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四十歲買(mǎi)什么保險(xiǎn)好?

保費(fèi)相差很多,買(mǎi)保險(xiǎn)選大公司還是小公司?

時(shí)間:2020-07-08 12:00:00

我發(fā)現(xiàn)很多人在挑選產(chǎn)品時(shí)都有這樣的疑慮:

買(mǎi)保險(xiǎn)是大公司還是小公司好?

這個(gè)保險(xiǎn)公司我都沒(méi)聽(tīng)過(guò),靠譜嗎?

買(mǎi)小公司的產(chǎn)品,將來(lái)理賠會(huì)不會(huì)很難?

保魚(yú)君其實(shí)很能理解這種心情,畢竟保險(xiǎn)一交就是幾十年,慎重一點(diǎn)總沒(méi)錯(cuò)。

今天,咱們就來(lái)仔細(xì)聊一聊這個(gè)話題。

  • 買(mǎi)“小公司”產(chǎn)品,你最擔(dān)心什么?
  • “小公司”產(chǎn)品,為什么更便宜?
  • 大小公司究竟該怎么選?
  • “小公司”也會(huì)逐步壯大

01 /

買(mǎi)“小公司”產(chǎn)品,你最擔(dān)心什么?

在開(kāi)始這個(gè)話題之前,我們不妨跳出來(lái)想一想,你關(guān)心的,真的是保險(xiǎn)公司大或小嗎?

事實(shí)上并不是,我們真正想知道的,是保險(xiǎn)公司的安全、理賠和服務(wù)。

所以保魚(yú)君聽(tīng)到最多的就是這2個(gè)問(wèn)題:

1、“小公司”是不是很容易倒閉?

2、理賠會(huì)不會(huì)很難?

如果你也有這樣的疑慮,那就跟著我的思路,一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒閉?

會(huì)這么想的人,一定不知道保險(xiǎn)公司的成立門(mén)檻有多高。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,設(shè)立保險(xiǎn)公司必須具備以下幾個(gè)條件:

簡(jiǎn)單總結(jié)就是:

  • 要持續(xù)很有錢(qián):至少2億,還得是實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金貨幣,但從目前保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本來(lái)看,很少有低于20億的。
  • 股東要有實(shí)力:信譽(yù)良好,行業(yè)背景干凈,無(wú)違規(guī)違法記錄,而且要懂戰(zhàn)略規(guī)劃和運(yùn)營(yíng)。

比如,華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司,2017年成立,可能很多人都沒(méi)聽(tīng)過(guò),但這并不妨礙人家注冊(cè)資本10億、背靠赫赫有名的貴州茅臺(tái)做大股東啊!

可以說(shuō),保險(xiǎn)公司但凡能成立的,實(shí)力都不弱,哪是說(shuō)倒閉就能倒閉的?

而且成立之后,面對(duì)的監(jiān)管會(huì)更加嚴(yán)格:

這里保魚(yú)君重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)償付能力監(jiān)管、再保險(xiǎn)機(jī)制。

  • 償付能力監(jiān)管

所謂償付能力,就是大量出現(xiàn)理賠案件,并且理賠額巨大時(shí),保險(xiǎn)公司是否有足夠的資金來(lái)應(yīng)付。

銀保監(jiān)每個(gè)季度都會(huì)對(duì)此進(jìn)行審查,償付能力大于100%是最低要求。這么做的目的只有一個(gè)——

確保保險(xiǎn)公司有能力在99.5%的概率下,無(wú)論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉!

  • 再保險(xiǎn)機(jī)制

大家可能不知道,保險(xiǎn)公司會(huì)在全球范圍內(nèi),找一家或者幾家再保險(xiǎn)公司做約定:

我把一部分保險(xiǎn)費(fèi)用讓給你們;如果出險(xiǎn)了,你們要幫著我一起賠。

這就是再保險(xiǎn)機(jī)制。

通俗點(diǎn)說(shuō),就是保險(xiǎn)公司給自己買(mǎi)保險(xiǎn),從而把運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟阶畹汀?/span>

其實(shí)我們想一想,不管大公司還是小公司,受到的監(jiān)管都是一樣的,為啥就說(shuō)小公司更容易倒閉呢?

