重疾險(xiǎn)一直是購買保險(xiǎn)中最令人頭疼的險(xiǎn)種，保魚君每天都會(huì)受到許多關(guān)于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的詢問。而工銀安盛的御如意，也是被問得最多的產(chǎn)品之一。我們一起來看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 御如意的保障有什么
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

01 /

選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對于首次接觸的朋友來說，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它很簡單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式

重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等

豁免條款

桿杠率：也就是性價(jià)比

我們來看下市場上熱銷的重疾險(xiǎn)，然后再一款款進(jìn)行深入分析！

02 /

御如意的保障有什么？

列張表直觀的看下它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 重疾保障

御如意保障的重疾種類有88種，分為4組，可以賠付3次， 每次賠付基本保額。

基本上所有的重疾險(xiǎn)，不管種類多少，基本上都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

我們來重點(diǎn)說下它的分組情況，因?yàn)榉纸M情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說：同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請理賠。

我們來看看御如意的高發(fā)重疾分組情況：

對于我們來說，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強(qiáng)。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。御如意是把惡性腫瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，這就大大降低了二次賠付的可能性！設(shè)計(jì)的不是很好。

御如意生的重疾賠付是有間隔期的，間隔期為180天，也就是說每兩次賠付需要間隔180天。

2.2 身故保障

因?yàn)橛缫馐潜Ｕ辖K身的重疾險(xiǎn)，所以無論是自然、疾病或者意外身故保險(xiǎn)公司都會(huì)給付身故保險(xiǎn)金。

身故保險(xiǎn)金分為兩種情況賠付：

• 18歲前不幸身故，保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)
• 18歲后不幸身故，保險(xiǎn)公司按照基本保額給付身故保險(xiǎn)金

2.3 輕癥保障

重疾險(xiǎn)中，輕癥是非常重要的一部分，如果不包含輕癥話那么他絕對算不上一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)。

輕癥：還沒達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來說可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

御如意的輕癥設(shè)計(jì)的怎么樣呢？它算得上是一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)嗎？

8大高發(fā)輕癥是衡量輕癥保障好不好的一個(gè)重要指標(biāo)。我們來看看8大高發(fā)輕癥是什么！

御如意的輕癥設(shè)計(jì)的很不錯(cuò)，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的20%，間隔期180天，8大高發(fā)輕癥也包含在內(nèi)。

2.4 豁免

御如意是有雙豁免的。

如果被保人不幸得了輕癥和重疾，那么保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)保費(fèi)也不用再交了！

如果投保人不幸得了重疾、身故和全殘，那么后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

豁免是指：免除后續(xù)保費(fèi)，保障還有效，合同還繼續(xù)！

03 /

有沒有比它更好的產(chǎn)品

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 御如意

重疾能賠付3次，但是分組設(shè)計(jì)的不是很好，而且賠付有間隔期，輕癥賠付3次，每次賠付基本保額的20%，有身故保障，有雙豁免。總體，保障比較全面，但是價(jià)格比較高，不推薦購買！

3.2 康樂e生B款

康樂e生b 款是一款有身故保障，有輕癥保障且輕癥不分組，能賠付3次，無間隔期，有投保人豁免的重疾險(xiǎn)。保障力比較強(qiáng)，保障的也很全面，總體來說性價(jià)比很不錯(cuò)。

3.3 康惠保

康惠保是一款純重疾險(xiǎn)，保障的重疾種類多，含輕癥保障，輕癥不分組，但輕癥只賠付一次，沒有身故保障，沒有投保人豁免。

康惠保輕癥疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

04 /

保魚君總結(jié)

對于大部分普通家庭來說，康惠保比較合適。用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本。

如果家庭經(jīng)費(fèi)預(yù)算充足，追求更加全面的保障，推薦選擇康樂e生B款。

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對大家有用！

世界上沒有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。

本文為多保魚原創(chuàng)文章，未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載。想知道更多關(guān)于保險(xiǎn)和社保的功能，可以戳這里來關(guān)注多保魚：http://www.newyorkcitibike.com/