面對(duì)保險(xiǎn)，很多人都流露出這樣一些的擔(dān)憂：小公司的保險(xiǎn)靠譜嗎？網(wǎng)上買(mǎi)的保險(xiǎn)靠譜嗎？便宜的保險(xiǎn)靠譜嗎……今天，小編就帶著大家的這些疑問(wèn)以及擔(dān)憂來(lái)揭秘保險(xiǎn)的真相，相信你看完以后一定會(huì)有收獲。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)化”

很多人以為，保險(xiǎn)行業(yè)是一分價(jià)格一分貨的，價(jià)格越高，保障責(zé)任越好。然而，很多人的情況確是錢(qián)多花了，保險(xiǎn)責(zé)任很可能并沒(méi)有多出來(lái)多少。這是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較，核心在于責(zé)任的差異。可是，所謂的保障責(zé)任又是非常同質(zhì)化的。不管是網(wǎng)上買(mǎi)的、保險(xiǎn)公司咨詢的、保險(xiǎn)代理推薦的，所有的產(chǎn)品都非常像。以保障全殘和死亡的壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，同樣是兩款產(chǎn)品，會(huì)出現(xiàn)A賠B不賠嗎？至于免責(zé)條款，差距不到1％。意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也是同樣的道理，產(chǎn)品差異化非常小。

再以復(fù)雜的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品之間的差異化也越來(lái)越小。我們可以從重疾險(xiǎn)的保障范圍、保障責(zé)任和產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看一看。

保障范圍：重疾險(xiǎn)最為核心的25種重疾是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，這就占到了實(shí)際理賠的95％。

產(chǎn)品形態(tài)：重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)看似紛繁復(fù)雜，但是無(wú)外乎就是單次賠付和多次賠付、消費(fèi)型和返還型等幾種。

由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化可以說(shuō)是一個(gè)“頑疾”，同質(zhì)化的產(chǎn)品之下，相同的價(jià)格比保險(xiǎn)責(zé)任，相同的保險(xiǎn)責(zé)任比價(jià)格。

二、保險(xiǎn)公司，大小都一樣

現(xiàn)如今大家都喜歡追求大品牌，覺(jué)得大品牌有保障。比如世界五百?gòu)?qiáng)的大公司，大而不能倒。其實(shí)，這個(gè)規(guī)律放在保險(xiǎn)行業(yè)則行不通。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品比較特殊。由于所有的保險(xiǎn)公司都接受保監(jiān)會(huì)同一套監(jiān)管，從安全性上，大小公司都是一樣的。

1、保險(xiǎn)公司成立高門(mén)檻

保險(xiǎn)行業(yè)，沒(méi)有小公司，只有小品牌?？梢哉f(shuō)市面上的保險(xiǎn)公司背后都是頂級(jí)企業(yè)或者資本巨頭。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，成立一家保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)不得低于2億，而實(shí)際上市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司都是幾十億的注冊(cè)資金，而且還要有足夠的背景才能批下保險(xiǎn)牌照。推薦閱讀：養(yǎng)老金一個(gè)月能領(lǐng)多少錢(qián)？揭秘外國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)真相，原來(lái)我們都錯(cuò)了

2、三大機(jī)制確保保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)正常

拿到牌照以后可不是萬(wàn)事大吉，銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管?chē)?yán)到每一個(gè)環(huán)節(jié)：壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用都是受到嚴(yán)格的監(jiān)管的，而不是想怎么花就怎么花的。其次是保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的償付能力一定要大于100％，如果做不到保監(jiān)會(huì)會(huì)給出種種限制。第三是再保險(xiǎn)機(jī)制，很多人擔(dān)心保險(xiǎn)公司倒閉了賠不起，有了再保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)和壓力分散出去，就算賠不起，也有別人幫著兜底。

