越來越多的年金險映入人們眼簾，五花八門的也迷了眼，今天保魚君來說下新華人壽的年金險福享金生，2018年新華人壽的開門紅福享金生停售后重新改版為福享金生A。

先來總結下它的特點：

• 有關愛金
• 有生存金
• 有身故保障
• 有紅利

本文分為以下幾塊

• 如何解讀年金險
• 福享金生A深入分析
• 附加的年金賬戶有什么
• 保魚君總結

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如何解讀年金險產品

對于大多數(shù)年金險產品，大家只要遵循一個原則：只看固定領取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產品時，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產品呢：

1.1 穩(wěn)定領取金額

穩(wěn)定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領到的錢和持續(xù)性可以領的錢。這兩種領取的金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產品，就可以享受到的利益，即百分百可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。

無論產品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說，我的這款產品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優(yōu)先考慮保險公司的經營狀況。

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福享金生A深入分析

先列張表看看它有哪些基本保障，然后再詳細解析。

• 基礎保障

2.1 關愛金

合同生效后滿5年被保人還生存，保險公司按基本保額給付關愛金。

按表格上的條件為例，交5年，每年交一萬，5年后能領到的關愛金是4730.37元

如果交10年，能領到的關愛金是8802.82元。

2.2 生存保險金

合同生效滿6年后，被保人生存，保險公司按基本保額的20%每年給付生存保險金。

按男性 30歲，繳費5年，每年保費1萬來算，每年能領到的生存保險金946元，一直領到80周歲，領45年，一共能領4.257萬。也就是交錢交了5萬，最后一共能領到的錢是4.73萬，時間跨度為45年。

還是上面的條件，如果是選擇繳費10年的話，交了10萬，45年后一共能領到的錢是8.802萬。

2.3 身故保障

如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了，那么保險公司返還已交保費。

2.4 投保人豁免

如果投保人（交錢的那個人）身故或者全殘了，那么后續(xù)保費就不用再交了。

2.5 紅利

福享金生A是有分紅的，分紅的領取方式有兩種：現(xiàn)金領取或者是累計生息

可以一次性領取現(xiàn)金，也可以放在保險公司累計利息。

紅利是非常不確定的一部分，有沒有都是未知數(shù)

除了上面所說的基礎保障之外，它還附加了一個年金賬戶，年金賬戶怎么樣呢，會不會有更多的錢呢？

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附加的年金賬戶有什么

年金賬戶和主險是捆綁在一起的，要買兩者一起買。

福享金生A的年金賬戶相當于存錢進銀行，想存多少存多少，最低1塊。存錢時會收取手續(xù)費，手續(xù)費為已交保費的3%。

1）年金

把錢存進年金賬戶，每年最低利息為2.5%，利滾利的方式增加，合同滿5年可以申請年金，保險公司按照保單賬戶價值10%或者已交保費20%給付年金（最小者給付）。

比如存1萬進年金賬戶，手續(xù)費是300元。每年最低利息是2.5%，合同第6年后開始領年金。年金的領取分兩種情況，已交保費的20%也就是2000元，或者保單賬戶價值的10%也就是1131.4元。保險公司按最少的給，所以每年能領取年金是1131.4元。

保單賬戶價值就是：賬戶里的錢減去手續(xù)費。所以保險公司一般按照保單賬戶價值的10%給付年金。

保單賬戶價值會隨著年金的領取等額減少。

年金可以每年領一次，直到被保人滿80歲為止。

2）身故保險金

身故保險金：如果被保人身故了，保險公司賠付身故保險金，身故保險金的領取分為兩種情況：

已交保費減去已經領取的年金

保單賬戶價值。

兩者取其大者給付身故保險金。

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保魚君總結

福享金生A是一款通過保費確定保額的年金保險，給付的保費越高，保額也就越高?；畹臅r間越長，能領到的錢也越多。

如果是出于純理財?shù)哪康?，通過以上保魚君的利益演算，繳費5萬，最終能全部領取的錢才4.73萬，收益基本沒有甚至還虧本。所以保魚君是不推薦購買的。

總體而言，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經濟基礎，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

購買年金險是一種投資手段，但風險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎的風險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買年金險。

• 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經購買了完善的保障型產品的話，并且有多余預算可以考慮年金險

如果家庭預算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產品，這類年金產品并不是必需的。

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