意外出險(xiǎn)意外險(xiǎn)為什么不賠?想要獲得賠償該怎么做?
?很多朋友都知道意外險(xiǎn)是一款很平民的保險(xiǎn),花小錢就能得到大保障。不少人就認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)出險(xiǎn)后就一定能理賠, 事實(shí)上卻不是這樣的,意外險(xiǎn)不是所有的意外都能賠付,接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)一說(shuō)。
一、案例詳情
小張是某家公司的基層人員,平時(shí)外出的機(jī)會(huì)比較多,公司為了安全起見,給小張購(gòu)買了一份意外保險(xiǎn),沒過(guò)多久,小張?jiān)诠ぷ髦凶竽_因意外導(dǎo)致碰傷,然后隨后左下肢出現(xiàn)大面積的腫脹。同事發(fā)現(xiàn)后,把小張送到醫(yī)院進(jìn)行治療,經(jīng)過(guò)一系列的檢查后醫(yī)生給出的診斷結(jié)果是:“糖尿病Ⅱ型,左足外傷及急性壞疽”,醫(yī)生給出的建議是,左足需要截肢,最后小張聽取了醫(yī)生的建議,進(jìn)行了截肢手術(shù)。
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經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療,小張的病情有所好轉(zhuǎn),出院后,小張向保險(xiǎn)公司報(bào)案,申請(qǐng)理賠意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到小張的報(bào)案申請(qǐng)后,希望小張能提供醫(yī)學(xué)傷殘鑒定,醫(yī)學(xué)傷殘鑒定中心載明截肢的原因是由糖尿病導(dǎo)致,這個(gè)不屬于意外傷害保障的范疇。所以,保險(xiǎn)公司拒賠意外傷殘保險(xiǎn)金,但是本次診療主因是糖尿病,因此可以賠付一部分的意外醫(yī)療費(fèi)用。小張不服向法院提起訴訟,最終法院鑒定后支持保險(xiǎn)公司不予賠付的決定。
二、案例分析
法院為什么會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法?
想必大家都知道,意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn),這幾種人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和保障的范圍是不相同的。在這個(gè)案例中,由于公司只給小張配置了意外險(xiǎn),因此,只有滿足意外險(xiǎn)理賠的范圍才可能獲得賠償。
那么意外險(xiǎn)理賠的范圍是什么呢?
意外險(xiǎn)又稱為意外傷害保險(xiǎn),是以被保險(xiǎn)人的身體或勞動(dòng)能力為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。在保障期間被保險(xiǎn)人由于遭受非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的意外事故,導(dǎo)致傷殘或者身故,保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
在本次案例中,可以看出小張似乎是因?yàn)?ldquo;左腳意外受傷,隨后左下肢大面積腫脹”而住進(jìn)了醫(yī)院。但事實(shí)上,小張截肢并非意外。據(jù)醫(yī)殘鑒定,“小張截肢的原因是因?yàn)樘悄虿〔l(fā),周圍血管病變引起的足部壞疽”,不是意外引起的,因此不能賠償,這也就涉及到了意外險(xiǎn)賠付的近因原則。
近因的原則是什么呢?
近因原則是指造成保險(xiǎn)損失最直接、最有效的原因。這是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則。按照這個(gè)原則來(lái)說(shuō),只有被保險(xiǎn)人的損失是因?yàn)楸kU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的,保險(xiǎn)公司才能給予賠付。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成必須有直接的因果關(guān)系,才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。在本次案例中,小張的截肢是由糖尿病引起的,糖尿病不是意外事故,所以他沒有得到賠償。
三、想要獲得賠償,小張應(yīng)該怎樣做?
小張只有意外險(xiǎn)的話,保障不夠,當(dāng)然不能獲得理賠,如果小張事先配置了重疾險(xiǎn)或者百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話,此次事故可以獲得這2款保險(xiǎn)的賠付。注意一點(diǎn):必須是過(guò)了等待期才能賠付,在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不會(huì)理賠的。
重疾險(xiǎn)
小編之前就給大家說(shuō)過(guò),重疾險(xiǎn)是必須要購(gòu)買的一款保險(xiǎn)。人生在世,不可能一輩子都不生病,一旦生病住院,花錢不說(shuō)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響也很大,很多家庭都會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)疾病而陷入困境中。
普通的疾病還好一些,花個(gè)10來(lái)萬(wàn)就解決了,如果是重大疾病呢?所需的治療費(fèi)用是50萬(wàn)以上,相信任何家庭面對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)的時(shí)候都會(huì)有一些壓力,不是所有的家庭都能湊足這筆費(fèi)用,而且生一場(chǎng)大病,除了治療的時(shí)間很長(zhǎng)以外,后期的康復(fù)費(fèi)用也不是一筆小數(shù)目,沒有一筆錢作為后期的生活保障,就算前期疾病治好了,病人也可能會(huì)復(fù)發(fā),從此陷入惡性循環(huán)中。
生了大病要想家庭經(jīng)濟(jì)少受一點(diǎn)影響,患者能夠安心治療,那么重疾險(xiǎn)就很有必要購(gòu)買了一份了。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
據(jù)有關(guān)消息,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然是市面上非?;鸬囊豢町a(chǎn)品,但是它并不賺錢。那你可能要問(wèn)了,不賺錢,為什么保險(xiǎn)公司還要大肆宣傳?售賣這類產(chǎn)品?保險(xiǎn)公司之所以開發(fā)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),更多的是想要提升知名度,搶奪市場(chǎng),從而帶動(dòng)公司旗下其他產(chǎn)品的銷量。試想一下,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)人均才300元,如果發(fā)生了一單30萬(wàn)的大病報(bào)銷,那么就需要1000個(gè)人的保費(fèi)才能湊齊。
那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)值得買嗎?
每一款保險(xiǎn)都有它存在的價(jià)值和意義,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)亦是如此。對(duì)于一些暫時(shí)沒有經(jīng)濟(jì)能力,負(fù)擔(dān)不起長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的年輕人,其實(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不失為一種很好的選擇。只需要花幾百塊的保費(fèi),就可以有很好的保障。這樣萬(wàn)一生了重病,不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用。另外,對(duì)于購(gòu)買了重疾險(xiǎn)覺得保額不夠的人群,也可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充。
意外險(xiǎn)雖然帶有意外醫(yī)療,但保額畢竟有限,如果一場(chǎng)疾病治療的費(fèi)用很高,意外險(xiǎn)肯定不能起到很大的作用,此時(shí)我們有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為后盾的話,可以很好的緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力,也能讓患者能夠安心治病。
寫在最后
從這案例中我們得出了這樣一個(gè)結(jié)論,要想真正體現(xiàn)出保險(xiǎn)的價(jià)值,保險(xiǎn)盡量要配齊,只有保障齊全,風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之后才能從容面對(duì)。在進(jìn)行理賠報(bào)案的時(shí)候,要明確自己出險(xiǎn)的情況哪些保險(xiǎn)能理賠, 這樣在獲得賠付的時(shí)候才會(huì)更加順暢。 好啦,今天小編就先寫到這里了,如果你覺得文章對(duì)你有用,歡迎留言或者轉(zhuǎn)發(fā)給身邊有需要的親朋好友喲!
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