光大永明【童佳?!?好不好,優(yōu)缺點(diǎn),值不值得買,全面分析
繼長(zhǎng)生福分析之后,今天保魚君再來分析一款含中癥的重疾險(xiǎn)——童佳保。另外,保魚君講童佳保與長(zhǎng)生福進(jìn)行對(duì)比,告訴大家如何選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
文章大約有2600字,閱讀時(shí)間大約7分鐘,耐心看完,你會(huì)有所收獲的。文章主要分為以下板塊:
- 童佳保的基礎(chǔ)保障有什么?
- 童佳保有什么特點(diǎn)?
- 有沒有更好的產(chǎn)品替代童佳保?
- 保魚君總結(jié)
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基礎(chǔ)保障有什么?
1.1 輕癥保障
判斷一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥保障夠不夠,關(guān)鍵在于是否包含一些高發(fā)輕癥,比如這些:
極早期惡性腫瘤或惡性病變
輕度腦中風(fēng)
不典型的急性心肌梗塞
較小面積Ⅲ度燒傷(10%)
視力嚴(yán)重受損
冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)
主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤
童佳保中共有35種輕癥,包含了上述幾大高發(fā)輕癥,值得一提的是其中的輕微腦中風(fēng)被放在中癥病種內(nèi),按中癥賠付比例進(jìn)行理賠。
也就是說,大多數(shù)條款中所說的輕微腦中風(fēng),在童佳保中被定義為中度腦中風(fēng),滿足這種疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)后本來只能獲取30%的保額,但可以獲取50%的保額。
另外,35種輕癥不分組,每一種輕癥都可以賠付一次,加起來最多賠付3次,并且賠付次數(shù)之間沒有間隔期。
1.2 重疾保障
保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病,從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右,所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。
不過童佳保在25種必備重大疾病的基礎(chǔ)上,增加至了100種,心血管、糖尿病和兒童高發(fā)的重疾都有涵蓋,比如下列疾?。?/span>
同時(shí)價(jià)格不比其他產(chǎn)品貴,所謂不要白不要嘛,多一點(diǎn)保障我們自然更喜歡了。
1.3 中癥保障
在過去幾年,輕癥是各家重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新重點(diǎn),而近年來,部分產(chǎn)品開始在中癥上進(jìn)行創(chuàng)新了,童佳保就是其中一款。
由于很多朋友還不怎么了解中癥,保魚君決定把中癥保障放在下文詳細(xì)分析。耐心看~耐心看
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產(chǎn)品深度分析
2.1 疾病不分組
上面已經(jīng)說過,童佳保輕癥可賠付三次,且不分組、無間隔期。
產(chǎn)品多次賠付意味著理賠率提高,因此設(shè)計(jì)分組就可以相應(yīng)地降低理賠率。所以,多次賠付難免避不開分組的話題。
舉一個(gè)輕癥分組的案例(不是童佳保哦):(重疾產(chǎn)品A的輕癥分組)
如果客戶買了產(chǎn)品A,患了第一組中的惡性病變(也就是惡性腫瘤早期),那么第一組中的其他10種疾病都不能得到二次賠付,僅可保障剩余的第二,三,四組的疾病。
可童佳保的輕癥不分組,就不會(huì)出現(xiàn)此類情況。只要是不分組,就不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橐环N疾病的發(fā)生,而導(dǎo)致同為一組的其他疾病不能獲得理賠。
2.2 中癥保障
童佳保的中癥包含以下20種:
中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病類型,它們之間的賠付比例的關(guān)系是,輕癥(20%/25%/30%)<中癥( 50% 賠付)< 重疾(100%)。
那么,我們有沒有必要選擇中癥呢?我們先來看看理賠定義的差別吧:
- 以產(chǎn)品 “腦中風(fēng)后遺癥”為例
如果保額設(shè)置為50萬,根據(jù)不同的理賠定義,賠付的比例也就不同。
從定義來看,若把童佳保的中度腦中風(fēng)后遺癥放在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品中,就屬于輕微腦中風(fēng)的定義范疇。
這樣設(shè)計(jì)是有好處的,因?yàn)樗馕吨碣r比例提升。比如:
若被保險(xiǎn)人右手肌力小于三級(jí),本來是按照輕癥賠付20%保額,但可以按照中癥賠付50%的保額。
除此之外,還有中度腦損傷、中度帕金森氏病等疾病常規(guī)情況下,按照輕癥賠付比例賠付,而在童佳保中按中癥賠付。
所以中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化,是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
