?周某（化名）荊門人今年42歲了，由于長期出差，他的風險意識要比一般人高的多，自1999年以來先后在20多家保險公司給自己買了保險，總保額高達1000多萬。然而在今年6月份的時候他意外身故了。

事情的經過是這樣子的，周某開著小轎車回家，在經過大橋的時候，不知怎么的剎車突然失靈，直接墜入河里邊了，等事故車輛被發(fā)現(xiàn)的時候，人已經死亡。周某身故后，家人很傷心，妻子突然想起丈夫之前買了很多保險，再找到這些保單之后，妻子開始打電話聯(lián)系保險公司希望能得到一定的賠償。

令人遺憾的是，20多家保險公司聯(lián)合拒絕，理由是周某惡意騙保，不能給予賠付。在得知找保險公司理賠沒有希望的時候，周某的妻子小雅（化名）決定尋求法院的幫助，希望法院能給自己一個公正的說話。

在庭審的過程中，小雅詢問：“丈夫明明就是意外溺水身故，為什么保險公司還要拒賠？”對此，保險工作人員答復說，在對案件的調查中發(fā)現(xiàn)，保險是在1999年開始的購買的，這些年加起來總額高達1000多萬，保單多達20多份，有騙保的嫌疑。此外，調查人員在事故現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)安全帶沒有解開，窗戶也沒有打開，因此保險公司發(fā)現(xiàn)可能有故意自殺和騙取巨額保險費的傾向。

事實就真如保險公司說的那樣嗎？為了調查清楚，警方和多名專家協(xié)同調查，最終根據(jù)現(xiàn)場遺留下來的證據(jù)發(fā)現(xiàn)，被保人周某確實屬于意外墜河死亡，有了充分的證據(jù)，法院最終幫助周某家人，順利拿回了賠償款。

我們購買保險，主要是為了能有一份健康保障，在風險來臨的時候可以通過保險來轉移，讓自己有更多的錢進行治療。我們誰都不希望自己買的保險，出險后得不到理賠。通過小編上面說的這個案例，讓我們知道了在購買一款產品的時候，不僅僅要對所購買的產品做詳細了解，在發(fā)生事故申請理賠的時候，同樣需要注意一些細節(jié)問題，才能避免出現(xiàn)被拒賠的情況。

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本次理賠案例涉及到的是意外險，接下來小編就給大家說說意外險的一些知識以及在理賠時需要注意哪些問題。

一、先來說說意外險的分類：

意外險和其他險種一樣，也有分類。意外險主要分為意外醫(yī)療和意外事故，是2種不同的保險產品，因此我們在選擇意外保險時一定要搞清楚他們之間的區(qū)別。

1、意外醫(yī)療

意外醫(yī)療，從字面意思理解就是保險公司賠付因為意外產生的醫(yī)療費用。

意外醫(yī)療的性質類似于醫(yī)療保險的性質，它是一種報銷型的保險，也就是花了多少，賠付多少。例如，門診、急診和意外住院等醫(yī)療費用可以報銷。

2、意外身故/意外傷殘

意外身故和意外傷殘的最大區(qū)別在于，一個是住院花了多少錢就報銷多少，一個是確診后一次性賠付保額。需要注意的是有些意外身故的產品其實也包含意外傷殘。

例如，被保險人因為意外造成的身體傷害，如殘疾、燒傷等，保險公司可以按傷殘等級支付，受益人也可以同時得到意外保險的理賠。一般的意外殘疾可分為十個等級，身體傷害越嚴重，賠償率越高。

那么，這2款產品到底要怎么購買么？如果讓小編來選的話，會選擇身故和意外一起購買。因為單純的意外保險不能滿足我們所有的需求，結合起來購買的話，保險發(fā)揮的作用比單獨購買要大的多。

意外險除了有意外身故和意外醫(yī)療意外，還有航空、交通、旅游等意外險，小編一個一個來說。

航空意外險

航空意外保險是有針對性的，主要是由航空公司專門為旅客設計的一款保險。簡單地說，它保障的是乘客從出發(fā)到抵達的這個過程中發(fā)生了意外事故，可以找保險公司給予理賠。

交通意外險

交通意外保險主要針對各種交通工具，如火車、汽車、飛機等，事故保險主要針對因醫(yī)療事故或傷殘等引起的交通事故。

旅游意外險

在旅途中難免會發(fā)生意外，那么發(fā)生了意外怎么辦？誰來幫我們承擔損失呢，可以來找旅游意外險，這款保險就是專門針對旅游中出現(xiàn)意外事故的一款保險。旅游意外險的意外必須同時具備是意外發(fā)生的，不是故意的事件；還有就是是突然發(fā)生的，來不及預防的意外。

二、那么意外險在理賠時，需要注意的問題有哪些？

1、事故發(fā)生后要及時報案

被保險人發(fā)生意外事故后，必須及時報案。意外保險不同于其他保險，更注重時間效率，如果申報時間超過合同規(guī)定的時候，即使發(fā)生的事故能夠得到理賠，保險公司也未必真的能給予理賠。

因此，小編建議，如果發(fā)生意外事故，我們必須在規(guī)定的時間內通過電話報案，不要拖延，盡量保護事故現(xiàn)場不受破壞，這樣一來能方便保險公司的調查，可以讓我們更早的拿到理賠金。

2、理賠的時候是根據(jù)合同規(guī)定來的

很多人總以為只要買了意外保險，發(fā)生意外就一定能理賠，其實這個想法是錯誤的，意外保險理賠是以合同為基礎的，不是保險公司說了算，也不是自己說了算。

一般來說，一場意外事故能不能賠，首先就看他是否滿足意外險的4大理賠條件，即非本意、非疾病、突發(fā)的、外來的。滿足這些條件后，讓我們看看事故是否在免責條款的范圍之內。如果是，保險公司有權拒絕賠償，如果沒有，保險公司必須支付賠償。

三、最后說一下現(xiàn)實生活中哪些意外是不理賠的？

1、個體食物中毒

2、因病摔倒死亡

3、過勞死亡

4、高原反應死亡

5、沖浪溺水身故

6、中暑身故

7、過勞死亡

8、妊娠意外

9、手術意外死亡

寫在最后：

通過今天的分享大家是不是對意外險有了一個更加充分的了解。在日常生活中出了意外千萬不要驚慌，第一時間打電話報案，讓保險公司盡量搜集到更多的證據(jù)，如果在理賠的過程匯總遇到了任何困難都可以需求法院的幫助。今天小編就先講到這里了，有任何疑問歡迎大家在評論區(qū)留言。