許多朋友隨著年齡的增長(zhǎng)，生活閱歷的豐富，很多年輕時(shí)候不在乎的東西，現(xiàn)在漸漸接受，比如保險(xiǎn)。

可有時(shí)問題也隨之而來(lái)：親人身體不好，不僅他們不好買保險(xiǎn)，為什么連自己買保險(xiǎn)也變得困難了呢？

今天保魚君就來(lái)聊聊，一個(gè)家庭里，你無(wú)法改變的家族遺傳病問題，以及有家族遺傳病可以如何購(gòu)買保險(xiǎn)。

• 遺傳性疾病的定義
• 保險(xiǎn)公司為什么要詢問遺傳性疾病
• 保險(xiǎn)公司怎樣詢問遺傳性疾病
• 患有遺傳性疾病怎么挑選產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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遺傳性疾病定義

1.1 什么是遺傳性疾病

遺傳性疾病是由于遺傳物質(zhì)改變而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、終身性（遺傳物質(zhì)的改變，無(wú)法治愈）和家族性（親代間傳遞）的特點(diǎn)。

比如父母其中一個(gè)或者兩個(gè)有遺傳性疾病的話，那么小孩也將患有遺傳性疾病，遺傳病的癥狀可能出生后一段時(shí)間后會(huì)顯現(xiàn)，也可能要經(jīng)過(guò)幾年、十幾年甚至幾十年后才會(huì)顯現(xiàn)。

1.2 常見的遺傳性疾病

遺傳性疾病就像一顆不定時(shí)的炸彈，知道它存在，但是不知道它什么時(shí)候爆發(fā)。一邊擔(dān)心，一邊預(yù)防。

常見的遺傳性病有：糖尿病、血友病、心臟病、地中海貧血、乳腺癌等等,這些遺傳性疾病發(fā)病率非常高，在健康險(xiǎn)中最容易被拒保。

這也就會(huì)出現(xiàn)一種情況：為什么我爸有糖尿病，我也被拒保了？

因?yàn)樗赡苌婕暗竭z傳性疾病啊。

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為什么要詢問遺傳性疾病

1.1 遺傳性疾病對(duì)保險(xiǎn)公司的影響

遺傳性疾病的發(fā)病率比普通人要高，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更大，所以在投保前保險(xiǎn)公司會(huì)事先對(duì)投保人的身體健康狀況進(jìn)行詢問，也就是健康告知。

遺傳性疾病是在投保之前就已經(jīng)是可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)了，未來(lái)發(fā)生理賠的重要因素就是投保人的健康。保險(xiǎn)公司主要是根據(jù)被保人的身體狀況決定是否承保以及承保條件。

1.2 遺傳病的發(fā)病率

保魚君在這里列幾種發(fā)病率高的遺傳性疾病，大家可能就清楚為什么保險(xiǎn)公司要詢問遺傳性疾病了。比如：

? 高血壓

高血壓的發(fā)病具有明顯的家族集聚性。父母患高血壓，其子女患高血壓的概率為45%。雙親中如一人或兩人患高血壓，子女患高血壓的概率比正常分別高1.5和2-3倍。

? 乳腺癌

乳腺癌有明顯的家族遺傳傾向，5%～10%的乳腺癌是家族性的。如果雙親中一人患乳腺癌，子女患病的危險(xiǎn)性增加1.5～3倍。

? 糖尿病

糖尿病具有明顯遺傳易感性，尤其是Ⅱ型糖尿病。

如果父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的機(jī)會(huì)是普通人的15～20倍。

如果父母一方有型糖尿病，那么孩子生下來(lái)糖尿病的概率為40%。

父母發(fā)病的年齡越輕，子女患病的危險(xiǎn)越大。

對(duì)于遺傳性疾病患者，投保時(shí)是健康體，但不保證5年或者10年后會(huì)顯現(xiàn)出癥狀。對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)公司是會(huì)承保的，有些公司是拒絕承保的。

要分辨保險(xiǎn)公司承保還是拒保，最關(guān)鍵的就是看健康告知。健康告知中是否會(huì)涉及到遺傳性疾病的詢問。

03 /

保險(xiǎn)公司如何詢問遺傳性疾病

對(duì)于遺傳性疾病患者是否承保，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在健康告知中體現(xiàn)。體現(xiàn)的方式分為3種，不詢問、間接詢問和直接詢問。

1.1 健康告知不詢問：

健康告知中完全沒有提到關(guān)于遺傳性疾病這三個(gè)字那就是就是相當(dāng)于不詢問，說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)遺傳性疾病患者比較寬容，可以承保的。