退一萬(wàn)步講,哪怕真在小概率下,有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了,也還有保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)保障基金幫我們兜底呢。

按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,如果人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn),那么仍然有效的保單會(huì)被轉(zhuǎn)移給別家保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保,同時(shí)保險(xiǎn)保障基金幫保險(xiǎn)公司賠錢(qián),不讓我們受損失。

1.2 理賠會(huì)不會(huì)很難?

說(shuō)理賠難,大家無(wú)非就是擔(dān)心2個(gè)問(wèn)題:能不能賠到、效率高不高。

  • 能不能賠到

在看完近60份2019年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告后,保魚(yú)君整理出一份數(shù)據(jù)表:

我們可以看到,在上述54家保險(xiǎn)公司中,大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、天安人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小公司”,獲賠率甚至達(dá)到了99%以上!

哪怕有極少部分不賠的,也是不在保障范圍內(nèi)、或者沒(méi)有如實(shí)告知造成的。

  • 理賠效率高不高

然后咱們?cè)倏?ldquo;平均理賠申請(qǐng)支付時(shí)效”這一欄(理賠資料收齊之后,到實(shí)際支付保險(xiǎn)金的時(shí)間),大部分保險(xiǎn)公司的理賠速度都在1-2天。

而且無(wú)論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小,正常理賠速度都很快,并不存在小公司理賠慢、理賠難的現(xiàn)象。

其實(shí)保魚(yú)君不止一次聽(tīng)到人說(shuō),保險(xiǎn)就得買(mǎi)大品牌,否則將來(lái)理賠沒(méi)保障…

這話從邏輯上我就沒(méi)法認(rèn)同啊,難道因?yàn)橐?guī)模大,原本不該賠的,保險(xiǎn)公司也愿意賠?

又難道因?yàn)橐?guī)模小,原本符合理賠要求的,保險(xiǎn)公司就故意不賠了?

理賠可不是買(mǎi)衣服,并不存在品牌溢價(jià),能不能賠到,關(guān)鍵還得看保障范圍、除外責(zé)任以及理賠認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)!

這也是保魚(yú)君不斷強(qiáng)調(diào)的,買(mǎi)保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身,其次才是保險(xiǎn)公司。

02 /

“小公司”產(chǎn)品,為什么更便宜?

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之間糾結(jié),是因?yàn)閮烧叩漠a(chǎn)品價(jià)格真的相差很多。

于是又有人發(fā)出了靈魂拷問(wèn):

2.1 “小公司”產(chǎn)品價(jià)格低,是不是便宜沒(méi)好貨?

這個(gè)問(wèn)題還得從保費(fèi)的構(gòu)成說(shuō)起。

我們先來(lái)了解下,自己辛苦交出去的保費(fèi)都用干什么了?

保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+儲(chǔ)蓄保費(fèi)+銷(xiāo)售渠道費(fèi)用+運(yùn)營(yíng)成本+預(yù)定利潤(rùn)。

其中運(yùn)營(yíng)成本包括廣告費(fèi)用、人力成本、設(shè)施費(fèi)用等等,這些都是要從保費(fèi)中出的。

而“大保險(xiǎn)公司”砸在廣告上的費(fèi)用有多少呢?

一天幾千萬(wàn)!你覺(jué)得他們的保費(fèi)怎么能降的下來(lái)?

