每年10月到次年2月保險公司都會進(jìn)入最火爆的銷售季，這個時期各家保險公司會接連不斷推出開門紅產(chǎn)品，今天保魚君來和大家說下2020年光大永明的開門紅：福運(yùn)至尊，分析下它保障內(nèi)容，看看它值不值得買。

本文分為以下幾塊

• 如何解讀年金險產(chǎn)品
• 福運(yùn)至尊深入分析
• 福運(yùn)至尊能領(lǐng)多少錢
• 保魚君總結(jié)

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如何解讀年金險

對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應(yīng)優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。

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福運(yùn)至尊深入分析

列張表看下它的基礎(chǔ)保障，然后深入分析下。

2.1 年金

從第5個保單周年開始領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取1次，連續(xù)領(lǐng)取5年，領(lǐng)100%保費(fèi)。

假設(shè)投保人年交1萬元保費(fèi)，交10年，保15年，保額35490元。那么，可以領(lǐng)到的錢是5萬元。

從第10個保單周年繼續(xù)領(lǐng)取年金，每年領(lǐng)取1次，連續(xù)領(lǐng)取5年，領(lǐng)50%保費(fèi)。

假設(shè)投保人年交1萬元保費(fèi)，交10年，保15年，保額35490元。那么，可以領(lǐng)到的錢是2.5萬元。

2.2 滿期金

保障到期后，一次性領(lǐng)取保額，領(lǐng)1次。福運(yùn)至尊的保障時間可選擇10年或15年。保魚君建議保障期選擇保障時間長的較好。

2.3 身故保險金

賠付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值最大者。這一點(diǎn)來說，大部分保險公司的條款的差別不大。

一款產(chǎn)品好不好主要看它的固定收益，領(lǐng)多少錢才是我們最為關(guān)注的，福運(yùn)至尊固定收益能領(lǐng)多少錢呢，大家注意了！

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福運(yùn)至尊能領(lǐng)多少錢

保魚君按照男性30歲，保費(fèi)1萬，交10年，保額35498元來算。

• 3年繳費(fèi)期：交了3萬，40歲后能拿到的錢是3313元，純收益為：313元
• 5年繳費(fèi)期：交了5萬，40歲后能拿到的錢是53895元，純收益為：895元
• 10年繳費(fèi)期：交了10萬，40歲后能拿到錢是110498元，純收益為：10498元

收益最高的應(yīng)該是10年期繳費(fèi)，有1萬多，但是經(jīng)過10多年才能達(dá)到。

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保魚君總結(jié)

福運(yùn)至尊是給付的保費(fèi)越高，繳費(fèi)期越長保額也就越高。

如果是出于純理財?shù)哪康?，通過以上保魚君的利益演算，繳費(fèi)10年期，收益最高。

單看這個數(shù)值，有的人可能會覺得還行，但是要仔細(xì)算通貨膨脹的速度和領(lǐng)這筆錢要經(jīng)過的時間，就很難說它的性價比很高，所以保魚君是不推薦購買這款產(chǎn)品的。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

購買年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買年金險。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險的收益是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮年金險

如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。

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