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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

什么是壽險(xiǎn)?定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇?

時(shí)間:2020-02-05 18:50:33

保險(xiǎn)根據(jù)保障的不同分為不同的險(xiǎn)種,重疾險(xiǎn)保障重疾,醫(yī)療險(xiǎn)保障疾病治療的報(bào)銷,意外險(xiǎn)保障意外,除此之外,人身保險(xiǎn)中還有一大險(xiǎn)種就是壽險(xiǎn)。今天我們就來聊聊壽險(xiǎn),感興趣的一起來看看。

什么是壽險(xiǎn)?定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇?

一、什么是壽險(xiǎn)?

壽險(xiǎn),顧名思義,是以人的壽命作為承保標(biāo)的物的,假如被保人在合同有效期內(nèi)身故,則保險(xiǎn)公司必須按照保額賠付給保單約定的受益人手中。相較于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,壽險(xiǎn)是最清晰簡單的產(chǎn)品,幾乎沒有什么爭議。

買保險(xiǎn)是為了什么?買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),而人最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于死亡。我們經(jīng)常聽見那些因?yàn)橐馔馍砉蕦?dǎo)致的 家庭破裂的故事,也經(jīng)??吹侥切┮?yàn)榧膊∩砉识回毴缦吹募彝?,無不令人覺得悲苦難受。

在當(dāng)下大多數(shù)的中國家庭,通常都是男人承擔(dān)著主要經(jīng)濟(jì)來源,家里還有幾百萬的房貸,一旦出現(xiàn)死亡,家庭將迅速陷入經(jīng)濟(jì)崩潰的局面。離去的人已然沒有了知覺,但是剩下活著的人需要面臨難解的困境:債務(wù)尚未償清,子女需要撫養(yǎng),老人需要贍養(yǎng),生活壓力巨大等。

解決這些問題的最為關(guān)鍵的部分,就是金錢。通過投保壽險(xiǎn),那些身故的人將留下一筆高額的賠償金,那么子女的撫養(yǎng)費(fèi),老人的贍養(yǎng)費(fèi)都有著落,房貸也可以償還,那些依然生活著的親人可以體面的繼續(xù)生活。因此,才有壽險(xiǎn)的那句宣傳語:留愛不留債。如果說重疾險(xiǎn)是因?yàn)榭謶?,那么壽險(xiǎn)就是愛的責(zé)任。

二、壽險(xiǎn)的分類

從產(chǎn)品的分類來說,壽險(xiǎn)分為兩大類,一個(gè)是定期壽險(xiǎn),一個(gè)是終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)

保障責(zé)任為約定的周期,比如30年,或者到60歲、70歲等。由于約定的保障期有明確數(shù)字,其價(jià)格相對來說更低,通常30歲男1千多元就可以獲得50萬的保額,杠桿率極高。

終身壽險(xiǎn)

保障責(zé)任為終身,人固有一死,所以相當(dāng)于是100%賠付的產(chǎn)品。價(jià)格相對會(huì)高一些,這種產(chǎn)品更像是一種財(cái)富傳承,等被保人死了之后,保險(xiǎn)公司將賠付的錢給到保險(xiǎn)受益人手中。推薦閱讀:作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,定期壽險(xiǎn)的保額買多少合適?

什么是壽險(xiǎn)?定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇?

三、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇?

定期壽險(xiǎn)解決的是保障問題,就是防止計(jì)劃外的身故發(fā)生,導(dǎo)致家庭陷入困境,因此,此類產(chǎn)品的保障期一般有保至60歲、70歲和80歲等主選項(xiàng),保至60歲的價(jià)格非常低廉,保至70歲的價(jià)格也不高。正因?yàn)楦咝詢r(jià)比的杠桿率,定期壽險(xiǎn)通常多為家庭支柱進(jìn)行投保。

終身壽險(xiǎn)是肯定賠付的產(chǎn)品,除了保障功能,它還具有以下用途:

