越來(lái)越多的年金險(xiǎn)映入人們眼簾，五花八門(mén)的也迷了眼，今天保魚(yú)君來(lái)說(shuō)下新華人壽的年金險(xiǎn)福享金生，2018年新華人壽的開(kāi)門(mén)紅福享金生停售后重新改版為福享金生A。

先來(lái)總結(jié)下它的特點(diǎn)：

• 有關(guān)愛(ài)金
• 有生存金
• 有身故保障
• 有紅利

本文分為以下幾塊

• 如何解讀年金險(xiǎn)
• 福享金生A深入分析
• 附加的年金賬戶(hù)有什么
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶(hù)造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂(yōu)的錯(cuò)覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢(qián)和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢(qián)。這兩種領(lǐng)取的金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即百分百可以拿到手的錢(qián)。

這部分收益是我們購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒(méi)有分紅。

無(wú)論產(chǎn)品有沒(méi)有分紅，都不要對(duì)它抱有過(guò)高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。

對(duì)于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說(shuō)，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購(gòu)買(mǎi)分紅型年金險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。

02 /

福享金生A深入分析

先列張表看看它有哪些基本保障，然后再詳細(xì)解析。

• 基礎(chǔ)保障

2.1 關(guān)愛(ài)金

合同生效后滿(mǎn)5年被保人還生存，保險(xiǎn)公司按基本保額給付關(guān)愛(ài)金。

按表格上的條件為例，交5年，每年交一萬(wàn)，5年后能領(lǐng)到的關(guān)愛(ài)金是4730.37元

如果交10年，能領(lǐng)到的關(guān)愛(ài)金是8802.82元。

2.2 生存保險(xiǎn)金

合同生效滿(mǎn)6年后，被保人生存，保險(xiǎn)公司按基本保額的20%每年給付生存保險(xiǎn)金。

按男性 30歲，繳費(fèi)5年，每年保費(fèi)1萬(wàn)來(lái)算，每年能領(lǐng)到的生存保險(xiǎn)金946元，一直領(lǐng)到80周歲，領(lǐng)45年，一共能領(lǐng)4.257萬(wàn)。也就是交錢(qián)交了5萬(wàn)，最后一共能領(lǐng)到的錢(qián)是4.73萬(wàn)，時(shí)間跨度為45年。

還是上面的條件，如果是選擇繳費(fèi)10年的話(huà)，交了10萬(wàn)，45年后一共能領(lǐng)到的錢(qián)是8.802萬(wàn)。

2.3 身故保障

如果被保人因?yàn)榧膊　⒆匀换蛘咭馔馍砉柿?，那么保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)。

2.4 投保人豁免

如果投保人（交錢(qián)的那個(gè)人）身故或者全殘了，那么后續(xù)保費(fèi)就不用再交了。

2.5 紅利

福享金生A是有分紅的，分紅的領(lǐng)取方式有兩種：現(xiàn)金領(lǐng)取或者是累計(jì)生息

可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金，也可以放在保險(xiǎn)公司累計(jì)利息。

紅利是非常不確定的一部分，有沒(méi)有都是未知數(shù)

除了上面所說(shuō)的基礎(chǔ)保障之外，它還附加了一個(gè)年金賬戶(hù)，年金賬戶(hù)怎么樣呢，會(huì)不會(huì)有更多的錢(qián)呢？

03 /

附加的年金賬戶(hù)有什么

年金賬戶(hù)和主險(xiǎn)是捆綁在一起的，要買(mǎi)兩者一起買(mǎi)。

福享金生A的年金賬戶(hù)相當(dāng)于存錢(qián)進(jìn)銀行，想存多少存多少，最低1塊。存錢(qián)時(shí)會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)為已交保費(fèi)的3%。

1）年金

把錢(qián)存進(jìn)年金賬戶(hù)，每年最低利息為2.5%，利滾利的方式增加，合同滿(mǎn)5年可以申請(qǐng)年金，保險(xiǎn)公司按照保單賬戶(hù)價(jià)值10%或者已交保費(fèi)20%給付年金（最小者給付）。

比如存1萬(wàn)進(jìn)年金賬戶(hù)，手續(xù)費(fèi)是300元。每年最低利息是2.5%，合同第6年后開(kāi)始領(lǐng)年金。年金的領(lǐng)取分兩種情況，已交保費(fèi)的20%也就是2000元，或者保單賬戶(hù)價(jià)值的10%也就是1131.4元。保險(xiǎn)公司按最少的給，所以每年能領(lǐng)取年金是1131.4元。

保單賬戶(hù)價(jià)值就是：賬戶(hù)里的錢(qián)減去手續(xù)費(fèi)。所以保險(xiǎn)公司一般按照保單賬戶(hù)價(jià)值的10%給付年金。

保單賬戶(hù)價(jià)值會(huì)隨著年金的領(lǐng)取等額減少。

年金可以每年領(lǐng)一次，直到被保人滿(mǎn)80歲為止。

2）身故保險(xiǎn)金

身故保險(xiǎn)金：如果被保人身故了，保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金，身故保險(xiǎn)金的領(lǐng)取分為兩種情況：

已交保費(fèi)減去已經(jīng)領(lǐng)取的年金

保單賬戶(hù)價(jià)值。

兩者取其大者給付身故保險(xiǎn)金。

04 /

保魚(yú)君總結(jié)

福享金生A是一款通過(guò)保費(fèi)確定保額的年金保險(xiǎn)，給付的保費(fèi)越高，保額也就越高。活的時(shí)間越長(zhǎng)，能領(lǐng)到的錢(qián)也越多。

如果是出于純理財(cái)?shù)哪康?，通過(guò)以上保魚(yú)君的利益演算，繳費(fèi)5萬(wàn)，最終能全部領(lǐng)取的錢(qián)才4.73萬(wàn)，收益基本沒(méi)有甚至還虧本。所以保魚(yú)君是不推薦購(gòu)買(mǎi)的。

總體而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購(gòu)買(mǎi)。

如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話(huà)，并且有多余預(yù)算可以考慮年金險(xiǎn)

如果家庭預(yù)算有限的話(huà)，還是要優(yōu)先購(gòu)置保障型產(chǎn)品，這類(lèi)年金產(chǎn)品并不是必需的。

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