萬(wàn)年康是恒大人壽保險(xiǎn)有限公司的一款多次賠付終身重疾險(xiǎn)。我們來(lái)全面剖析下這款萬(wàn)年康：

• 萬(wàn)年康優(yōu)缺盤(pán)點(diǎn)
• 萬(wàn)年康與其它重疾險(xiǎn)對(duì)比
• 總結(jié)

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萬(wàn)年康優(yōu)缺盤(pán)點(diǎn)

亮點(diǎn)一：輕癥人性化

輕癥新增人性化設(shè)計(jì)，如果客戶在觀察期90天之內(nèi)發(fā)生輕癥中癥，本次不理賠，但是合同繼續(xù)有效。同業(yè)公司大多是終止合同，無(wú)息返還保費(fèi)。

關(guān)聯(lián)輕癥累加賠付。比如不典型急性心梗和冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)。

現(xiàn)實(shí)中多數(shù)不典型急性心?？蛻舳夹枰皶r(shí)做支架介入手術(shù)。這就意味著，兩種輕癥很可能會(huì)在一次住院期間內(nèi)發(fā)生。

亮點(diǎn)二：重疾兩次不分組

重癥疾病覆蓋100種，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重疾該有的都包含。

但要注意的是，雙耳失聰、雙目失明、語(yǔ)言能力喪失幾項(xiàng)責(zé)任在3歲之前確診不予理賠，為新生兒寶寶投保時(shí)可以留意此項(xiàng)理賠標(biāo)準(zhǔn)的差異。

重癥方面一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于不分組多次賠付，被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)一次重疾后，不再具有重疾保障，也很難購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)，所以作為終身保障，可以多次賠付有很大的必要。

相比單次賠付的產(chǎn)品，多次賠付這項(xiàng)責(zé)任在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)占據(jù)約20%-30%的保障成本，重疾多次賠付在測(cè)評(píng)系統(tǒng)中也會(huì)有適當(dāng)?shù)奶岱帧?/span>

不分組相對(duì)于分組的產(chǎn)品，又一定程度上增加了消費(fèi)者的獲賠概率，分組產(chǎn)品同一組內(nèi)的所有疾病相當(dāng)于單次賠付，保障強(qiáng)度比不分組產(chǎn)品有所削弱。

亮點(diǎn)三、等待期內(nèi)發(fā)生輕癥/中癥，合同不終止

我們都知道，重疾險(xiǎn)都會(huì)有等待期，也叫觀察期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

不同的產(chǎn)品等待期內(nèi)出險(xiǎn)處理方式不一樣，大部分是退還已交保費(fèi)，合同終止，這樣以后想買(mǎi)重疾險(xiǎn)可能就比較難買(mǎi)了。萬(wàn)年康對(duì)于等待期內(nèi)出險(xiǎn)的處理方式非常人性化。

等待期內(nèi)確診罹患輕癥或中癥，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，合同繼續(xù)有效，但輕癥或中癥責(zé)任會(huì)隨之終止，輕癥或中癥就不能繼續(xù)保了；但如果是等待期內(nèi)發(fā)生重疾，依然是退還已交保費(fèi)，合同終止處理。

缺點(diǎn)一：惡性腫瘤的賠付條件嚴(yán)苛

萬(wàn)年康在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥的這幾項(xiàng)高發(fā)輕癥的保障上有所增強(qiáng)，單病種可二次賠付。但想要啟動(dòng)二次賠付，難度較大，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是，二次賠付的病種要求首次重疾即為該病種，例如想要獲得惡性腫瘤的二次賠付，必須首次發(fā)生的重疾為惡性腫瘤才滿足條件，若首次重疾為其他病種，第二次重疾為惡性腫瘤，那么惡性腫瘤二次賠付責(zé)任自動(dòng)失效，急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥同理；

二是，間隔期5年，與市面上較好的單病種多次賠付間隔期3年或1年相比較長(zhǎng)。

另外，腦中風(fēng)后遺癥要求為新一次中風(fēng)，惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)可二次賠付，不包含持續(xù)存在這種情況。此項(xiàng)責(zé)任的整體應(yīng)用性有待提升。

缺點(diǎn)二：3度燒傷理賠條款嚴(yán)苛

燒傷是比較高發(fā)的意外事故，重疾險(xiǎn)當(dāng)中對(duì)燒傷3度根據(jù)《中國(guó)新九分法》對(duì)不同程度的體表面積燒傷程度來(lái)判斷。通常在重疾條款里會(huì)規(guī)定3度燒傷面積達(dá)到20%或以上。在輕癥/中癥條款當(dāng)中通常有兩種規(guī)定：

1）3度燒傷且體表面積達(dá)到10%或以上，20%以下；

2）3度燒傷且體表面積達(dá)到15%或以上；

顯而易見(jiàn)，15%的燒傷面積比10%的嚴(yán)重很多，該產(chǎn)品屬于第2種條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人3度燒傷且體表面積達(dá)到14%，該產(chǎn)品不予理賠。

缺點(diǎn)三：中癥有間隔期

不管是重疾多次賠付產(chǎn)品，還是單次賠付產(chǎn)品，輕癥、中癥的多次賠付大家基本上都是保持一致，那就是既不分組也沒(méi)有間隔期。

中癥有一個(gè)長(zhǎng)達(dá)180天的間隔期，實(shí)在是讓人如鯁在喉。

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萬(wàn)年康與其它重疾險(xiǎn)對(duì)比

為了直觀的判斷萬(wàn)年康，我們將萬(wàn)年康和完美人生、嘉多保、備哆分1號(hào)和倍倍加的信息列在下表，我們按照50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)的情況來(lái)進(jìn)行對(duì)比一下：

（具體哪款產(chǎn)品更適合你，請(qǐng)多保魚(yú)咨詢?cè)诰€顧問(wèn)老師，為您提供貼心的一對(duì)一服務(wù)）

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總結(jié)

萬(wàn)年康既有亮點(diǎn)，也有槽點(diǎn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，產(chǎn)品責(zé)任越來(lái)越好，價(jià)格也越來(lái)越便宜，各家的產(chǎn)品都有各家的特色和優(yōu)勢(shì)，也都會(huì)不足之處，具體要看到合同的條款和細(xì)節(jié)，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有適合自己的產(chǎn)品。

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