多保魚
保單里的“這筆錢”，不知道你就虧大了！
時間：2020-12-15 10:15:33
你知道嗎？買了保險后，我們的保單里還有“一筆錢”——那就是“現(xiàn)金價值”。
“現(xiàn)金價值”到底是個啥？有什么作用？平常問的人可多了，今天咱們來聊聊它。
- 什么是現(xiàn)金價值？
- 哪些保險有現(xiàn)金價值？
- 現(xiàn)金價值有什么作用？
01 /
什么是現(xiàn)金價值？
“現(xiàn)金價值”簡單來說，就是一份保單“值多少錢”。
我們花錢買了一份保險后，除了得到相應(yīng)的保障外，我們實實在在拿到手的就是一份合同。
很多人覺得，如果不生病，保險沒用上，那這份保險就是“虛”的，錢就打水漂了。但其實還真不是這樣的，保單里的“現(xiàn)金價值”都被你們忽略啦！
即使不出險理賠，你買的保險也“值一筆錢”！
比如，最實際的，你可以將“現(xiàn)金價值”等同于“退保時能拿回的錢”，對大多數(shù)人來講，這就是現(xiàn)金價值最大的作用（現(xiàn)價價值的作用，后面會詳細介紹）。
一般購買長期人身保險，每份保險合同內(nèi)都附有現(xiàn)金價值表，大家可以自己查看。
02 /
哪些保險有現(xiàn)金價值？
所有長期險都有現(xiàn)金價值，不管是重疾險、壽險，還是年金險等等。換句話也可以說，只要是長期險，不管什么險種都有現(xiàn)金價值。而短期險是沒有現(xiàn)金價值的。
下面我們以重疾險為例，分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故，現(xiàn)金價值會有怎樣的差別。
我以昆侖健康的健康保（多倍版）這款多次賠付重疾險為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加身故。
以30歲男性、交30年、買50萬保額為例，我們分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故現(xiàn)金價值如何。
先來看保至80歲vs保終身現(xiàn)金價值對比：
可以看到，現(xiàn)金價值都是先升后降，保障到期后都變成0。這也是為什么稱這類保險為“消費型保險”的原因，因為最后現(xiàn)金價值都會被消耗掉。還有比如定期壽險的現(xiàn)金價值，也是這個走勢。
不同的是，保到80歲，現(xiàn)金價值始終都不會超過已交保費（173550元）；而保終身有很長一段時間，現(xiàn)金價值都超過了已交保費（192600元）。
這個有什么用呢？最直接的，就是說如果買終身，等一定年限后，去退保還能把交的保費全部退回來（當(dāng)然不鼓勵大家退保，退保后就沒有保障了）。
再來看保終身vs保終身帶身故現(xiàn)金價值對比：
如果是保終身帶身故責(zé)任，現(xiàn)金價值的走勢就不同了。大家看到?jīng)]有，它的現(xiàn)金價值是一直往上走的，在第33個保單年度，現(xiàn)金價值就超過了已交保費（286650元），活的越久現(xiàn)金價值越高。
這是什么意思呢？也就是說如果你買了一份保終身帶身故責(zé)任的重疾險，相當(dāng)于在里面放了一筆錢（現(xiàn)金價值），這筆錢每年都在漲，不會被消耗掉。而如果不帶身故責(zé)任，最后現(xiàn)金價值會被消耗完，變成0。
這也是為什么很多人把“終身帶身故責(zé)任”的重疾險也當(dāng)成返還型保險，因為不管是重疾還是身故，肯定是有一個責(zé)任可以賠到的，也就是說肯定有一筆錢可以返還。
平常很多人問我，買重疾險要不要帶身故責(zé)任，其實從現(xiàn)金價值角度，大家也可以衡量衡量。
除了終身帶身故責(zé)任的重疾險，還有比如終身壽險，現(xiàn)金價值也是一直增長的。
聊了這么多，增也好、降也好，這筆錢（現(xiàn)金價值）到底有什么用呢？
03 /
現(xiàn)金價值的作用
3.1 退保
退保是體現(xiàn)現(xiàn)金價值作用最常見的一種方式，選擇退保就可以退回保單的現(xiàn)金價值，但是同時合同終止。
需要提醒一下，在保單的前期，現(xiàn)金價值相對比較少，退保損失會比較大。
所以退保需謹慎，如果只是短期的資金周轉(zhuǎn)，可以選擇保單貸款。
3.2 保單貸款
長期險的保單一般都有保單貸款功能，一般是以現(xiàn)金價值的多少作為借款的標(biāo)準(zhǔn)。
銀保監(jiān)會對于保單貸款有明確規(guī)定，保單貸款的比例不得高于保單現(xiàn)金價值的80%。
每次借款的期限不得超過6個月，利息是按照保險公司最近一次公布的利率計算。
3.3 減額繳清
如果繳費壓力過大，不想繼續(xù)繳費了，但又不想失去保障，可以選擇減額繳清。
將當(dāng)前保單的現(xiàn)金價值一次性抵交剩余保費，同時保額要根據(jù)現(xiàn)價多少進行降低。
能不能減額繳清，也要看產(chǎn)品有沒有這個功能。
舉個例子：
比如老張買了一份保額50萬，繳費期30年，保終身的重疾險。
交了10年后，老張不想交費了，但又不想退保，這個時候老張選擇減額繳清，用現(xiàn)金價值來抵扣后續(xù)20年應(yīng)該交的保費。
但現(xiàn)金價值只有5萬，而后面剩余還要交15萬，選擇減額繳清后，這款重疾險的保額就從原來的50萬降低到了30萬。
保單依然有效，老張也不需要再繳費了。
3.4 自動墊付
如果開啟了保費自動墊交功能，并且在寬限期結(jié)束后綁定的賬戶里還是沒錢，保險公司就會從保單的現(xiàn)金價值里扣款，用作墊交保費。
這個功能避免了投保人如果出現(xiàn)意外無法及時繳納保費，而導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險。
3.5 轉(zhuǎn)換年金
有些保險具有將保單現(xiàn)金價值一次性躉交成年金保險的功能。比如買了一份保終身的重疾險，到70歲時，沒有發(fā)生理賠，這時候就可以選擇將保單的現(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，逐年發(fā)放給被保人。
有無這個功能也要看合同條款。
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