1.2 健康告知間接詢問

間接詢問又分為兩種，一種是規(guī)避部分遺傳性疾病的風(fēng)險(xiǎn)，一種是對(duì)遺傳性疾病風(fēng)險(xiǎn)完全規(guī)避

? 規(guī)避部分遺傳性疾?。?/span>

您的直系親屬中是否有兩人或兩人以上的患有惡性腫瘤、中風(fēng)、冠心病、糖尿病、帕金森、多發(fā)性硬化癥、多囊腎??？

保險(xiǎn)公司只對(duì)健康告知中所詢問到的遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，假設(shè)患有其他遺傳性疾病，不在這7種疾病中，那么保險(xiǎn)公司也是會(huì)承保的。

? 完全規(guī)避遺傳性疾病的風(fēng)險(xiǎn)：

您的父母、兄弟、姐妹、是否患有惡性腫瘤、癌癥、白血病、肉瘤、冠心病、糖尿病、中風(fēng)、任何遺傳性疾病。

這種健康告知看起來(lái)只尋詢問了部分，實(shí)際上在最后還加了一句“任何遺傳性疾病”，也就是說(shuō)，除了以上幾種情況以外，其他的、未詢問到的遺傳性疾病也是不能購(gòu)買的。

那么實(shí)際而言，它還是在完全規(guī)避遺傳性疾病。

1.3 健康告知直接詢問：

是否存在先天性疾病、遺傳性疾病、或其他上述未提及的需要持續(xù)關(guān)注或治療的癥狀或疾病。

健康告知中明確寫了關(guān)于遺傳性疾病，說(shuō)明只要是關(guān)于遺傳性疾病，不管是什么類型的保險(xiǎn)公司都不承保。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)未來(lái)可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)是能規(guī)避的盡量規(guī)避。

04 /

患有遺傳性疾病怎么買保險(xiǎn)

健康險(xiǎn)通常分四個(gè)險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

不同的險(xiǎn)種對(duì)于遺傳性疾病的寬容度是不一樣的。

1.1 壽險(xiǎn)

意外險(xiǎn)對(duì)于遺傳性疾病是比較友好的。

意外發(fā)生的概率，通常與職業(yè)類型和日常愛好有關(guān)。因意外傷害的界定，要求是由“意外”造成的，與疾病無(wú)關(guān)。

你有沒有遺傳性疾病，對(duì)意外發(fā)生的概率影響不大，所以意外險(xiǎn)通常并不會(huì)在意你是否有遺傳性疾病。因此意外險(xiǎn)可以放心購(gòu)買。

1.2 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)對(duì)于遺傳性疾病的詢問，通常是不一樣的。

大概七三開？不詢問的產(chǎn)品還是占多數(shù)的，少部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有此詢問。

并且壽險(xiǎn)產(chǎn)品在免責(zé)條款里，通常也不會(huì)把遺傳性疾病責(zé)任免除了，所以保魚君認(rèn)為，如果你有這方面的擔(dān)心，完全避開就好了。

保魚君見過(guò)很多優(yōu)秀的壽險(xiǎn)產(chǎn)品里都不詢問。如果您遇到了，并且自己還不符合條件，隨便換！多得是！

1.3 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

健康告知中會(huì)詢問遺傳性疾病的大多數(shù)是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)主要是對(duì)疾病以及疾病治療進(jìn)行保障，所以健康告知比較嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，能規(guī)避就盡量規(guī)避。

但并不是所有的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)對(duì)遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

• 當(dāng)健康告知中沒有詢問遺傳性疾病，那么對(duì)于遺傳性疾病患者是可以承保的。
• 如果是間接對(duì)部分遺傳性疾病詢問的，那么只要所患的遺傳性疾病不在詢問范圍內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司也會(huì)承保的。
• 如果是詢問“所有遺傳性疾病”的話，那你就換一個(gè)不詢問的產(chǎn)品不就好了嗎！

1.4 免責(zé)條款

保險(xiǎn)公司對(duì)遺傳性疾病能承保是很不錯(cuò)的，但還有一點(diǎn)值得注意，那就是免責(zé)條款。

大多數(shù)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)即使正常承保了，也會(huì)對(duì)其責(zé)任免除，也就是“拒賠”。

• 健康告知詢問的目的是阻止投保，就算是與遺傳無(wú)關(guān)的疾病，也不予保障。
• 責(zé)任免除的目的是單項(xiàng)免賠，只對(duì)與遺傳相關(guān)的疾病免賠，其他的疾病照常理賠。

不過(guò)這種情況通常只出現(xiàn)在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)里，壽險(xiǎn)通常也是不免責(zé)的。

05 /

保魚君總結(jié)

家族遺傳性疾病，是我們無(wú)法改變的事實(shí)。但選擇什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是可以把握在自己手中。

我們?cè)谔舯ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在“挑”我們。所以我們要學(xué)會(huì)如何去跟他們達(dá)成共識(shí)：你不承保，我換個(gè)產(chǎn)品不就好咯！

其實(shí)遺傳性疾病投保沒那么困難，主要得看你會(huì)不會(huì)選。什么？你不會(huì)？好吧那就來(lái)問保魚君吧，保魚君會(huì)！