富德生命金典人生好不好?值不值得購(gòu)買?
壽險(xiǎn)是身價(jià)保障的最完美的解決方案,可以通過(guò)較少的保費(fèi)撬動(dòng)比較大的杠桿,防止由于掙錢能力最強(qiáng)的這個(gè)人身故,存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力。
其中,終身壽險(xiǎn)一直是我們很少觸及的一個(gè)區(qū)域,但今天,保魚君要來(lái)跟大家聊一聊富德生命金典人生終身壽險(xiǎn)。
保終身的壽險(xiǎn)有什么作用,適不適合自己購(gòu)買呢?問(wèn)題的答案就在這篇文中。
文章具體分為以下幾個(gè)板塊:
- 定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn),買哪種?
- 金典人生終身壽險(xiǎn)有什么保障?
- 有沒(méi)有更好的終身壽險(xiǎn)替代金典人生?
- 保魚君總結(jié)
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定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn),買哪種?
保魚君前不久做過(guò)市場(chǎng)熱銷定期壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng),50萬(wàn)保額,30歲女性,保障30年,每年也就1000多元,非常建議上有老下有小的上班族配置。
但是現(xiàn)實(shí)生活中存在“身價(jià)”這一說(shuō)的,不同身價(jià)的人對(duì)產(chǎn)品的需求是不同的。
比如對(duì)于一些企業(yè)家或者公司高管來(lái)講,定期壽險(xiǎn)由于只保障一段的期限,所以并不能滿足想保障終身這部分人的需求,所以才會(huì)有終身壽險(xiǎn)的出現(xiàn)。
結(jié)合購(gòu)買終身壽險(xiǎn)目標(biāo)用戶的特點(diǎn),一般終身壽險(xiǎn)主要有如下功能:
1.1 身價(jià)保障
小資金撬動(dòng)大杠桿,轉(zhuǎn)移我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如:
小A同學(xué)是某外企高管,年收入100萬(wàn),還有25年退休,那么簡(jiǎn)單來(lái)算A總的身價(jià)就是100萬(wàn)*25=2500萬(wàn)。
如果小A結(jié)合自身情況,投保1000萬(wàn)壽險(xiǎn),如果第三年發(fā)生意外身故,那么保險(xiǎn)公司將會(huì)支付1000萬(wàn)現(xiàn)金給到小A的太太,將家庭的責(zé)任延續(xù)下去,名副其實(shí)的站著是一臺(tái)印鈔機(jī),躺下就是一堆人民幣。
1.2 財(cái)富傳承
錢多了如何能夠最合理高效的把財(cái)富傳遞給后代,是有錢人比較在意的問(wèn)題,終身壽險(xiǎn)是國(guó)際上公認(rèn)的手段之一。
為了更好的科普,保魚君把普通人能想到的方式都簡(jiǎn)單的說(shuō)一下:
房產(chǎn):就算現(xiàn)在你有20套房,也不是財(cái)富傳承好的方式,房產(chǎn)稅呼之欲出,而且后續(xù)20年后房?jī)r(jià)如何誰(shuí)也不清楚。還有如果沒(méi)有遺囑的話,需要按《繼承法》規(guī)定的法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、兒媳、女婿等。
遺囑:是財(cái)富傳承的一種方式,但是國(guó)人普遍沒(méi)有類似的意識(shí),而且遺囑沒(méi)有什么私密性,后續(xù)繼承的時(shí)候,也可能存在糾紛。
家族信托:家族信托在國(guó)外很多頂尖家族都在使用,設(shè)立門檻非常高,而且存在管理成本,不是普通人能夠采用的。
所以終身壽險(xiǎn)除了保障終身外,更多的是用在財(cái)富傳承、合理節(jié)稅等方面。
02 /
金典人生終身壽險(xiǎn)有什么保障?
