說到癌癥，應該不是一個輕松的話題，許多人都談癌色變。為了轉(zhuǎn)移癌癥帶來的風險，很多保險意識高的朋友會選擇投保重疾險或者防癌險來保障自己的生命安全。今天小編要分享的這個案例和防癌險有關：一女士花錢投保了防癌險，罹患乳腺癌做完手術保險不理賠，怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

2018年3月，王女士（化名）在某保險公司通過代理人投保了一份女性健康保險。這份女性健康保險實際上可以說是一份專門針對女性的防癌險。它的保障責任包括：意外身故可以理賠20萬，罹患乳腺癌可以理賠10萬，其他的婦科癌癥可以理賠8萬，如果因為生殖系統(tǒng)方面的惡性腫瘤住院，每天可以提供100元的住院津貼。這份女性健康保險保障期限1年，保費385元，當時王女士覺得保障還行，而且保費不高，便欣然為自己投保了這份防癌險。

天有不測風云，沒想到就在2018年9月，王女士去醫(yī)院檢查，被確診為（右乳）乳腺中級別導管內(nèi)癌，醫(yī)生建議立即進行乳房切除手術。10分月，王女士在醫(yī)院做了手術，并住院長達20天。

出院后，王女士便向保險公司申請了理賠，然而，王女士等來的不是自己的保險理賠金，而是保險公司出具的拒賠通知書。保險公司認為王女士雖然罹患乳腺中級別導管內(nèi)癌，但是屬于原位癌，還沒有達到保險理賠的條件，故拒絕支付保險金。推薦閱讀：什么是原位癌 重疾險為什么不賠？

說好的罹患乳腺癌可以理賠10萬元，保險公司卻說沒有達到理賠條件，王女士不服，將保險公司告上了法院。在法庭上，王女士認為，雖然保險公司的這份健康保險上將“原位癌”排除在外，但是自己并沒有收到任何保險條款和簽訂任何投保須知，保險公司也沒有提示她這份保險的免責聲明，整個投保過程都是保險代理人在電腦上操作完成的。

并且，這份保險合同的主要保障之一就是“乳腺癌”，對于投保人來說，并不知道乳腺癌和原位癌之間的差異，保險公司認為王女士的乳腺癌屬于原位癌，但是原位癌在醫(yī)學中并沒有被廣泛采用。

最終，經(jīng)過法院的審理之后認為，保險公司以王女士罹患的是“原位癌”而拒絕理賠，但是對于原位癌以及原位癌和王女士投保的乳腺癌有何區(qū)別、王女士所罹患的乳腺癌為什么屬于原位癌，保險公司在投保時沒有向王女士進行解釋說明。

王女士之所以投保該保險，目的是為了緩解自己罹患癌癥之后需要承擔巨額的醫(yī)療費用，減輕自己的資金壓力。而該保險的免責條款屬于格式條款，直接排除了王女士的主要權利，所以法院判決該免責條款無效。最終，保險公司按照合同約定理賠給王女士10萬元的理賠金以及2000元的住院補貼。

案例分析

王女士之所以最后能獲得保險公司的理賠，是因為王女士在投保時，保險公司并沒有向她說明自己投保的這份防癌險并不保障“原位癌”，保險公司有義務提示王女士她投保的保險的免責申明，而王女士投保保險時，全程都由代理人來完成，保險公司沒有盡到提醒和詳細說明的義務，導致免責條款失效。這篇案例主要涉及到“原位癌”和“免責條款”，下面我們就主要來聊聊這兩個內(nèi)容。

原位癌有哪些特征？

原位癌是一種發(fā)病率高、沒有明顯特征、容易治療、花費不高的癌癥。下面我們從這4個方面簡單來說下。

發(fā)病率高：像乳腺、子宮、皮膚和直腸等部位特別容易罹患原位癌，而且女性的發(fā)病率通常比男性要高。

無明顯癥狀：原位癌屬于早期癌癥，一般沒有明顯的癥狀，需要通過體檢才能發(fā)現(xiàn)。

容易治療：原位癌一般只要直接切除就可以，無需進行復雜的化療手術，如果發(fā)現(xiàn)及時，一般治愈率在90%以上。

花費不太高：原位癌容易治療，花費一般不會太高，一般3—5萬就能解決。

關于免責條款

免責條款是被保險人發(fā)生條款內(nèi)的事故保險公司不用承擔保險責任的部分，這部分內(nèi)容也是我們需要特別注意的。

保險免責一般分為顯性免責和隱形免責，顯性免責一般在合同的固定位置，一般會用加粗字體，很好找，隱性免責則會散步在保險合同的各個地方，比如免賠額、病種定義、特別約定、名詞釋義等等。相對于顯性免責條款的內(nèi)容很容易被發(fā)現(xiàn)，隱性免責條款就不那么容易了。那么我們要怎么找到這些隱性免責條款呢？

1、隱藏在名詞釋義中

保險的名詞釋義里面會有一些字體很小的釋義，一般這里面可能有藏有保險的免責內(nèi)容，有的需要翻到保險合同的最后一頁才能看到。

除此之外，像醫(yī)院的定義、初次確診的定義、救護車使用定義等，合同中有類似的注釋標志的，都去翻看下其具體釋義或定義，看是否含免責內(nèi)容。

2、隱藏在投保須知里

投保須知里面也有免責條款，比如像意外險的投保須知，里面會對一些意外承保情況進行說明，如果不在那個范圍內(nèi)，就不在承保范圍。

3、隱藏在具體條款中

很多的住院醫(yī)療險、保險責任條款里面就有免責內(nèi)容，或者說是一些限制內(nèi)容，對于理賠時會有各種各樣的限制。

結(jié)語

作為消費者的我們，投保保險一定要做到對它有所了解，不管是保險的保障責任，還是保險的免賠責任，我們都要做到心里有數(shù)，如果只是一味地聽信業(yè)務員的推薦，可能到時候為此付出代價的是我們自己。好了，今天的案例就分享到這里，希望能給你帶來一些啟發(fā)。

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