隨著外賣的盛行，越來越多的人加入了外賣員的行列，外賣員這個職業(yè)風(fēng)險其實還是蠻大的，很多朋友已經(jīng)意識到了這一點，開始給自己購買意外保險。那么外賣員發(fā)生了意外事故，保險會理賠嗎？今天多保魚小編給大家講一個跟外賣小哥有關(guān)的保險理賠案例。

一、案例詳情

孫某是一名外賣送餐員，每天的工作就是把客戶在網(wǎng)上下的單準(zhǔn)時送到他們手中。這份工作有些辛苦，不管刮風(fēng)下雨沒有休息，外賣送得多到手的錢才會多，時間長了孫某覺得自己的這份工作意外風(fēng)險很大，于是在2016年的5月23日，在某平臺投保了一份配送員補償綜合意外險，總保額為6.1萬元。

當(dāng)天中午12時35分，孫某完成某商家的外賣訂單后，在12點42分的時候又接受了另外一個商家的訂單，就在這短短的幾分鐘內(nèi)意外發(fā)生了。孫某駕駛電動車行駛至某路段時，發(fā)現(xiàn)路人李某并未走人行道，由于孫某擔(dān)心撞傷李某，在躲閃的過程中導(dǎo)致自己受傷。事故發(fā)生后，孫某入院治療了12天，總治療費用將近6萬元。

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經(jīng)交通部門認(rèn)定，李某負(fù)本次事故的主要責(zé)任，孫某負(fù)次要責(zé)任，經(jīng)過雙方的溝通，李某一次性賠付給孫某5萬元的經(jīng)濟(jì)損失。隨后，孫某向保險公司申請理賠，但遭到了保險公司的拒賠。孫某對此結(jié)果感到不服，決定將保險公司告上法庭。

二、法院審理判決

這明明是意外事故，為什么保險公司會拒賠呢？保險公司給出了這樣的理由：從交通部門出具的事故認(rèn)定書來看，事故發(fā)生的時間為12時41分，孫某的接單時間為12時42分。而保險合同中的免責(zé)條款約定如果在【非配送時間】發(fā)生的意外，保險公司不予賠償。

法院在了解到了事情的詳細(xì)經(jīng)過過，給出了這樣的看法：首先，意外事故記錄的時間是在平臺接單時間的短暫間隙內(nèi)，而根據(jù)孫某的工作性質(zhì)來說，應(yīng)該有一個合理的往返時間，所以孫某出事時仍屬于配送過程的合理范圍之內(nèi)。

其次，保險公司在某APP設(shè)立保險合同時，并未盡到告知的義務(wù)，也就是說孫某并不知道保障的是什么，免責(zé)條款有哪些，保險公司也沒有告知他。最后，法院判決保險公司要賠付孫某6.1萬元的經(jīng)濟(jì)損失。

三、案例分析

看完這個案例之后，多保魚小編認(rèn)為這份保險的合同其實是有很大的局限性的，很少有外賣員在上一分鐘送完訂單，下一分鐘就能接到新訂單的，針對外賣員特殊的工作性質(zhì)，這份意外險的保障范圍不應(yīng)該這么苛刻。

最近幾年由于外賣平臺的不斷發(fā)展，越來越多外賣小哥為了多完成幾份訂單而爭分奪秒，有的外賣小哥為了不讓平臺扣錢而無視交通規(guī)則。多保魚小編在這里要提醒各位外賣小哥，即使已經(jīng)購買了保險也要遵守交通規(guī)則，如果是違反交通規(guī)則而發(fā)生意外事故時，保險公司有權(quán)拒絕賠償。也就是說，即便外賣小哥提前為自己做了保障也并不是萬無一失的，要想得到保險的理賠，我們需要遵守交通規(guī)則以及駕駛的車輛與準(zhǔn)駕車型相符。

多保魚小編經(jīng)常在評論區(qū)看到有網(wǎng)友說：“保險公司就是一個騙子，買保險時挺會忽悠，等到出險的時候就找借口不理賠”，其實并不是保險不理賠，我們在投保的時候只需要做好以下這幾個步驟，出險后大多數(shù)保險公司都會賠償?shù)摹?/p>

四、投保意外險應(yīng)該注意什么？

1、投保前了解保險的健康要求和生效日期

大多數(shù)意外險的健康告知比較寬松，想要成功投保很容易，但有少部分的意外險是有健康要求的，只有符合規(guī)定才能購買，消費者在購買之前一定要了解清楚。除了看健康告知以外還要看保險的生效日期，有的保障產(chǎn)品投保了之后就立即生效，有的保險產(chǎn)品投保完3天后才生效，有的時候需要等待7天。消費者如果想要早一點獲得保障，可以選擇生效期比較短的產(chǎn)品。

2、清楚知道保險的保障內(nèi)容

有不少朋友在買保險的時候隨便聽信身邊朋友、親戚的推薦，稀里糊涂地買保險，他們認(rèn)為好朋友或者親戚推薦的保險肯定不會騙自己，這種想法其實是錯誤的。我們在投保時一定要看清楚保險合同的保障責(zé)任，看看這些保障責(zé)任是不是自己所需要的，又或者與自己買過的其他產(chǎn)品的保障責(zé)任是否有重疊，畢竟錢還是要花在刀刃上，有時候親戚或朋友推薦的保險并不適合自己。

3、了解哪些情況下出險后不賠付

知道了保險保障的責(zé)任，還要了解保險的免責(zé)條款，哪些情況下出險后保險公司不賠付。一般來說要想得到意外險的理賠款，必須要符合意外險的4大定義才能給予理賠，這一點消費者一定要清楚。

五、遇到理賠糾紛時怎么辦？

我們之所以買保險就是為了能有個保障，當(dāng)遭到保險公司惡意拒賠的時候，也不要害怕，可以通過以下這幾個途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

1、到當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)會投訴

保險公司受銀保監(jiān)會的監(jiān)管，銀保監(jiān)會每年都會給保險公司打分，并進(jìn)行排名，如果你認(rèn)為保險公司給出的理賠結(jié)果無法接受且協(xié)商溝通無果時，可以去當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)會投訴，當(dāng)保險公司收到銀保監(jiān)會的投訴函時，一定會認(rèn)真對待并且找人重新處理案件。

2、尋求法院的幫助

如果投訴到銀保監(jiān)會還是未能得到滿意的結(jié)果，此時可以尋求法院的幫助，法院一般都會站在消費者這邊，并作出有利于消費者的承諾，很多倍保險公司拒賠的案件，鬧到了法院那里大多數(shù)都能勝訴。

寫在最后

不管是在什么行業(yè)，消費者一定要正確認(rèn)識到職業(yè)的風(fēng)險所在，早一點給自己配置一份保險，不要等到風(fēng)險來臨的時候才想到買保險，到那時一切都晚了。

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