1、理財(cái)性質(zhì):以保費(fèi)投入最終身故后獲得保額,相當(dāng)于放杠桿投資;2、財(cái)富傳承:投保高額壽險(xiǎn),通過保險(xiǎn)公司賠付的形式,將財(cái)富傳承給后代,請注意,保險(xiǎn)的受益過程是沒有遺產(chǎn)稅的。

3、養(yǎng)老功能:終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是比較高的,繳費(fèi)期結(jié)束后,現(xiàn)金價(jià)值超出保費(fèi)是肯定的事情。因此,我們可以將終身壽險(xiǎn)的保單作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,到年老的時(shí)候把現(xiàn)金價(jià)值取出來或者貸款質(zhì)押出來養(yǎng)老使用,也是非常不錯(cuò)的選擇。

終身壽險(xiǎn)通常多見于高凈值的家庭進(jìn)行投保。如果更偏好保障型的,可以選擇定期壽險(xiǎn),保至60歲或70歲,如果偏好傳承和養(yǎng)老之類的,可以選擇終身壽險(xiǎn)。

四、保障額度

買保險(xiǎn)就是買保額。在條件允許的情況下,一定要盡可能推高保額,包括在選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)時(shí),我們也應(yīng)該把保額的重要性先于賠付次數(shù)。

如果壽險(xiǎn)的保額過低,根本起不到任何風(fēng)險(xiǎn)缺口覆蓋作用。留個(gè)10萬的保額足夠妻兒老小干什么呢?如果嫌50萬保至70歲的價(jià)格太高,那么寧愿選擇100萬保額保至60歲,只有保額才能夠保證風(fēng)險(xiǎn)呀!

壽險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn),它的健康告知比較簡單,如果認(rèn)為保障周期不夠,完全可以后期增補(bǔ)產(chǎn)品進(jìn)行覆蓋。

壽險(xiǎn)的保額可以從這幾個(gè)方面考慮:一是收入損失計(jì)算法:假如男主人年薪20萬,我們可以設(shè)置一個(gè)心理年限,就是需要保證男主人身故后家庭運(yùn)轉(zhuǎn)多少年,通常至少是5年起,那么就是100萬壽險(xiǎn)保額。

二是費(fèi)用支付計(jì)算法:假設(shè)目前家庭房貸還有100萬,每年家庭正常開支需要5萬,子女撫養(yǎng)和贍養(yǎng)父母需要5萬,那么按照5年正常運(yùn)轉(zhuǎn),壽險(xiǎn)保額至少需要200萬。以此類推,每個(gè)人都可以算出自己需要的保額,這個(gè)過程,也可以好好思考一下自己身上的家庭責(zé)任。

什么是壽險(xiǎn)?定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)如何選擇?

五、保障周期

目前中國的人均預(yù)期壽命76.1,實(shí)際人均壽命大概為63歲。大家可以依據(jù)此數(shù)據(jù)為參照,結(jié)合個(gè)人的身體情況來預(yù)估,自己能活到多少歲,想活到多少歲?

我們一直在說壽險(xiǎn)是愛與責(zé)任的代名詞,那么實(shí)際上在70歲以后,人的責(zé)任比較小了,養(yǎng)家也很少靠70歲的人來支撐家庭了。此時(shí),身故對家庭的影響較小,實(shí)際上保障的意義不是太大了。

個(gè)人建議,普通人選擇保至60歲就差不多了。如果考慮到醫(yī)學(xué)的發(fā)展,人均壽命肯定會(huì)不斷延長,選擇保至70歲也足夠了。部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置有保至80歲,個(gè)人認(rèn)為,這個(gè)就沒必要了,還不如直接選擇終身算了。

結(jié)語

壽險(xiǎn)保障的是各種原因?qū)е碌纳砉?,不管是疾病身故還是自然身故,壽險(xiǎn)都能保障。可以說壽險(xiǎn)是對家庭愛和責(zé)任的最好體現(xiàn)。在家庭選擇中,家庭頂梁柱是最需要壽險(xiǎn)的,其他人依情況而定。好了,今天的文章就分享到這里,希望對你有用。

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