萬年康是恒大人壽保險有限公司的一款多次賠付終身重疾險。我們來全面剖析下這款萬年康：

• 萬年康優(yōu)缺盤點(diǎn)
• 萬年康與其它重疾險對比
• 總結(jié)

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萬年康優(yōu)缺盤點(diǎn)

亮點(diǎn)一：輕癥人性化

輕癥新增人性化設(shè)計，如果客戶在觀察期90天之內(nèi)發(fā)生輕癥中癥，本次不理賠，但是合同繼續(xù)有效。同業(yè)公司大多是終止合同，無息返還保費(fèi)。

關(guān)聯(lián)輕癥累加賠付。比如不典型急性心梗和冠狀動脈介入手術(shù)。

現(xiàn)實(shí)中多數(shù)不典型急性心?？蛻舳夹枰皶r做支架介入手術(shù)。這就意味著，兩種輕癥很可能會在一次住院期間內(nèi)發(fā)生。

亮點(diǎn)二：重疾兩次不分組

重癥疾病覆蓋100種，保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾該有的都包含。

但要注意的是，雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失幾項(xiàng)責(zé)任在3歲之前確診不予理賠，為新生兒寶寶投保時可以留意此項(xiàng)理賠標(biāo)準(zhǔn)的差異。

重癥方面一個優(yōu)勢在于不分組多次賠付，被保險人發(fā)生過一次重疾后，不再具有重疾保障，也很難購買其他商業(yè)保險，所以作為終身保障，可以多次賠付有很大的必要。

相比單次賠付的產(chǎn)品，多次賠付這項(xiàng)責(zé)任在產(chǎn)品定價時會占據(jù)約20%-30%的保障成本，重疾多次賠付在測評系統(tǒng)中也會有適當(dāng)?shù)奶岱帧?/span>

不分組相對于分組的產(chǎn)品，又一定程度上增加了消費(fèi)者的獲賠概率，分組產(chǎn)品同一組內(nèi)的所有疾病相當(dāng)于單次賠付，保障強(qiáng)度比不分組產(chǎn)品有所削弱。

亮點(diǎn)三、等待期內(nèi)發(fā)生輕癥/中癥，合同不終止

我們都知道，重疾險都會有等待期，也叫觀察期，等待期內(nèi)出險不承擔(dān)保險責(zé)任。

不同的產(chǎn)品等待期內(nèi)出險處理方式不一樣，大部分是退還已交保費(fèi)，合同終止，這樣以后想買重疾險可能就比較難買了。萬年康對于等待期內(nèi)出險的處理方式非常人性化。

等待期內(nèi)確診罹患輕癥或中癥，不承擔(dān)保險責(zé)任，合同繼續(xù)有效，但輕癥或中癥責(zé)任會隨之終止，輕癥或中癥就不能繼續(xù)保了；但如果是等待期內(nèi)發(fā)生重疾，依然是退還已交保費(fèi)，合同終止處理。

缺點(diǎn)一：惡性腫瘤的賠付條件嚴(yán)苛

萬年康在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥的這幾項(xiàng)高發(fā)輕癥的保障上有所增強(qiáng)，單病種可二次賠付。但想要啟動二次賠付，難度較大，主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是，二次賠付的病種要求首次重疾即為該病種，例如想要獲得惡性腫瘤的二次賠付，必須首次發(fā)生的重疾為惡性腫瘤才滿足條件，若首次重疾為其他病種，第二次重疾為惡性腫瘤，那么惡性腫瘤二次賠付責(zé)任自動失效，急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥同理；

二是，間隔期5年，與市面上較好的單病種多次賠付間隔期3年或1年相比較長。

另外，腦中風(fēng)后遺癥要求為新一次中風(fēng)，惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)可二次賠付，不包含持續(xù)存在這種情況。此項(xiàng)責(zé)任的整體應(yīng)用性有待提升。

缺點(diǎn)二：3度燒傷理賠條款嚴(yán)苛

燒傷是比較高發(fā)的意外事故，重疾險當(dāng)中對燒傷3度根據(jù)《中國新九分法》對不同程度的體表面積燒傷程度來判斷。通常在重疾條款里會規(guī)定3度燒傷面積達(dá)到20%或以上。在輕癥/中癥條款當(dāng)中通常有兩種規(guī)定：

1）3度燒傷且體表面積達(dá)到10%或以上，20%以下；

2）3度燒傷且體表面積達(dá)到15%或以上；

顯而易見，15%的燒傷面積比10%的嚴(yán)重很多，該產(chǎn)品屬于第2種條款規(guī)定，如果被保險人3度燒傷且體表面積達(dá)到14%，該產(chǎn)品不予理賠。

缺點(diǎn)三：中癥有間隔期

不管是重疾多次賠付產(chǎn)品，還是單次賠付產(chǎn)品，輕癥、中癥的多次賠付大家基本上都是保持一致，那就是既不分組也沒有間隔期。

中癥有一個長達(dá)180天的間隔期，實(shí)在是讓人如鯁在喉。

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萬年康與其它重疾險對比

為了直觀的判斷萬年康，我們將萬年康和完美人生、嘉多保、備哆分1號和倍倍加的信息列在下表，我們按照50萬保額，30年繳費(fèi)的情況來進(jìn)行對比一下：

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總結(jié)

萬年康既有亮點(diǎn)，也有槽點(diǎn)。在市場競爭激烈的今天，重疾險產(chǎn)品越來越多，產(chǎn)品責(zé)任越來越好，價格也越來越便宜，各家的產(chǎn)品都有各家的特色和優(yōu)勢，也都會不足之處，具體要看到合同的條款和細(xì)節(jié)，沒有最好的產(chǎn)品，只有適合自己的產(chǎn)品。

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