?這兩天有朋友在后臺問小編：為什么相似的保險產(chǎn)品保費(fèi)差距很大？保費(fèi)由哪幾部分組成？影響保費(fèi)的因素有哪些？接下來小編就和大家聊聊這個話題。

保費(fèi)由哪幾部分組成？

保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)+產(chǎn)品利潤。

純保費(fèi)包含風(fēng)險保費(fèi)和時間價值。

1、純保費(fèi)

純保費(fèi)：是保險公司根據(jù)被保險人的風(fēng)險特征和公司的投資能力計(jì)算風(fēng)險的價格，由風(fēng)險保費(fèi)和時間價值組成。

風(fēng)險保費(fèi)

是為了補(bǔ)償事故的損失。等于賠償金額*事故率，即被保險人的預(yù)期支出。

支付事故的費(fèi)用與預(yù)期的事故發(fā)生率密切相關(guān)。預(yù)定發(fā)生率只是預(yù)定事故發(fā)生的概率，預(yù)定發(fā)生率越高，價格越貴。例如，小張購買了一種保險產(chǎn)品。如果小張?jiān)诘?0年仍然存活，保險公司將向小張支付1萬元。如果保險公司評估小張?jiān)诘?0年存活的概率為0.9，風(fēng)險溢價為10萬* 0.9=9000元。

時間價值

由于通貨膨脹，保險產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險溢價進(jìn)行折現(xiàn)，時間價值由投資產(chǎn)生收益。

附加保費(fèi)是保險公司的經(jīng)營成本，包括人員成本、銷售傭金、運(yùn)營成本等。

產(chǎn)品利率就是指保險公司在定價的時候算好的預(yù)期利潤。

影響保費(fèi)的因素有哪些？

目前，中國有近200家保險公司，每個保險公司的成立時間、人員結(jié)構(gòu)和營銷策略都有很大的不同。正是由于不同保險公司的不同策略，才產(chǎn)生了巨大的差異。那么哪些因素會影響到產(chǎn)品的價格呢？

1、預(yù)定利率不同

預(yù)定利率：一般來說，是保險公司向被保險人提供的回報率。

預(yù)定利率與保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。在其他假設(shè)保持不變的前提下，如果產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者為產(chǎn)品投保時支付的保費(fèi)越低，保險產(chǎn)品的競爭力就越強(qiáng)。相反，預(yù)定利率越低，保險公司的投資風(fēng)險越低，但被保險人將不得不支付更高的費(fèi)用，即保險費(fèi)將相應(yīng)增加。雖然市場上的重稅保險預(yù)設(shè)利率主要在3.5%左右，對保費(fèi)影響不大，但在許多分紅型的理財保險中，預(yù)設(shè)利率發(fā)揮著重要作用。

2、預(yù)留利潤不同

產(chǎn)品利潤是保險公司在為產(chǎn)品定價時保留的投資收益。有的公司希望股東的回報率高，因此，他們的產(chǎn)品利潤高，價格高。

我們知道不同的公司在銷售時有不同的策略。一些人喜歡持有高股份，而另一些人喜歡薄利多銷。這也反映了不同保險公司的競爭戰(zhàn)略。

然而，一些新成立的保險公司并不擔(dān)心債務(wù)。為了提高競爭力和擴(kuò)大市場，他們往往愿意放棄一些投資回報率，讓利于消費(fèi)者，那么它的產(chǎn)品價格就便宜。

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3、運(yùn)營成本不同

運(yùn)營成本是保險公司的運(yùn)營成本，通常包括公司的所有正常運(yùn)營費(fèi)用，如員工工資、公司辦公費(fèi)用、廣告費(fèi)用等。保險公司的分支機(jī)構(gòu)越多，成本就越高。

目前，許多網(wǎng)絡(luò)保險公司不需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此運(yùn)營成本相對較小。

一些公司會投入大量的廣告費(fèi)用來提高品牌知名度和贏得顧客的信任。當(dāng)然，這些費(fèi)用也會影響其產(chǎn)品的定價。

寫在最后

希望今天小編分享的內(nèi)容對你有幫助。

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