我們買保險(xiǎn)肯定是希望用較少的錢換來較大的保障，最近卻發(fā)現(xiàn)了這樣一件事情，一男子在吃飯的過程中，被朋友忽悠買了一份重疾險(xiǎn)，幾天后男子發(fā)現(xiàn)保費(fèi)卻比保額還要高，因?qū)Ψ绞亲约旱暮门笥?，男子發(fā)帖詢問自己應(yīng)該怎么辦？

案例詳情

張先生在和同學(xué)吃飯的時(shí)候，頭腦一熱糊里糊涂買了一份保額為15萬的重疾保險(xiǎn)，繳費(fèi)18年，每年交保費(fèi)近9000元，這樣算下來中保費(fèi)要交16萬2千元，可是總保額才15萬元，交的保費(fèi)比賠的錢還多，這不就是明顯的保費(fèi)倒掛現(xiàn)象嗎？

很多人買保險(xiǎn)，其實(shí)是礙于情面，覺得對(duì)方是熟人或朋友，不會(huì)坑自己，其實(shí)不然，世界上最值得信任的反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。人們總是希望把自己最好的一面展示出來，尤其是在熟人面前，虛榮心更強(qiáng)，而對(duì)方恰好是抓住了你這個(gè)弱點(diǎn)，進(jìn)行銷售，事后就算是知道被騙，也不好意思說出來，只能自己吃啞巴虧。

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案例分析

案例中的張先生損失了1萬2千元，其實(shí)也不是很多，很多人會(huì)覺得，自己應(yīng)該能夠承受的起。

但是損失的只是1萬2嗎？

其實(shí)真的仔細(xì)的算下來，我們拿這筆錢去做個(gè)穩(wěn)定的理財(cái)，比如按照每年4%的年利率來算的話，20年后就有20多萬的收益（復(fù)利計(jì)算器計(jì)算結(jié)果），這時(shí)候你還認(rèn)為損失的就只有1萬2嗎？然而時(shí)間越長(zhǎng)，隨著年利率的變化，收益會(huì)越來越多，這筆錢拿來買一份不適合自己的保險(xiǎn)實(shí)在是太虧了。

在保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，人們往往希望利用杠桿原理，用最少的錢，撬動(dòng)最大的杠桿，啟動(dòng)最大的保障。一旦出現(xiàn)倒掛，很多人就會(huì)放棄購(gòu)買保險(xiǎn)。但是案例中的張先生明知道是坑，為什么還要往下跳呢？

大部分人給的回答是：“我也沒辦法啊，都是熟人推薦的，一聚會(huì)一吃飯，聊得high了，朋友想要幫忙拒絕的話根本開不了口啊！“

如果說照這樣子買了以后，發(fā)生一場(chǎng)重疾需要50萬的醫(yī)療費(fèi)用，那手中的15萬保單能起到作用可以說少之又少，在緊急需要用錢的時(shí)候，又有誰去借你幾十萬呢？ 小編仔細(xì)研究了一下市面上的某些重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)很多產(chǎn)品保費(fèi)也沒有那么貴，同樣的15萬保額，年交保費(fèi)2000多元就可以搞定，根本就不用花這么多錢，來買一份雞肋保險(xiǎn)。

在健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)的需求是最高的，面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，很多人都不知道應(yīng)該怎么選，一不小心就是上當(dāng)受騙。接下來小編給大家說一下，挑選重疾險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1、保障額度要充足

購(gòu)買重疾保額時(shí)需要考慮兩個(gè)因素：五年收入損失和長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用。

罹患了重疾之后，一般需要五年時(shí)間才能完全康復(fù)，在這5年時(shí)間里，患者除了康復(fù)治療需要花錢以外，日常的生活開銷也需要錢，所以說購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額一定要充足，這筆錢不僅要用來看病使用，還要起到彌補(bǔ)收入損失的作用，從而保證康復(fù)期間的康復(fù)費(fèi)用和生活費(fèi)用。

2、高發(fā)疾病一定要覆蓋

很多人買重疾險(xiǎn)希望保障的疾病越多越好，事實(shí)上真的是越多越好嗎？銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾基本已涵蓋了98%以上的重疾，不管是選擇保障50種的疾病產(chǎn)品，還是保障100種的疾病產(chǎn)品，小編認(rèn)為區(qū)別不是很大。買重疾險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量不是越多越好，要看保障的范圍是否覆蓋高發(fā)的疾病。

3、等待期越短，越好

等待期也可以理解為觀察期，如果在觀察期間發(fā)生了意外風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不予賠償，因此對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，觀察期越短越好。

4、繳費(fèi)期越長(zhǎng)，越好

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期有很多種，常見的有這幾種方式：月繳、年繳以及一次性繳清。 在這些繳費(fèi)方式中，小編建議選擇年繳費(fèi)用這一種方式。為什么要選擇年繳呢？ 一方面年繳相比較一次性繳費(fèi)來說的話，可以把費(fèi)用分?jǐn)偟?，承受保費(fèi)的壓力會(huì)更小一些，另一方面，很多重疾險(xiǎn)都帶有保費(fèi)豁免功能，如果在保障期間中出現(xiàn)保費(fèi)豁免的情況，后邊的保費(fèi)不用自己繳納，保障依然有效，這種方式很劃算。

5、輕癥額外賠付

輕癥可以說是大病早期的一個(gè)輕微階段，如果能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療，可避免疾病蔓延最終演變成重大疾病，而且早期發(fā)現(xiàn)的輕癥，治愈率很高，費(fèi)用也不貴。

因此，帶有輕癥賠付的重疾，可以讓我們?cè)诩膊≡缙诎l(fā)現(xiàn)的時(shí)候就積極治療，以防疾病蔓延。需要注意的是選擇輕癥額外賠付，要看是否占用總保額，不占用總保額的重疾更好。

輕癥理賠的費(fèi)用一般是3萬元——10萬元，具體理賠視具體情況而定，目前市場(chǎng)上大多數(shù)產(chǎn)品輕癥會(huì)額外賠付 20% - 30% 的保額。如果保費(fèi)額度相近，選擇輕癥賠付比例高的產(chǎn)品。

有的輕癥只能賠付一次，有的可以賠付多次， 如果保費(fèi)相近，選擇賠付次數(shù)多的和無時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。

寫在最后

通過這個(gè)案例，也反映出一個(gè)現(xiàn)狀，就是很多人買保險(xiǎn)根本不去算賬，只覺得我買了就萬事大吉，有總比沒有好，直到吃虧了自己還蒙在鼓里。其實(shí)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要三思而后行，千萬不要沖動(dòng)，做出讓自己后悔的事情。好啦，今天的而分析到此結(jié)束，如果你覺得本文對(duì)你有用，歡迎收藏轉(zhuǎn)發(fā)。

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