2.1 保險(xiǎn)責(zé)任
1)身故保障
金典人生的基礎(chǔ)保障涵蓋身故和全殘,兩者賠一項(xiàng)。
無(wú)論是非意外身故、全殘還是意外身故、全殘,其給付情況如下:
其中,兩種以上情況下,按額度最大的一項(xiàng)給付。
投保時(shí),確定了保額,這部分錢是固定的。但現(xiàn)金價(jià)值這部分前是不確定的。
2)全殘保障
含有全殘保障的壽險(xiǎn)一般會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。
那么全殘保障重不重要?需要購(gòu)買嗎?保魚君的答案就是···
從某種意義上來(lái)說(shuō),全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。
如果身故,人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài),后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān),更加需要一份保險(xiǎn)金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。
全殘定義,指具有下列情況之一或多項(xiàng)者:
(1)雙目永久完全失明;
(2)兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(3)一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(4)一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;
(5)一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;
(6)四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;
(7)咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;
(8)中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動(dòng),全需他人扶助的。
2.2 保單復(fù)利
金典人生這款產(chǎn)品保額是變動(dòng)增加的,保單生效后從第二年開始,保額每年3.5%復(fù)利(利滾利)遞增,身故和全殘的保額是不斷增加的。
舉個(gè)例子:
A先生30歲投保,保額30萬(wàn),第二年,保額就變成了30*(1+3.5%)=30.035萬(wàn)元,第三年的保額就是30.035*(1+3.5%)=31.086萬(wàn)元。
這樣算來(lái),保額增長(zhǎng)幅度太小,杠桿率比較低,趕不上通貨膨脹的速度。
2.3 免責(zé)條款
雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),但死亡原因也分多種。
責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡,就是我們熟悉的“作死”,或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。
富德生命金典人生終身壽險(xiǎn)的免責(zé)條款共有7條。市面上免責(zé)條款最少的情況是只有3條。
1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;
2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;
3)被保險(xiǎn)人自本合同生效(或最后一次復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
4)被保險(xiǎn)人故意自傷;
5)被保險(xiǎn)人精神和行為障礙(以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》
(ICD-10)為準(zhǔn));
6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;
7)核爆炸、核輻射或核污染。
總的來(lái)說(shuō),責(zé)任免除是很正常的。
03 /
有沒(méi)有更好的終身壽險(xiǎn)代替金典人生?
3.1 富德生命 金典人生
保終身,有全殘保障,有保單復(fù)利。60-70周歲人群可投保,由于這部分人群很難買到保險(xiǎn),因此這一點(diǎn)比較人性化。但交費(fèi)時(shí)間太短,保費(fèi)太高。
3.2 橫琴人壽 優(yōu)愛寶
與金典人生相比,優(yōu)愛寶的交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),前期出險(xiǎn),杠桿率高;等待時(shí)間短,同時(shí)保費(fèi)低了不少。
3.3 瑞泰瑞和
與終身壽險(xiǎn)相比,定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)是非常便宜的。另外,瑞和定期壽險(xiǎn)的保障期限最高可以保至88周歲,期限也夠長(zhǎng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了我們的平均壽命。
瑞和的健康告知非常寬松,乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、甲狀腺結(jié)節(jié)都是可以購(gòu)買的。且沒(méi)有職業(yè)限制,只對(duì)部分高危運(yùn)動(dòng)有詢問(wèn),可以說(shuō)是非常友好了。
它的免責(zé)條款只有3條,是保魚君見多的免責(zé)最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,承保范圍廣。
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保魚君總結(jié)
金典人生可以在被保人身故后,給子女留一筆錢,把資產(chǎn)用保險(xiǎn)的形式傳承給后代,規(guī)避遺產(chǎn)稅。
所以保魚君覺(jué)得如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足,遺產(chǎn)稅高于保費(fèi)的話,可以選擇購(gòu)買金典人生。
但對(duì)于普通人來(lái)說(shuō),我們購(gòu)買壽險(xiǎn)主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后,家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠,所以買定期壽險(xiǎn)保至60歲就足矣。
目前國(guó)人的定期壽險(xiǎn)買的額度還不夠高,無(wú)論有錢沒(méi)錢都建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)更多的是滿足一小部分人的需求,并不是非常適合普通家庭。
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