壽險(xiǎn)是身價(jià)保障的最完美的解決方案，可以通過(guò)較少的保費(fèi)撬動(dòng)比較大的杠桿，防止由于掙錢(qián)能力最強(qiáng)的這個(gè)人身故，存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力。

其中，終身壽險(xiǎn)一直是我們很少觸及的一個(gè)區(qū)域，但今天，保魚(yú)君要來(lái)跟大家聊一聊富德生命金典人生終身壽險(xiǎn)。

保終身的壽險(xiǎn)有什么作用，適不適合自己購(gòu)買(mǎi)呢？問(wèn)題的答案就在這篇文中。

文章具體分為以下幾個(gè)板塊：

• 定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)，買(mǎi)哪種？
• 金典人生終身壽險(xiǎn)有什么保障？
• 有沒(méi)有更好的終身壽險(xiǎn)替代金典人生？
• 保魚(yú)君總結(jié)

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定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)，買(mǎi)哪種？

保魚(yú)君前不久做過(guò)市場(chǎng)熱銷(xiāo)定期壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)，50萬(wàn)保額，30歲女性，保障30年，每年也就1000多元，非常建議上有老下有小的上班族配置。

但是現(xiàn)實(shí)生活中存在“身價(jià)”這一說(shuō)的，不同身價(jià)的人對(duì)產(chǎn)品的需求是不同的。

比如對(duì)于一些企業(yè)家或者公司高管來(lái)講，定期壽險(xiǎn)由于只保障一段的期限，所以并不能滿足想保障終身這部分人的需求，所以才會(huì)有終身壽險(xiǎn)的出現(xiàn)。

結(jié)合購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)目標(biāo)用戶的特點(diǎn)，一般終身壽險(xiǎn)主要有如下功能：

1.1 身價(jià)保障

小資金撬動(dòng)大杠桿，轉(zhuǎn)移我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如：

小A同學(xué)是某外企高管，年收入100萬(wàn)，還有25年退休，那么簡(jiǎn)單來(lái)算A總的身價(jià)就是100萬(wàn)*25=2500萬(wàn)。

如果小A結(jié)合自身情況，投保1000萬(wàn)壽險(xiǎn)，如果第三年發(fā)生意外身故，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)支付1000萬(wàn)現(xiàn)金給到小A的太太，將家庭的責(zé)任延續(xù)下去，名副其實(shí)的站著是一臺(tái)印鈔機(jī)，躺下就是一堆人民幣。

1.2 財(cái)富傳承

錢(qián)多了如何能夠最合理高效的把財(cái)富傳遞給后代，是有錢(qián)人比較在意的問(wèn)題，終身壽險(xiǎn)是國(guó)際上公認(rèn)的手段之一。

為了更好的科普，保魚(yú)君把普通人能想到的方式都簡(jiǎn)單的說(shuō)一下：

房產(chǎn)：就算現(xiàn)在你有20套房，也不是財(cái)富傳承好的方式，房產(chǎn)稅呼之欲出，而且后續(xù)20年后房?jī)r(jià)如何誰(shuí)也不清楚。還有如果沒(méi)有遺囑的話，需要按《繼承法》規(guī)定的法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、兒媳、女婿等。

遺囑：是財(cái)富傳承的一種方式，但是國(guó)人普遍沒(méi)有類(lèi)似的意識(shí)，而且遺囑沒(méi)有什么私密性，后續(xù)繼承的時(shí)候，也可能存在糾紛。

家族信托：家族信托在國(guó)外很多頂尖家族都在使用，設(shè)立門(mén)檻非常高，而且存在管理成本，不是普通人能夠采用的。

所以終身壽險(xiǎn)除了保障終身外，更多的是用在財(cái)富傳承、合理節(jié)稅等方面。

02 /

金典人生終身壽險(xiǎn)有什么保障？

2.1 保險(xiǎn)責(zé)任

1）身故保障

金典人生的基礎(chǔ)保障涵蓋身故和全殘，兩者賠一項(xiàng)。

無(wú)論是非意外身故、全殘還是意外身故、全殘，其給付情況如下：

其中，兩種以上情況下，按額度最大的一項(xiàng)給付。

投保時(shí)，確定了保額，這部分錢(qián)是固定的。但現(xiàn)金價(jià)值這部分前是不確定的。

2）全殘保障

含有全殘保障的壽險(xiǎn)一般會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么全殘保障重不重要？需要購(gòu)買(mǎi)嗎？保魚(yú)君的答案就是···

從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開(kāi)支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

2.2 保單復(fù)利

金典人生這款產(chǎn)品保額是變動(dòng)增加的，保單生效后從第二年開(kāi)始，保額每年3.5%復(fù)利（利滾利）遞增，身故和全殘的保額是不斷增加的。

舉個(gè)例子：

A先生30歲投保，保額30萬(wàn)，第二年，保額就變成了30*（1+3.5%）=30.035萬(wàn)元，第三年的保額就是30.035*（1+3.5%）=31.086萬(wàn)元。

這樣算來(lái)，保額增長(zhǎng)幅度太小，杠桿率比較低，趕不上通貨膨脹的速度。

2.3 免責(zé)條款

雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

富德生命金典人生終身壽險(xiǎn)的免責(zé)條款共有7條。市面上免責(zé)條款最少的情況是只有3條。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

4）被保險(xiǎn)人故意自傷；

5）被保險(xiǎn)人精神和行為障礙（以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》

（ICD-10）為準(zhǔn)）；

6）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染。

總的來(lái)說(shuō)，責(zé)任免除是很正常的。

03 /

有沒(méi)有更好的終身壽險(xiǎn)代替金典人生？

3.1 富德生命 金典人生

保終身，有全殘保障，有保單復(fù)利。60-70周歲人群可投保，由于這部分人群很難買(mǎi)到保險(xiǎn)，因此這一點(diǎn)比較人性化。但交費(fèi)時(shí)間太短，保費(fèi)太高。

3.2 橫琴人壽 優(yōu)愛(ài)寶

與金典人生相比，優(yōu)愛(ài)寶的交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，前期出險(xiǎn)，杠桿率高；等待時(shí)間短，同時(shí)保費(fèi)低了不少。

3.3 瑞泰瑞和

與終身壽險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)是非常便宜的。另外，瑞和定期壽險(xiǎn)的保障期限最高可以保至88周歲，期限也夠長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了我們的平均壽命。

瑞和的健康告知非常寬松，乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購(gòu)買(mǎi)的。且沒(méi)有職業(yè)限制，只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問(wèn)，可以說(shuō)是非常友好了。

它的免責(zé)條款只有3條，是保魚(yú)君見(jiàn)多的免責(zé)最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，承保范圍廣。

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保魚(yú)君總結(jié)

金典人生可以在被保人身故后，給子女留一筆錢(qián)，把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

所以保魚(yú)君覺(jué)得如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足，遺產(chǎn)稅高于保費(fèi)的話，可以選擇購(gòu)買(mǎi)金典人生。

但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，我們購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以買(mǎi)定期壽險(xiǎn)保至60歲就足矣。

目前國(guó)人的定期壽險(xiǎn)買(mǎi)的額度還不夠高，無(wú)論有錢(qián)沒(méi)錢(qián)都建議購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭。

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