重疾新規(guī)發(fā)布后，距離舊版產(chǎn)品下架還有2個月，信泰人壽再出奇招，推出如意甘霖（臻藏版）重疾險。那么這款僅上架2個月的產(chǎn)品究竟好不好，是否值得我們購買呢？

主要內(nèi)容如下:

• 重疾險怎么選？
• 深入細(xì)節(jié)，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣
• 這款產(chǎn)品適不適合我？

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重疾險怎么選？

許多朋友在選擇重疾險時，都會糾結(jié)以下問題：

1.1 選擇保定期還是保終身？

在購買重疾險時，很多朋友都會糾結(jié)一個問題：是買定期好還是買終身好？

其實(shí)在小魚看來，無論是保定期還是保終身，都可以。主要還是看個人需求和保費(fèi)預(yù)算，如果預(yù)算充足又想獲得長期保障的朋友，那么保終身肯定是最好的選擇。但如果預(yù)算有限，考慮性價比的朋友，定期重疾險就非常適合。

1.2 要不要加身故責(zé)任？

重疾險帶不帶身故責(zé)任也是很多朋友會關(guān)注的一個問題。不加身故責(zé)任，在保險期內(nèi)身故，只能拿回很少的現(xiàn)金價值，而如果加身故，保費(fèi)又要貴好多。

在小魚看來，如果預(yù)算充足，加身故責(zé)任是沒問題的，但如果預(yù)算不多，又想要身故責(zé)任，建議還是搭配另外的定期壽險來補(bǔ)充身故責(zé)任會更好。

如意甘霖（臻藏版）可以選擇保至70歲，也可以保至終身，可以自由選擇是否附加身故責(zé)任。整體比較靈活，可根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

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深入細(xì)節(jié)，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣

2.1保障總覽

【信泰人壽 如意甘霖（臻藏版）保障內(nèi)容】

2.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)

? 60歲前患重疾賠170%

若被保人在60周歲前患上合同約定的重大疾病，可以賠付170%基本保額，以購買50萬基本保額為例，最終可賠付85萬。市場主流產(chǎn)品賠付100%基本保額，相差35萬之多。

這項(xiàng)保障的意義在于加強(qiáng)60歲之前的重疾保障。

60歲之前，是賺錢的黃金年齡，也是家庭主要收入來源。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)著維持日常生活、父母贍養(yǎng)、子女教育、償還車貸房貸的責(zé)任。如果我們在此期間患上重疾，家庭失去主要收入來源，會導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。

如果1個人在40歲的時候患上重疾，不僅需要30-50萬的大病治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用，更需要一筆錢來彌補(bǔ)因生病導(dǎo)致無法工作的經(jīng)濟(jì)損失。通常癌癥的治療康復(fù)期為3-5年，我們僅以2年無法工作計(jì)算，假如年收入為20萬，誤工費(fèi)就高達(dá)40萬。

因此這項(xiàng)保障對于成年人而言還是很實(shí)用的，有效加強(qiáng)了我們在退休前的重疾保障。

? 多次患癌可賠付、間隔期短

如意甘霖（臻藏版）可附加惡性腫瘤擴(kuò)展保險金，第二次及第三次所患重大疾病為惡性腫瘤（癌癥）時可獲得賠付。

如意甘霖（臻藏版）本身是單次賠付重疾險，賠付1次重疾后合同就終止了。但保險公司考慮到癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)的概率高，針對癌癥增加了可以多次賠付的保障。賠付規(guī)則如下：

附加這項(xiàng)保障，患癌最多可賠付3次，且第二、三次賠付比例為120%基本保額，以購買50萬基本保額為例，可賠付60萬。

并且與其他同樣附帶癌癥多次賠付保障的產(chǎn)品相比，間隔期更短。間隔期指兩次所患重疾之間必須相隔的時間，若不滿間隔期，是無法賠付的。因此間隔期越短越好。主流產(chǎn)品若首次所患重疾非惡性腫瘤，第二次所患重疾為惡性腫瘤時，間隔為1年。而這款產(chǎn)品僅180天。

總結(jié)一下，如意甘霖（臻藏版）的惡性腫瘤擴(kuò)展保險金這項(xiàng)保障相比市場同類產(chǎn)品也極具優(yōu)勢。

? 重疾后身故最高賠50萬

投保如意甘霖（臻藏版），若患上重疾后不幸身故，依據(jù)首次重疾確診之日與身故之日間隔時間長短賠付對應(yīng)約定比例的保險金。具體比例如下：

這項(xiàng)保障是可自由選擇附加的，作用在于增加了重疾后的身故保障。由于重疾保險金與身故保險金不可兼得（目前市場主流重疾險均如此），即使附加身故保障責(zé)任，在罹患重疾并賠付后，就沒有身故保障了。而特別關(guān)愛身故保險與身故保障不同，罹患重疾滿1年后，依舊可以按特別關(guān)愛身故保障中約定比例賠付。

? 中、輕癥賠付比例高

如意甘霖（臻藏版）還有1個優(yōu)勢在于它的中、輕癥賠付比例均高于市場大多數(shù)產(chǎn)品。它的中癥賠付比例為65%，而市場主流產(chǎn)品為50%；輕癥賠付比例為50%，市場主流產(chǎn)品為30%。

并且如意甘霖（臻藏版）的輕癥保障中含有第二次極早期惡性腫瘤或惡性病變輕癥疾病保障，也就是俗稱的原位癌。屬于癌癥的一種，治愈率高。若不幸患上原位癌，最多可賠付2次。

2.3 產(chǎn)品不足

? 生效時間晚

如意甘霖（臻藏版）的生效日統(tǒng)一為2021年1月1日，而等待期也是自生效日之后開始計(jì)算。變相延長了等待期，在此期間，若不幸出險，是無法賠付的。這一點(diǎn)是需要大家格外注意的。

不過等待期原本就是為了避免消費(fèi)者惡意騙保而設(shè)置的。對于身體健康的我們來說，在這段時間內(nèi)出現(xiàn)的可能是很低的。因此這個不足對我們的影響不是很大。

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這款產(chǎn)品適不適合我？

總的來說，如意甘霖（臻藏版）作為重疾舊規(guī)下的新產(chǎn)品，還是帶著滿滿的誠意的。不論是在癌癥多次賠付，還是特別關(guān)愛身故保障，都對消費(fèi)者來說是很實(shí)用的保障了。對于有以下需求的朋友來說，是推薦購買這款產(chǎn)品的：

1.本身在意癌癥保障或者家族有癌癥疾病史的朋友：這款產(chǎn)品不僅癌癥可以多次賠付，并且最多可賠付3次，賠付比例高達(dá)120%，間隔期短。同時附帶第二次極早期惡性腫瘤保障，原位癌也能多次賠。

2.在意身故保障的朋友：這款產(chǎn)品不僅可以自由選擇是否附加身故保障，還可以附加特別關(guān)愛身故保障，在首次患上重疾后也有機(jī)會賠付身故保險金。

3.正值壯年的朋友：這款產(chǎn)品對60歲前的重疾保障十分充足，可賠付170%基本保額，高于市場主流產(chǎn)品70%。