說(shuō)到重疾險(xiǎn)，大家最關(guān)心的還是重疾險(xiǎn)的理賠問(wèn)題。重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不便宜，每年幾千塊甚至上萬(wàn)元的保費(fèi)，交個(gè)幾十年，萬(wàn)一出險(xiǎn)了無(wú)法理賠，損失太大了，不得不令人擔(dān)心。今天小編就分享幾個(gè)真實(shí)的理賠案例來(lái)告訴大家重疾險(xiǎn)究竟哪些可以理賠，哪些不賠？一起來(lái)看看。

案例一：重疾險(xiǎn)正常理賠

投保人楊某（化名）在2016年12月給自己投保了一份保額30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，2018年10月，楊某被醫(yī)院確診罹患嚴(yán)重的冠心病，并且醫(yī)院認(rèn)為楊某的病情不適合做支架手術(shù)，只能做心臟搭橋，投保人楊某在手術(shù)后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。

保險(xiǎn)根據(jù)核實(shí)病歷，認(rèn)為楊某的疾病符合重疾險(xiǎn)中“冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，并且楊某之前也沒(méi)有罹患冠心病的相關(guān)記錄，因此楊某順利拿到了保險(xiǎn)公司理賠的30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

案例二：重疾險(xiǎn)部分賠付

2016年，劉某投保了一份保額5萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)3400元，繳費(fèi)15年。2018年4月，劉某被確診罹患嚴(yán)重的冠心病，醫(yī)院采用了冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)為劉某醫(yī)治。

手術(shù)后，劉某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，認(rèn)為冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)屬于該重疾險(xiǎn)合同條款內(nèi)的輕癥，只能按照合同約定理賠保額的20%，也就是1萬(wàn)元。由于劉某投保的這份終身重疾險(xiǎn)帶有保費(fèi)豁免功能，劉某剩余的13年保費(fèi)不用再繳納，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，重疾保額仍然是5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，萬(wàn)一以后劉某的冠心病嚴(yán)重了，采用了冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，符合重疾險(xiǎn)的理賠，劉某還可以獲得5萬(wàn)元的理賠款。

案例三：重疾險(xiǎn)不予理賠

2009年，魏某給自己投保了一份終身壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的保額為5萬(wàn)。2013年，魏某在醫(yī)院確診罹患冠心病，隨后，魏某在醫(yī)院進(jìn)行了動(dòng)脈支架植入手術(shù)。魏某在手術(shù)后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司拒絕了賠償，理由是魏某的治療方式不符合重疾險(xiǎn)的合同約定。

根據(jù)重疾險(xiǎn)的理賠規(guī)定，冠心病需要采用冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)才符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，而魏某的動(dòng)脈支架植入手術(shù)屬于微創(chuàng)手術(shù)，不符合重疾險(xiǎn)的理賠，故保險(xiǎn)公司不予理賠。

通過(guò)上面三個(gè)重疾險(xiǎn)的理賠案例，我們不難發(fā)現(xiàn)：只要符合重疾險(xiǎn)的理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同約定進(jìn)行理賠，如果不符合重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么則無(wú)法獲得理賠。另外，如果投保的重疾險(xiǎn)帶有輕癥或者輕癥豁免功能，可以給我們帶來(lái)更加全面的保障，甚至幫我們節(jié)省保費(fèi)。

案例二和案例三中的劉某和魏某買的重疾險(xiǎn)保額都不高，魏某只買了5萬(wàn)元的保額，即使獲得了全部的理賠，也不能彌補(bǔ)自己手術(shù)話費(fèi)的損失，更不用說(shuō)手術(shù)后的康復(fù)費(fèi)用和收入補(bǔ)償。保額不足，不足以發(fā)揮重疾險(xiǎn)真正的作用。

重疾險(xiǎn)哪些情況一定不賠？

我們無(wú)法確定重疾險(xiǎn)哪些一定會(huì)賠，但是我們可以了解下重疾險(xiǎn)哪些一定不賠。了解了重疾險(xiǎn)哪些情況不賠，可以幫助我們避免掉不必要的理賠糾紛，重疾險(xiǎn)這幾種情況肯定是無(wú)法理賠的。

1、等待期內(nèi)出險(xiǎn)

所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有等待期，等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人無(wú)論是罹患輕癥還是重疾，保險(xiǎn)公司都是不會(huì)理賠的。重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天或者180天。很多人問(wèn)，保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置等待期？等待期的設(shè)置是防止有人帶病投?；蛘吖室怛_保。

為了避免買的保險(xiǎn)在等待期內(nèi)發(fā)病，其實(shí)最好的做法就是盡早投保，因?yàn)槲覀冋l(shuí)都不知道自己哪天會(huì)生病，只有未雨綢繆，才是防患于未然。

2、病癥未達(dá)到理賠條件

很多人以為，只要罹患了重疾險(xiǎn)保障的重大疾病，就可以馬上獲得理賠，其實(shí)并不完全是這樣。像案例三中的魏某，雖然同樣罹患冠心病，但是由于他只需通過(guò)微創(chuàng)手術(shù)就能解決，是無(wú)法獲得理賠的。重疾險(xiǎn)合同條款內(nèi)明確規(guī)定，只有進(jìn)行開(kāi)胸完成冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)才可以獲得理賠。魏某的案例在重疾險(xiǎn)理賠中，屬于沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)公司的理賠條件。

另外像腦中風(fēng)后遺癥，需要在確診180天之后肢體技能完全喪失豁自主生活能力完全喪失才可以獲得理賠。不滿180天，或者自主能力沒(méi)有完全喪失都無(wú)法獲得理賠。

投保了重疾險(xiǎn)的朋友一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確認(rèn)哪些能賠哪些不能賠，以免在理賠時(shí)引起不必要的糾紛。

3、屬于重疾險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)

所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)在保險(xiǎn)合同內(nèi)設(shè)置免責(zé)條款，凡是屬于免責(zé)條款的，保險(xiǎn)公司是沒(méi)有責(zé)任的，也就不會(huì)理賠。比如像一些客觀原因：戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸，或者是被保險(xiǎn)人酒后駕駛、吸毒、犯罪等，另外像遺傳疾病、先天性疾病重疾險(xiǎn)都會(huì)列入免責(zé)條款中。

4、帶病投保，未如實(shí)告知

因健康告知未如實(shí)告知是近年來(lái)拒賠率最高的一個(gè)原因。根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人在投保時(shí)必須如實(shí)告知。在人身保險(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是最嚴(yán)格的，如果沒(méi)有如實(shí)告知，就會(huì)面臨無(wú)法報(bào)銷的局面，所有費(fèi)用只能自己承擔(dān)。

重疾險(xiǎn)的健康告知也很嚴(yán)格，很多人在健康告知時(shí)會(huì)抱有僥幸的心理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司查不出來(lái)，或者被一些想要盡快出單的保險(xiǎn)代理人蠱惑投保。不管身體狀態(tài)如何，在健康告知時(shí)都要如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你的情況決定是否承保或者是除外還是加費(fèi)承保。很多人認(rèn)為過(guò)了兩年不可辯拒期就可以了，其實(shí)這種理解是錯(cuò)誤的，兩年的不可抗辯期過(guò)了如果沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司仍然可以拒絕賠償，即使告到法院，法院也會(huì)支持保險(xiǎn)公司。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)是一款相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)，但是也是非常重要的保險(xiǎn)，它可以在需要的時(shí)候彌補(bǔ)我們的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失。但是，了解一些重疾險(xiǎn)的“脾氣”也非常重要哦！希望這篇文章對(duì)你有用。