對于重疾險，很多人認(rèn)為一到理賠保險公司就喜歡“摳字眼”，找理由拒賠。這不，今天小編分享的案例：一男子罹患終末期腎病因為做血透析不足90天而被保險公司拒賠了，按照保險公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)，必須要滿足90天，這樣的做法合理嗎？我們一起來看看。

真實案例

李某（化名）是江蘇省某化工廠的職工，由于工作的特殊性，李某的保險投保意識很高。李某先后給自己投保了兩份50萬保額的重疾險，每年繳費也是一筆不小的壓力。然而就在2018年，李某被檢查出罹患終末期腎病，雖然即使接受了治療，然而李某在做血液透析時死亡了。

李某的家人拿著保單和理賠材料找保險公司理賠，而保險公司卻以李某血透沒有滿90天拒絕了理賠。李某的家人無法接受這樣的理賠結(jié)果，認(rèn)為保險公司是故意在找理由不賠，于是將保險公司上訴到法院，法院認(rèn)為保險公司的拒賠并不合理，要求保險公司按照規(guī)定理賠給李某家人。

案例分析

保險公司為何會拒賠？根據(jù)重疾險的理賠要求，腎病需要滿足血液透析90或以上，然而李某在沒有做滿90天之后就離世了。根據(jù)重疾險的保險條款，保險公司選擇拒賠其實是合理的。那么，保險公司為什么要在合同內(nèi)約定血透90天才理賠呢？其實無非是為了要病人證明自己的疾病很嚴(yán)重，而李某因為終末期腎病而死亡，難道病情還不嚴(yán)重嗎？

從保險合同的字面來看，保險合同有合理的拒賠理由，畢竟重疾險需要一個理賠的標(biāo)準(zhǔn)。但是根據(jù)合同設(shè)定的“血透滿90天”來說，這筆錢是需要理賠的。

為什么李某血透不滿90天就死亡了呢？很可能是由于李某發(fā)現(xiàn)疾病時間較晚，發(fā)現(xiàn)時已經(jīng)病入膏肓。很多人認(rèn)為得了重疾難免一死，得了重疾，重疾險就應(yīng)該死了才賠。重疾險要等快死了才賠，那是很多年前的理賠標(biāo)準(zhǔn)，放在現(xiàn)在的重疾險上未必成立。如今的重疾險，不僅有針對“重癥”的，還有輕癥的、中癥的，都可以保障。

大部分人對重疾的理解主要是用錢多、后果嚴(yán)重和治療周期長。大家對重疾險的理解也是只要錢花的多就是重疾，重疾險就可以理賠。其實并非如此，今天小編就通過分析重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別，來讓大家更加全面地認(rèn)識重疾險和醫(yī)療險。

重疾險

重疾險是一種在保險合同中列明要賠付的疾病名稱、賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付方式的保險。也就是說，重疾險保障的疾病都是事先約定好的，一般重疾險除了保險行業(yè)規(guī)定的25種重疾，其他的疾病病種都是各家保險公司根據(jù)自己的理解自行添加的，目前很多重疾險的疾病病種已經(jīng)多達(dá)上百種。大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和側(cè)重點選擇病種。然而實質(zhì)上，保險行業(yè)規(guī)定的25種必須保障的病種已經(jīng)是95%疾病發(fā)生率，沒有在內(nèi)的大多屬于罕見的疾病。

重疾險的賠付標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)病種的不同是不同的。比如像癌癥、白血病這類屬于惡性腫瘤，惡性腫瘤一旦被確診了，是可以直接賠付的。而像案例中李某的終末期腎病，需要符合90天的血液透析才能理賠。還有像有些疾病需要進(jìn)行開腹才能理賠，還有像腦中風(fēng)后遺癥需要滿足一定的天數(shù)才能理賠。這些都屬于重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)。重疾險理賠的費用高，如果沒有一個理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么保險公司就會被賠空了。

至于重疾險的賠付方式，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，都是一次性理賠的。買了多少保額的重疾險，就理賠多少保額的。和實際的治療花銷沒有關(guān)系。比如很多人罹患癌癥，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)是晚期了，可以申請理賠，重疾險理賠給你不會管你是否用這筆錢做手術(shù)或者用這筆錢買其他東西，完全自己說了算。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和重疾險最大的區(qū)別在于：醫(yī)療險的理賠不會限制疾病的范圍。醫(yī)療險不賠的情況也有，那就是某些原因?qū)е碌囊馔饣蛘甙l(fā)生的疾病不理賠。也就是說，醫(yī)療險的賠付范圍很明顯要大于重疾險。

醫(yī)療險屬于費用補償型保險，只有接受治療，出院后才能報銷。而且一般醫(yī)療險需要自己先湊錢治病，只有先出錢，才能享受到醫(yī)療險的報銷。像重疾險涵蓋的誤工費、營養(yǎng)費、護(hù)理費和康復(fù)費，在醫(yī)療險這里都是不存在的。重疾險即使還在住院，只要被確診了達(dá)到了理賠要求就可以直接獲得賠付保額。

從理賠角度來說，重疾險和醫(yī)療險從本質(zhì)上就是不同的。醫(yī)療險像一名細(xì)心的會計，兢兢業(yè)業(yè)地幫忙處理報銷，而重疾險更像是一位老板，當(dāng)發(fā)現(xiàn)你要用錢，直接給你一筆錢，而不會管你怎么使用。

醫(yī)療險一般都是一年期的，需要交一年保一年，而且基本上不存在保證續(xù)保。重疾險則大多是長期保險，有的可以保障20年或者30年，有的可以保障到60歲或者70歲，還有的可以保障終身。

由于重疾險針對每種病的賠付標(biāo)準(zhǔn)不一樣，所以重疾險的作用，本質(zhì)上是用于重疾治療后的“收入補償”。然而，很多人都容易把重疾險當(dāng)成看病的“救命錢”，而各種理賠標(biāo)準(zhǔn)在很多人看來也成了保險公司的“托詞”、理由。

結(jié)語

講了這么多，是為了告訴大家，無論是重疾險的理賠還是醫(yī)療險的理賠，實際上都是有理賠標(biāo)準(zhǔn)的。重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)遵循病種有不同的理賠，大家在投保前一定要先弄清楚。千萬不要到時候覺得這不賠那不賠。對于擔(dān)心保障不全的，還可以配置醫(yī)療險、意外險的保險來讓自己的保障更加全面。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有幫助。

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