最近有特別多的人找到保魚君詢問，10年前買過的一款兩全型分紅保險(xiǎn)，到了現(xiàn)在損失非常大！繼續(xù)繳納保費(fèi)覺得很冤枉；退保又覺得損失很大，實(shí)在不知道應(yīng)該如何面對……

這款保險(xiǎn)是平安公司推出的第一款兩全型分紅險(xiǎn)——鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型），今天保魚君就分析一下應(yīng)該如何對待這款保險(xiǎn)

• 平安鴻利保障內(nèi)容
• 平安鴻利缺陷解析
• 我該如何止損

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平安鴻利保障內(nèi)容  

1.1 生存保障金

所謂的兩全險(xiǎn)就是生死兩全，也就是即保生又保死。首先，我們先來說“保生”，即被保險(xiǎn)人存生每三年，保險(xiǎn)公司按保額的8%返還生存保險(xiǎn)金，這就是保生了。

1.2 身故保險(xiǎn)金

說完了“保生”，我們再來聊聊“保死”了，平安鴻利是這樣規(guī)定的：

被保險(xiǎn)人在合同生效的一年內(nèi)身故，只賠償基本保額的10%同時(shí)返還已交保費(fèi)；

被保險(xiǎn)人在一年后身故，賠付基本保額

我們可以看出，其實(shí)鴻利兩全險(xiǎn)就是一份“存款單+壽險(xiǎn)”。而且對于被保險(xiǎn)人的保障力實(shí)在低的可憐！

1.3 保單紅利

“你知道平安鴻利能給的保單紅利是多少么？”這個(gè)問題我們下面詳細(xì)再說~

保險(xiǎn)代理人通常會假設(shè)一個(gè)或幾個(gè)利率來演示分紅收益，營造出一種紅利很高產(chǎn)品收益豐厚的假象！事實(shí)上，分紅≠現(xiàn)金價(jià)值，分紅的數(shù)值不是固定的，是根據(jù)保險(xiǎn)公司當(dāng)年業(yè)績的出來的

也就是說分紅可能少；可能多；可能沒有也可能有！所以說實(shí)話，不到拿到錢那一刻，誰都不知道拿到多少錢！

重點(diǎn)！重點(diǎn)！重點(diǎn)！

為了避免損失下面要說的你一定要知道！

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平安鴻利缺陷解析 

我們在開始之前先來看個(gè)真實(shí)數(shù)據(jù)：

2.1 可憐的生存保障金

按照上面這個(gè)朋友的保單來說，一年保費(fèi)4460繳20年總共8.92萬元，每3年返還4000元，如果想要保單回本和收益，至少需要66.2年……當(dāng)然可能這么說大家還沒有什么概念，這樣我們看看另外一組數(shù)據(jù)：

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授蘭紀(jì)平在《中國青年報(bào)》上發(fā)表的署名文章《談人民幣購買力和匯率的關(guān)系》中，以大米價(jià)格(2005年1.90元/斤，2008年3.30元/斤)為例計(jì)算得出：2013年1000元人民幣的購買力相當(dāng)于2005年的576元，8年時(shí)間縮水424元。

再舉個(gè)例子，05、06年成都房價(jià)2000/平米，10萬可以購買一套70㎡左右的期房！而12年后的今天呢？不說主城區(qū)了，隨便一個(gè)房子均價(jià)基本都在1~2萬一平米，10萬差不多購買一個(gè)精裝的廁所……

看完這組數(shù)據(jù)后，相信大多數(shù)人都有了退保的想法……可是還會有人說“還有分紅呢！”

2.2 少的更可憐的分紅

對，確實(shí)有分紅！只不過……分紅并不想當(dāng)初業(yè)務(wù)員給人們算的那樣客觀！

這5200元是個(gè)什么概念呢？11年里累計(jì)的分紅以及分紅產(chǎn)生的利息一共5200，相當(dāng)于一年472元……

這樣的一種情況也難怪這個(gè)朋友想到退保，這種情況還怎么讓人有繼續(xù)繳費(fèi)的欲望呢！可是退保只返還保單的現(xiàn)金價(jià)值，這種做法確實(shí)能夠有效止損，但經(jīng)濟(jì)上的損失也非?？捎^。那我們應(yīng)該怎么做才能有效的止損，并且挽回一定的損失呢？

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我該如何止損  

這樣保單保魚君的核心思想就是在止損的基礎(chǔ)上，再看看能否從保險(xiǎn)公司手里爭取挽回一些。本著這個(gè)思路保魚君再一次閱讀了平安鴻利的合同條款，讓我發(fā)現(xiàn)了一種更好的解決辦法！

• 減額交清

當(dāng)無法繼續(xù)繳費(fèi)時(shí)，可用現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額將減少，合同繼續(xù)有效。

減額交清后，本合同的基本保額會相應(yīng)減少，您不需要再支付保費(fèi)，本主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

對就是減額交清，隨所退?？梢垣@得這份保單的現(xiàn)金價(jià)值，可是保魚君認(rèn)為與其退保，還不如選擇不繼續(xù)交費(fèi)的同時(shí)讓這份保單有效下去。用剩余的保費(fèi)專心理財(cái)或選購保障行保險(xiǎn)

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保魚君總結(jié)： 

想理財(cái)，專心理財(cái)險(xiǎn)就好；如果想保障疾病風(fēng)險(xiǎn)，就老老實(shí)實(shí)買重疾、意外、醫(yī)療險(xiǎn)就好了

對于大多數(shù)理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，大家要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。