所以“小公司”的產(chǎn)品便宜,并不是大家認(rèn)為的“條款坑很多”,而是他們?cè)趶V告上的投入有限,所以經(jīng)營(yíng)成本可以壓低,繼而把產(chǎn)品定價(jià)壓低。

如果一家保險(xiǎn)公司,既有很好的名聲,又有過(guò)硬的產(chǎn)品,那保魚(yú)君當(dāng)然推薦你買(mǎi);

但如果純沖著名聲,花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)個(gè)性價(jià)比一般般的產(chǎn)品,那你恐怕就是在為那巨額廣告費(fèi)買(mǎi)單了!

2.2 價(jià)格低,服務(wù)就不好嗎?

還有些人認(rèn)為,“小公司”價(jià)格便宜,服務(wù)肯定不如“大公司”好……

先來(lái)搞搞清楚,什么叫服務(wù)?

代理人聊天熱情、態(tài)度殷勤,那不叫服務(wù);答應(yīng)送些小禮物,那更不叫服務(wù)。

在保魚(yú)君看來(lái),一家公司服務(wù)好不好,主要參考2方面:一是理賠速度,二是投訴量。

理賠速度咱前面已經(jīng)說(shuō)了,大小公司并無(wú)明顯差異,接下來(lái)就看看投訴比例。

能反映投訴比例的指標(biāo)有3個(gè):億元保費(fèi)投訴量、萬(wàn)張保單投訴量、萬(wàn)人次投訴量。

其中“萬(wàn)張保單投訴量”最有代表性,說(shuō)的是每賣(mài) 1 萬(wàn)張保單,收到投訴的有多少。

這個(gè)數(shù)值越低,代表投訴的比例越小。

正好中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局,今年3月份公布了《2019年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》,咱們就把數(shù)據(jù)拉出來(lái)看看。

從表中可以看到,投訴排名靠前的,大公司小公司其實(shí)都有。

而在投訴排名靠后的那些公司中,我相信大部分大家都沒(méi)聽(tīng)過(guò),比如中荷人壽、和泰人壽,萬(wàn)張保單投訴量分別只有0.14、0.18,并不比最低投訴量0.09差多少。

感覺(jué)或許會(huì)騙人,但數(shù)據(jù)絕對(duì)不會(huì)!

無(wú)論從理賠還是投訴數(shù)據(jù)看,大小公司的差別都并不大,所以說(shuō)小公司服務(wù)不如大公司好,這絕對(duì)是個(gè)偽命題。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎么選?

小公司不可靠這個(gè)誤解,現(xiàn)在基本可以消除了。但大家買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可能還是會(huì)糾結(jié),大小公司到底要選哪個(gè)?

別急,咱看看它們各自的優(yōu)劣勢(shì),心里就會(huì)有答案了。

  • “大公司”優(yōu)勢(shì)

最直觀的一點(diǎn)就是,線下網(wǎng)點(diǎn)和產(chǎn)品數(shù)量鋪得比較豐富,能滿足消費(fèi)者更多需求。

再加上舍得花錢(qián)做廣告,所以名氣大,可能你看身邊朋友都在買(mǎi),直觀上讓人更有安全感。

而且大公司在后援系統(tǒng)、資管系統(tǒng)方面會(huì)比小公司做的更成熟,畢竟成立時(shí)間早,發(fā)展過(guò)程更長(zhǎng)。

  • “大公司”不足

不過(guò),大公司的不足也同樣明顯,就像前面提到的,它們的廣告成本、銷(xiāo)售成本高,這就導(dǎo)致產(chǎn)品售價(jià)不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛,大家都懂的

  • “小公司”優(yōu)勢(shì)

而對(duì)小公司來(lái)說(shuō),這項(xiàng)不足恰恰就變成了優(yōu)勢(shì)!

