面對老齡化危機?長期護理險如何讓你體面養(yǎng)老?
莫道桑榆晚,為霞尚滿天。當(dāng)中國步入老齡社會,如何在失能、失智、失命之前,理智地做好準(zhǔn)備,勇敢地接受生命恩賜的一切艱難,保有尊嚴(yán),順其自然地老去?
國家統(tǒng)計局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬人,占總?cè)丝诘?1.9%,老齡化速度之快、規(guī)模之大,世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數(shù)量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現(xiàn)實問題。
長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時,側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)谋kU產(chǎn)品。
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社保護理險
2016年6月,人力資源和社會保障部發(fā)布《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》,上海、成都、長春等15個城市入圍長護險第一批國家試點?;究蚣苁菑膮⒈7秶?、資金籌集、保障范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)辦管理等幾個方面進行了約束。
2019年2月12日,醫(yī)保局發(fā)文進行6個城市“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”試點,就像滴滴打車一樣進行護理服務(wù)。這對商業(yè)保險公司,特別是產(chǎn)險公司產(chǎn)生新的商機——護理人員責(zé)任險。護理人服務(wù)全程進行監(jiān)控,可回溯,避免法律糾紛,護理責(zé)任險是必不可少的。
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國內(nèi)商業(yè)護理險
目前中國的典型長期護理險,主要包括以下幾項責(zé)任:
2.1 長期護理保險金
被保險人在等待期后,經(jīng)保險公司指定的鑒定機構(gòu)或?qū)?漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài),且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標(biāo)準(zhǔn),并通過當(dāng)前任何醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)鑒定為不可逆和不可康復(fù)的,保險公司將按投保人選擇的接受長期護理的方式承擔(dān)相應(yīng)的長期護理保險金責(zé)任。
2.2 長期護理豁免保費
被保險人在等待期后,經(jīng)保險公司指定的鑒定機構(gòu)或?qū)?漆t(yī)生鑒定確認符合保險合同約定的長期護理狀態(tài),且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標(biāo)準(zhǔn),保險公司將豁免后續(xù)各期保險費,被豁免的保險費視為已交納。
2.3 疾病身故保險金
被保險人在等待期后,因疾病導(dǎo)致身故,則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金,保險合同終止。
國內(nèi)長期護理保險的最新發(fā)展集中在三個亮點:直接綁定服務(wù),提供護理機構(gòu)網(wǎng)絡(luò),服務(wù)模式。
第一,直接的綁定服務(wù)?,F(xiàn)在通過“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)方式”提供給客戶享受這樣的服務(wù)。前段時間一家區(qū)域性保險公司在上海高調(diào)發(fā)布了這樣的產(chǎn)品。
第二,提供護理機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
第三,服務(wù)模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發(fā)展方向。
給付條件標(biāo)準(zhǔn)
1.日常活動能力失敗。包括:起床和睡覺,或起居活動、穿衣和脫衣等。
2.醫(yī)學(xué)上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進護理院時與住進醫(yī)院一樣,要有醫(yī)學(xué)上的必要性
3.認知能力障礙。通常,如果被保險人被診斷為在某方面有認知能力障礙,就認為需要長期護理。
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總結(jié)
在長期護理保險市場中,目前商業(yè)保險機構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會長期護理保險”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護理險”兩大角色。
根據(jù)研究報告,太平洋壽險、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險公司參與了長期護理保險經(jīng)辦。通過政府購買的方式,參與政策性長期護理保險試點,通過護理保險經(jīng)辦,提供政策咨詢、資質(zhì)認定核查、費用審核(初審)、資金結(jié)算撥付等服務(wù)。
不過,綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點,目前商業(yè)長護險的發(fā)展存在幾大痛點:缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高;護理依賴等級和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立,體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);政府支持發(fā)展的政策不足,缺乏關(guān)于長期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策;缺乏費用管控手段,存在較強的逆選擇風(fēng)險以及護理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。
對此,業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面,建立一定的調(diào)費機制來為保險公司止損;在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面,建立統(tǒng)一的長期護理等級標(biāo)準(zhǔn),區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護理標(biāo)準(zhǔn),以支持保險機構(gòu)的長期護理產(chǎn)品開發(fā),同時建立長期護理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫,并在行業(yè)內(nèi)建立共享機制;在政策支持上,對單位和個人購買商業(yè)補充的長期護理保險給予稅收優(yōu)惠;在專業(yè)護理人才建設(shè)上,依托高等護理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護理機構(gòu),通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng),加快長期護理保險人才的培養(yǎng)。
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