下:
兩次續(xù)保整頓的都是短期健康險產(chǎn)品,長期健康險產(chǎn)品不受影響。也就是如果你買的產(chǎn)品是保險期在1年以上的,或者是保證續(xù)保的,那你就不用操心啦。
那如果買的是短期醫(yī)療險,產(chǎn)品的續(xù)保表述有不規(guī)范的地方,怎么辦呢?
其實,完全不用擔(dān)心。首先,不規(guī)范的地方保險公司會在監(jiān)管要求下整改,而對于已經(jīng)買了這款產(chǎn)品的客戶來說,咱們的利益幾乎不受影響。因為整改的是續(xù)保條款,而這類產(chǎn)品本身就是非保證續(xù)保的,現(xiàn)在只是要在條款中把不保證續(xù)保表述的更清晰準(zhǔn)確。
不過,有一個信號,大家要注意一下:
現(xiàn)在監(jiān)管是徹底劃清了“保證續(xù)保”和“非保證續(xù)保”的界限,對于1年期非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,以后大家就不要在續(xù)保上糾結(jié)了,身體健康、沒發(fā)生理賠,一年一年買是沒什么問題,但是當(dāng)身體發(fā)生變化、或者發(fā)生了理賠,非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險在續(xù)保上就是說不好的,要充分認(rèn)識到這一點。
如果你實在看中“續(xù)保”條件,那就建議你直接考慮長期或者保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。
監(jiān)管費(fèi)了這么大勁來立這個規(guī)矩,不是開玩笑的。
03 /
保證續(xù)保百萬醫(yī)療險,哪款好?
目前市面上主流的保證續(xù)保產(chǎn)品,主要有6年和20年的。
我選了3款平時大家問的比較多的產(chǎn)品來對比,分別是超越保2020(6年保證續(xù)保)、平安e生保長期醫(yī)療險(20年保證續(xù)保)、好醫(yī)保長期醫(yī)療(20年版)。
先上對比表格:
這3款里,綜合來看:
超越保2020是保障最全面的,一般醫(yī)療責(zé)任里還包含了ECMO(體外膜肺氧合)的報銷,ECMO相當(dāng)于一臺機(jī)械肺,在新冠肺炎疫情中起到了重大作用,而這一點其他兩款產(chǎn)品都沒有。另外,超越保2020的院外藥保障也是不錯的。
其次,平安e生保長期醫(yī)療和好醫(yī)保20年版,這兩款總體來看差不多,平安e生保在投保年齡上范圍小一點,兩者主要的差異就在惡性腫瘤院外購藥這塊上。
平安e生保長期險本身是沒有院外購藥這項責(zé)任的,但是可以通過買一份平安“i藥保”,加上這個保障。加上之后,院外購藥保障還是非常不錯的,87種靶向藥,100%報銷。而好醫(yī)保20年版,院外購藥只能報銷90%(順便說一下好醫(yī)保6年版的特藥責(zé)任是在投保須知里的,續(xù)??赡懿环€(wěn)定)。
怎么選?直接說結(jié)論:
如果你看中保障時間,那么直接考慮20年保證續(xù)保的兩款產(chǎn)品。這兩款里,平安e生保的院外購藥責(zé)任(要另買)。如果你年齡在55歲以內(nèi),建議選擇平安e生保;如果年齡超過55歲,可以選擇好醫(yī)保。
如果你還年輕,不太在意保障時間,那么可以選擇6年保證續(xù)保的??超越保2020,這款產(chǎn)品真的沒話說,優(yōu)秀!
最后,再來說說非保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險:
其實1年期非保證續(xù)保的產(chǎn)品在某種程度上,健康告知會更寬松一些、保障責(zé)任會更全面一些,除了保障期限短,其他方面相對保證續(xù)保的產(chǎn)品來說非常有競爭力。
比如百萬醫(yī)療險的初代網(wǎng)紅——眾安的尊享e生系列,已經(jīng)迭代至2021版,保障責(zé)任非常優(yōu)秀,而且最高70歲都可以投保,這也是保證續(xù)保的產(chǎn)品在投保年齡上不能滿足的。
- 最后的總結(jié):
不管是長期還是短期,目前最長只有20年、還沒有終身可保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,百萬醫(yī)療險的“續(xù)保”始終是存在缺口的,比較適合作為重疾險的搭配補(bǔ)充,無法獨立給我們提供長期穩(wěn)定的保障。