就目前的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還是害怕保險(xiǎn)被拒賠的情況，保險(xiǎn)拒賠的糾紛有很多，大多都是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的銷(xiāo)售、簽署環(huán)節(jié)以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的誤解存在不恰當(dāng)?shù)男袨?，所以今天多保魚(yú)來(lái)幫助大家了解一下具體的理賠流程。

為了進(jìn)一步幫助大家了解，我將幫助您理清保險(xiǎn)公司的理賠處理流程，了解每個(gè)環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，并為投保做好準(zhǔn)備。 

1、報(bào)案

簡(jiǎn)單地說(shuō)，任何人都可以報(bào)案，致電保險(xiǎn)公司客服電話，告知被保險(xiǎn)人身份證號(hào)碼就可了，客服人員將引導(dǎo)進(jìn)入后續(xù)行動(dòng)。

但是，有必要注意報(bào)案的請(qǐng)求時(shí)間。壽險(xiǎn)的索賠通常為5年，壽險(xiǎn)的個(gè)人保險(xiǎn)通常為2年。并且意外險(xiǎn)一般在風(fēng)險(xiǎn)后的48小時(shí)內(nèi)。

2、收單

這里的收據(jù)更復(fù)雜。除理賠應(yīng)用外，不同類(lèi)型的材料具有不同的材料要求。

理賠人員將詳細(xì)解釋?zhuān)譃閮纱髩K：

申請(qǐng)人的證明資料：涉及到被保險(xiǎn)人、受益人身份和關(guān)系證明文件。

理賠證明資料：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)涉及死亡證明（死亡/賬戶(hù)/火化）、殘疾程度醫(yī)學(xué)鑒定；重大疾病保險(xiǎn)病理報(bào)告、醫(yī)療報(bào)告；醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用清單、發(fā)票、手術(shù)記錄等。 

3、初核

收據(jù)人員轉(zhuǎn)移申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，審核人員初步核實(shí)，有兩種可能：

（1）材料齊全，事實(shí)明確符合理賠的要求，在2-3個(gè)工作日內(nèi)通知付款，超過(guò)這個(gè)時(shí)間這表明最初的核沒(méi)有通過(guò)。 

（2）有明顯的責(zé)任免除或疑似責(zé)任免除事項(xiàng)的，請(qǐng)進(jìn)行談判或調(diào)查（金額或后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)很小、責(zé)任免除明確轉(zhuǎn)移到談判中；否則，轉(zhuǎn)移到調(diào)查。）

4、協(xié)談

協(xié)談人員將與被保險(xiǎn)人（申請(qǐng)人）進(jìn)行溝通。核實(shí)情況后，被保人沒(méi)有異議會(huì)轉(zhuǎn)給審核，通知賠不賠，賠多少。如果被保險(xiǎn)人有異議，會(huì)談將轉(zhuǎn)移到調(diào)查中，以進(jìn)一步了解情況。 

5、調(diào)查

調(diào)查人員將進(jìn)行詳細(xì)的證據(jù)收集工作，具體調(diào)查內(nèi)容我們稍后會(huì)談。調(diào)查員將調(diào)查結(jié)果反饋給論壇，然后進(jìn)一步與申請(qǐng)人溝通。

調(diào)查結(jié)束后，將形成最終結(jié)論，申請(qǐng)人接受或采取合法的上訴方式。

看看這個(gè)過(guò)程，并沒(méi)有電影里渲染的惡意拒保部門(mén)，操作人員遵循制度和流程，保險(xiǎn)公司賠付錢(qián)不是鏈接人員，他們不必刻意拒絕支付或責(zé)怪申請(qǐng)人。在產(chǎn)品上線之前，精算師也會(huì)充分考慮這些賠付概率和配額。

在整個(gè)理賠過(guò)程中，研究這一部分非常重要。了解保險(xiǎn)公司正在調(diào)查的內(nèi)容將有助于我們?cè)谏暾?qǐng)保險(xiǎn)時(shí)更準(zhǔn)確地理解健康告知，并避免出現(xiàn)理賠問(wèn)題。