買完車險理賠時卻還要自己掏錢?如何買完車險一分錢不出?
最近小編的一個朋友新買的車子出了點事故,找保險公司理賠,保險公司卻說只能理賠70%。他表示難以理解。自己明明已經(jīng)買了保險,所有的理賠款肯定都是保險公司出,為什么呢?相信誰遇到這樣的問題都會無法理解。今天小編就來和大家聊聊車險理賠中賠付比例的問題:為什么理賠了,還要自己掏錢?如何才能讓自己買完車險后不出一分錢?
一、 車險的免賠額和免賠率
我們先來看下車險中免賠額的定義:指保險合同中約定的,保險公司不承擔(dān)責(zé)任,有保險人自行承擔(dān)的損失額度。對于此額度內(nèi)的損失,在理賠時將予以扣除。
再來看看免賠率的定義:指保險合同中約定的,保險人不負(fù)賠償責(zé)任的損失占總體損失的比例。在理賠時,將照此比例進(jìn)行計算,并從賠款中進(jìn)行扣減。簡單的說,就是這一部分錢和損失的比例將按照合同約定進(jìn)行扣減,由被保險人自己承擔(dān)。
那么,究竟自己承擔(dān)的比例是多少呢?不同的項目有不同的約定,根據(jù)國家車險示范文本,一般約定的免賠比例如下:比如,第三者責(zé)任險條款中規(guī)定“發(fā)生保險事故時,保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的,增加10%的絕對免賠率”。假設(shè)車主沒有投保不計免賠險,發(fā)生全責(zé)事故,需要承擔(dān)20%責(zé)任,然后他又是超區(qū)域駕駛,需要增加10%免賠率,那么最終這個車主要承擔(dān)30%的責(zé)任。
那么我們的問題來了,隨便一個事故,光是修車費用就是幾千上萬,來個20%的比例,就是幾千塊了。如果免賠比例這么高,自付的部分費用著實不低。要想轉(zhuǎn)嫁這一部分風(fēng)險,就需要不計免賠率險。
二、不計免賠率險
在附加險中,有一個險種叫做不計免賠率險。這里就顯示出它的重要性了。不計免賠率險就是在保險事故發(fā)生后,按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的,應(yīng)當(dāng)被保險人承擔(dān)的免賠金額部分,由保險人負(fù)責(zé)賠償。簡而言之,應(yīng)當(dāng)你出的那部分錢,只要投保了該險種的不計免賠率險,則由保險公司承擔(dān)了。從實際金額來說,不計免賠率的費用也不高,小小投入可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,所以我才會堅定的推薦大家:不計免賠率險,一定要買,千萬不要省這點錢。
大部分設(shè)置了免賠額的險種基本都配備了不計免賠率險,通過購置對應(yīng)的險種可以將自己的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移出去,從而實現(xiàn)自身承擔(dān)風(fēng)險的最低化。
三、還有哪些情況需要自己掏錢?
那么,增加了不計免賠率之后,是否就真的100%不要自己掏錢了呢?還不一定。在某些特定情況下,還有概率是可能自己掏錢的。
1、比如上表中部分填了“\”的就是無法轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險,必須由你承擔(dān);最常見的就是車輛被盜搶后,無法提供車輛登記證書和來歷憑證,每一項增加1%;
2、最大的可能就是,你購買的保額不足以覆蓋車輛事故造成的損失,那么超額的部分就得你自己負(fù)責(zé)了。
正是這一原則的存在,建議各位車主在購置車險時,不能太省了,比如三者險如果才投保30萬,是絕對不保險的。因為一旦發(fā)生人身死亡事故,按照現(xiàn)在的賠償數(shù)目,30萬你是絕對擺不平的,更何況萬一對方車上不止一人傷亡呢?所以,至少配備50萬或100萬才是安全的。同理,車損險和車上人員責(zé)任險也是這個道理。
至于多少合適,其實只要問自己,最糟糕的情況發(fā)生后,我的保險是否足以覆蓋我可能面臨的損失,我自己能否解決可能自己要負(fù)責(zé)的部分。推薦閱讀:車險附加險怎么選?這6個車險附加險一定要重點關(guān)注!
四、車險理賠牢記4個原則
1、牢記保險合同,避免發(fā)生糾紛
車主投保完成車險,要對自己所有包的車險承保范圍是怎樣的、理賠要求是怎樣的以及免責(zé)條款有哪些都要做到心中有數(shù)。知道發(fā)生意外后,哪些該賠、哪些不該賠,不會因為因為一些誤解和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。
2、保持冷靜,及時報案
發(fā)生意外后,車主首先要做的就是不要驚慌失措,也是應(yīng)該及時向交警部分和保險公司報案,并且保護(hù)好事故現(xiàn)場。如果發(fā)生的是小事故,而且責(zé)任明確,那么為了避免交通堵塞,可以將車駛離現(xiàn)場。為了保護(hù)自己的利益,可以用手機(jī)拍下事故現(xiàn)場的照片,給理賠留下充分的證據(jù)。
3、先定損,再修車
很多人發(fā)生了保險事故,就擅自先將車子送去維修,再找保險公司定損,這種做法是錯誤的。因為擅自先修車后定損,保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損的過程,而保險公司為了防止有人故意夸大事故損失非法牟利,保險公司就會按照修車項目的市場均價進(jìn)行理賠,而非車主維修車輛的實際價格。所以,在發(fā)生事故后,車主一定要等到定損員查勘現(xiàn)場并且出示權(quán)威的定損單據(jù)后再離開現(xiàn)場,這樣才可以獲得理賠。
4、小刮擦,不理賠
保險公司每年的定價是根據(jù)車主上一年的出現(xiàn)率來定的,因此,出險率低的車主續(xù)保時可以活的比較優(yōu)惠的價格,而如果一點刮痕就要找保險公司理賠,不僅浪費時間還會增加自己的出險率,從而影響自己續(xù)保時的保費。
結(jié)語
很多人買車險屬于“迫不得已”,因為車子必須要有保險,否則不能年檢不能上路。其實,車險作為風(fēng)險控制的工具,車險的杠桿效應(yīng)將在關(guān)鍵時刻挽救你的人生,這話絕不是危言聳聽,而是世間已經(jīng)反復(fù)上演的劇目。車險重要,安全駕駛更加重要,要想避免花錢,還是要小心駕駛。好了,今天的文章就分享到這里,希望對你有所啟發(fā)。
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