一方面,因?yàn)殇N(xiāo)售渠道以互聯(lián)網(wǎng)為主,廣告也打的少,所以經(jīng)營(yíng)成本可以降到很低,進(jìn)而讓保費(fèi)變便宜。

另一方面,在沒(méi)有品牌優(yōu)勢(shì)的前提下,為了搶占市場(chǎng),他們就只能靠好產(chǎn)品來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。無(wú)論是從性價(jià)比還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)看,都比大公司更強(qiáng)。

  • “小公司”不足

大家體會(huì)最深的一點(diǎn),大概就是網(wǎng)點(diǎn)少的問(wèn)題了吧。

對(duì)于不習(xí)慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上辦事的人來(lái)說(shuō),這方面體驗(yàn)感確實(shí)會(huì)差一些。

其次,“小公司”因?yàn)槌闪r(shí)間短,所以產(chǎn)品體系不成熟,消費(fèi)者往往很難在同一家公司,解決所有的產(chǎn)品需求。

不過(guò)能確定的一點(diǎn)是,在我國(guó)嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下,保險(xiǎn)公司的安全性是無(wú)需置疑的。

在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),我們更該關(guān)注產(chǎn)品本身,優(yōu)先選擇那些預(yù)算內(nèi)最能給予充分保障的產(chǎn)品,而不是糾結(jié)于保險(xiǎn)公司的規(guī)模怎么樣。

04 /

“小公司”也會(huì)逐步壯大

中國(guó)大陸的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不過(guò)30多年,而一份保單,除去一年期產(chǎn)品以外,短則二三十年、長(zhǎng)則終身。

三十多年前,這些所謂的大保險(xiǎn)公司是怎樣的光景?而二三十年后,這些所謂的小保險(xiǎn)公司又會(huì)有怎樣的前途?

一切都未可知。

不過(guò)保魚(yú)君堅(jiān)信,隨著行業(yè)的快速發(fā)展,在未來(lái)幾年,一些不起眼的“小公司”也會(huì)有很大機(jī)會(huì)迅速成長(zhǎng),發(fā)展為保險(xiǎn)界的黑馬。

這可不是紅口白牙胡咧咧,一些公司最近幾年的保費(fèi)收入增長(zhǎng),已經(jīng)很能說(shuō)明問(wèn)題了。

(數(shù)據(jù)來(lái)自各保險(xiǎn)公司年度信息披露報(bào)告)

從這份表格中,我們可以清晰的看到:

  • “小公司”近幾年發(fā)展很猛

下面幾欄都并非深厚的老牌大保險(xiǎn)公司,但你稍微與上面對(duì)比一下就會(huì)發(fā)現(xiàn),“小公司”的平均漲幅普遍高于“大公司”。

特別是昆侖人壽,也許你平時(shí)連名字都沒(méi)聽(tīng)過(guò),但短短3年內(nèi),人家的平均漲幅已經(jīng)達(dá)到254.44%!實(shí)力不容小覷。

我們根本想象不到保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)速度可以有多快,只要給它點(diǎn)時(shí)間,小公司也是會(huì)長(zhǎng)大的。

保魚(yú)君相信,每一家認(rèn)真做保險(xiǎn)的公司,終有一天會(huì)得到認(rèn)可,所有的努力都有所回報(bào)。

05 /

保魚(yú)君最后的碎碎念

偏見(jiàn)源于誤解,誤解源于不了解。

今天聊那么多,就是希望大家能真正的了解保險(xiǎn)行業(yè),然后在挑選產(chǎn)品時(shí)不為沒(méi)必要的因素買(mǎi)單。

總結(jié)起來(lái)就那么幾點(diǎn):

1、所有保險(xiǎn)公司都是非常大的公司,千萬(wàn)別因?yàn)闆](méi)聽(tīng)過(guò)就覺(jué)得它?。?/span>

2、買(mǎi)保險(xiǎn)一定關(guān)注產(chǎn)品本身,其次才是保險(xiǎn)公司;

3、保險(xiǎn)的理賠只看保單條款,與保險(xiǎn)公司大小無(wú)關(guān);

4、“小公司”服務(wù)不如大公司好,這是個(gè)偽命題;

5、每張保單都很安全,這跟保險(xiǎn)公司大小無(wú)關(guān),靠的是中國(guó)出色的監(jiān)管制度。

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