2.3 身故/高殘/達(dá)到末期疾病狀態(tài)
童佳保重疾險(xiǎn)合同約定,被保人身故、高殘或者達(dá)到末期疾病狀態(tài),按照以下情況給付保險(xiǎn)金:
1)未滿18歲出險(xiǎn),理賠200%保費(fèi)。
2)18歲后出險(xiǎn),理賠100%保額。
注意,重疾責(zé)任與此3項(xiàng)責(zé)任不可兼得,所有重疾險(xiǎn)都是二賠一或者三賠一這是很正常的設(shè)置。
由于童佳保的身故、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣,保魚君就講在了一塊。但為了深入了解產(chǎn)品,保魚君接下來依次解讀。
a)身故保障
以18歲為界,分兩種方式賠付,是所有重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。
在多數(shù)的重疾產(chǎn)品中,18歲前身故只會(huì)返還保費(fèi)總額,即返還100%的保費(fèi);但童佳保不同:被保險(xiǎn)未滿18歲,可理賠200%保費(fèi)。
b)高殘保障
含有殘疾保障的重疾險(xiǎn),肯定相對(duì)來說會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢?
答案是非常重要。甚至從某種意義上來說,全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。
如果身故,人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用也會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān),更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。
c)疾病終末期
是指被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院的??漆t(yī)生確診,其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈且依據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定其平均存活期間在六個(gè)月以下,積極治療已被放棄,所有治療措施僅以減輕被保險(xiǎn)人痛苦為目的。
簡(jiǎn)單地說就是:病人時(shí)日不多,放棄治療,等待死亡。
在這種情況下,保險(xiǎn)公司人性化地給付生命關(guān)愛金。
2.4 保費(fèi)豁免
童佳保重疾險(xiǎn)自帶被保人輕癥、中癥豁免。
也就是說,被保險(xiǎn)人確診只要確診為某輕癥或某中癥,后續(xù)保費(fèi)不用再交,合同保障仍然有效。
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有沒有更好的產(chǎn)品替代童佳保
從表格可以看出,童佳保和長(zhǎng)生福的保障內(nèi)容十分相似,保費(fèi)相差也就一千元。
事實(shí)上,兩者最大的不同就是:童佳保是單次賠付的重疾險(xiǎn);長(zhǎng)生福是多次賠付的重疾險(xiǎn)。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。
單次賠付的重疾險(xiǎn),保障是足夠的,在預(yù)算不足的情況下,優(yōu)先選擇單次賠付的重疾險(xiǎn)。
多次賠付的重疾險(xiǎn),就比較適用以下兩類人群:
3.1 適用于小孩、年輕群體
因?yàn)檫@部分群體未來還有很長(zhǎng)的路要走,誰也無法預(yù)測(cè)未來會(huì)患多少次疾病,但多一份保障,就多一份安心。并且在年紀(jì)小的時(shí)候投保,保費(fèi)不會(huì)太高。
3.2 適用于預(yù)算充足的群體
賺了錢是用來花的,更何況是給自己多一份保障。等待出險(xiǎn)獲得理賠之后,再重新購(gòu)買重疾險(xiǎn),幾乎是不可能的。
沒有保險(xiǎn)公司愿意接受一個(gè)確診過重疾的客戶,風(fēng)險(xiǎn)太大了。那么接下來的時(shí)間里,再發(fā)生重大疾病,風(fēng)險(xiǎn)只能自己承擔(dān)了。并且隨著時(shí)代的發(fā)展,人們的生活水平提高,平均壽命越來越長(zhǎng)。
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保魚君總結(jié)
總的來說,童佳保的保障內(nèi)容沒有很多槽點(diǎn),保障比較充足。
若預(yù)算在7000-8000,單次賠付的健康保、康惠保還是最佳的選擇,因?yàn)樗麄兊谋U弦材軌驖M足需求。
如果預(yù)算充足,在1萬元以上的話,那么就選擇多次賠付重疾險(xiǎn),長(zhǎng)生福是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
世界上沒有完美的保險(xiǎn),根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧,給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。
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