3、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們的保單仍有保障

可是如果保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨破產(chǎn)呢？這個(gè)也不用擔(dān)心：保險(xiǎn)牌照是個(gè)稀缺物品，無(wú)數(shù)大佬趨之若鶩，哪家保險(xiǎn)公司真的撐不住了，也會(huì)有有來(lái)接盤(pán)，不用擔(dān)心自己的保障。另外，保險(xiǎn)保障基金也會(huì)出手相救。

三、保險(xiǎn)理賠都一樣

很多人擔(dān)心買(mǎi)了保險(xiǎn)賠不了。其實(shí)這種擔(dān)心可以說(shuō)是比較多余的。保險(xiǎn)的理賠可以說(shuō)關(guān)系到保險(xiǎn)公司的口碑。如果保險(xiǎn)公司該賠的不賠。那么等于把自己的名聲搞臭，百害無(wú)一利。

這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)并不是來(lái)自于少賠幾單保費(fèi)，但是如果該賠的不賠，就會(huì)不利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的發(fā)展。保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本動(dòng)輒幾個(gè)億，難道會(huì)因?yàn)閹资f(wàn)塊錢(qián)和你較勁嗎？

保險(xiǎn)公司的理賠原則遵循不惜賠不濫賠。如果完全符合保險(xiǎn)理賠條款，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)賠。而且這個(gè)原則不管是網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)、線下買(mǎi)保險(xiǎn)都適用。保險(xiǎn)公司理賠，都是要按照我們和保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同來(lái)的，只要符合保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)公司不敢不賠，如果保險(xiǎn)事故不符合理賠條款，那么就算有親戚在保險(xiǎn)公司也沒(méi)有用。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司該賠的一定賠，不該賠的則一定不賠。產(chǎn)品一樣，公司一樣，理賠一樣，我們很容易得出下一個(gè)結(jié)論，在哪買(mǎi)都一樣

四、在哪買(mǎi)都一樣

保險(xiǎn)實(shí)際上是一種特殊的商品，它從誕生到消費(fèi)者的手中，必然會(huì)產(chǎn)生運(yùn)營(yíng)成本。而這些運(yùn)營(yíng)成本，最終還是要“羊毛出在羊身上”，讓消費(fèi)者買(mǎi)賬。如果中間的成本越低，那么商品本身的價(jià)格也就越便宜。

作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇中間成本越低的越好。保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道很多，論哪個(gè)的中間成本低，毫無(wú)疑問(wèn)就是互聯(lián)網(wǎng)。試想線下買(mǎi)的保險(xiǎn)，中間成本有門(mén)店、宣傳、代理人費(fèi)用……互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就省去了這些成本，價(jià)格自然就便宜。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款透明，關(guān)系簡(jiǎn)單，不會(huì)因?yàn)?ldquo;熟人”關(guān)系讓你無(wú)法開(kāi)口拒絕。

很多人擔(dān)心網(wǎng)上的保險(xiǎn)不安全，其實(shí)不管是網(wǎng)上的保險(xiǎn)還是線下買(mǎi)的保險(xiǎn)，都受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，都需要在銀保監(jiān)會(huì)備案，如果不放心，可以去銀保監(jiān)會(huì)查詢。網(wǎng)上買(mǎi)的保險(xiǎn)也有保險(xiǎn)合同，雖然是電子合同，但是同樣有效，如果不放心，可以根據(jù)電子保單在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)或者銀保監(jiān)會(huì)查驗(yàn)真?zhèn)巍?/p>

結(jié)語(yǔ)

身邊總有人買(mǎi)到不劃算的保險(xiǎn)或者花費(fèi)了很多保費(fèi)保障還不全面的朋友。希望這篇揭秘保險(xiǎn)真相的文章能讓你對(duì)保險(xiǎn)多一分膽大心細(xì)。對(duì)面適合自己的保險(xiǎn)，不要過(guò)于糾結(jié)公司、理賠這樣的問(wèn)題。如果覺(jué)得文章不錯(cuò)，記得分享給身邊的朋友。

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