先公示所有賠案產(chǎn)生的保險(xiǎn)金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，就是告訴你錢花在哪里，我們要分?jǐn)偠嗌馘X。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)， 也有要求的。

每單一出險(xiǎn)案件中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過0.1元，也就是1毛錢。

如果一個(gè)月公示了10個(gè)案件，那我們也就攤了1塊錢，以此類推。

如果公示之后想要退出，那用戶還是要分?jǐn)傄压景讣膬r(jià)格。

中途退出的話，已分?jǐn)傎M(fèi)用是不會還給你的。

除了這點(diǎn)以外，其他的倒是隨時(shí)可以退出，退出即保障終止。

公示機(jī)制：每月7日、21日為公示日，接下來的3天內(nèi)，為公示期，公示期內(nèi)成員可以對公示案件進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)。

如果認(rèn)為有問題，可以舉報(bào)：

1）實(shí)名制舉報(bào)

2）提出明確的舉報(bào)理由，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；

3）能夠頭功證明舉報(bào)理由的證據(jù)材料。

材料造假還可以看出來，但他符不符合健康告知、有沒有帶病投保，大家怎么會知道，又何來舉報(bào)？

除非身份信息公開較多，其他成員私自單獨(dú)私自調(diào)取公示人員的既往病歷等，才能給出足夠的證據(jù)，那這就意味著個(gè)人信息嚴(yán)重泄露。

所以多保魚更偏向于前者，說是公示，其實(shí)就是給你看看你要攤多少錢，舉報(bào)什么的，不存在的。

唯一的一個(gè)材料造假，你覺得是保險(xiǎn)公司太傻？還是覺得馬云是你爸爸，能由著他們亂來，還要等到公示后才被發(fā)現(xiàn)？

可能有些朋友就會想著鉆空子了，比如每個(gè)月7號和21號公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期結(jié)束了再進(jìn)來呢？

那是不可能的。因?yàn)橥顺龊笤偌尤耄且匦掠?jì)算90天等待期的。一個(gè)月退出2次？你可能就是傳說中的：行走的ATM。

綜上所述：

10.16上線的相互保，前3個(gè)月是基本上是沒有案件的，我們也不用花什么錢；

那么90天后，有些朋友過了等待期了，陸陸續(xù)續(xù)就會有一些理賠了；

隨著時(shí)間的推移，加入的人越來越多，通過等待期的人也越來越多，案件也會越來越多，最后你就會發(fā)現(xiàn)，怎么又在扣錢，怎么天天在扣錢！

我們再來算算要扣多少錢

號稱每單一出險(xiǎn)案件中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過0.1元。

也就是說，出險(xiǎn)的人固定可領(lǐng)取10萬或30萬，但支付成本低至0.01元。

根據(jù)信美相互精算師的計(jì)算，預(yù)計(jì)單人參加“相互保”，一年所分?jǐn)偙ＹM(fèi)約為100多元。

說實(shí)話，多保魚是不信的。

根據(jù)規(guī)則，如果相互保計(jì)劃上線3個(gè)月之后，計(jì)劃成員不足330萬的話，則計(jì)劃關(guān)閉。

為什么是330萬呢？

假如一個(gè)30歲的成員出險(xiǎn)，保障金加上服務(wù)費(fèi)，也就是33萬需要大家來平攤。

按極限值算，如果分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上最高0.1元，則至少需要330萬人來支撐，才能保證螞蟻金服和保險(xiǎn)公司自己不用虧錢。

但是330萬人里，只有1個(gè)人會患病嗎？顯然不可能的。

具體怎么算，多保魚也不叨叨了，經(jīng)過昨天一天，其他各路的精算師們也算得差不多了，每年600多元是大多數(shù)精算師都比較贊同的一個(gè)數(shù)字。

當(dāng)然，在這個(gè)計(jì)劃剛開始的前期，肯定不會攤這么多的，這個(gè)價(jià)格基本上都是在后期了。

大數(shù)據(jù)的特性，就是參與數(shù)據(jù)越多，得出的結(jié)論越趨向于真相。只要參與的人越來越多，無論是1000萬還是2000萬，最后差別都不會太大。

充滿不穩(wěn)定性

什么時(shí)候會終止？

1）相互保運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬

2）出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無法存續(xù)。

這就很微妙了。第一條還能理解，第二條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，不確定。

相互保雖然呈現(xiàn)形式比較新穎，但本質(zhì)上還是一款團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品。

正常的保險(xiǎn)產(chǎn)品是，先交保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司把保費(fèi)管理起來，如果有人出險(xiǎn)了，再從中間拿錢來賠；

相互保是，等到有人出險(xiǎn)了，大家一起攤錢。

這其實(shí)也就是保險(xiǎn)最原始的形態(tài)。

公元前4500年，埃及修金字塔的時(shí)候，就成立了互助基金組織，讓大家來平攤成員受傷死亡時(shí)的費(fèi)用。

后來經(jīng)過漫長的演變，才形成了現(xiàn)在較為完善的保險(xiǎn)形態(tài)和保險(xiǎn)制度。

相互保就是將保險(xiǎn)最原始的形態(tài)呈現(xiàn)給大家，便于大眾更好地理解和接受保險(xiǎn)。

不過這種互助計(jì)劃，摻雜了太多不穩(wěn)定因素在里面：能持續(xù)多久？后期會有多少人參與？以后我們會花多少錢在這里面？這些都是未知的。

并且它的保額其實(shí)是有點(diǎn)低的，30萬只能算是重疾險(xiǎn)的一個(gè)門檻。

不過平時(shí)多保魚也建議，有能力的話盡量還是購買50萬保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以后，只能領(lǐng)取10萬保障金。

可是40歲之后，健康風(fēng)險(xiǎn)大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時(shí)高，但這個(gè)時(shí)候即使得了癌癥，也只能領(lǐng)到10萬，其實(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

所以相互保嘛，湊個(gè)熱鬧就好了，別把它當(dāng)做自己唯一的依靠

對于想給小孩子加入的家長，我想說：可拉倒吧，是慧馨安不夠sao了？還是大黃蜂拿不動(dòng)刀了？

大黃蜂少兒重疾險(xiǎn)，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費(fèi)390元。

慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費(fèi)665元。

慧馨安比大黃蜂貴一些，是因?yàn)樗胁糠旨膊∈请p倍賠付，例如得了白血病，獲得的是100萬的理賠金。

這倆產(chǎn)品，保額又高，保障還穩(wěn)定，還有輕癥保障，全方面碾壓相互保。

要不要加入呢？

有些朋友把相互保看作是：沒有中間商賺差價(jià)的保險(xiǎn)。

多保魚只能說：你想多了，它的中間商不就是支付寶么~

相互保17號上線，18號就鋪天蓋地全是廣告，你說沒有盈利在里面？這話小孩子都不信。

盈利不是壞事，大大方方掙錢，雙方互贏，這是很正常的。

但如果你明明有盈利，但卻宣揚(yáng)自己是慈善，就有點(diǎn)不坦誠了。

總的來說，其實(shí)相互保還是一次不錯(cuò)的嘗試。對于一些暫時(shí)沒有預(yù)算購買保險(xiǎn)的朋友來說，加入相互保還是不錯(cuò)的。

并且還可以給那些，本身需要保險(xiǎn)，但實(shí)際上沒有保險(xiǎn)意識的人群，提供一次接觸保險(xiǎn)的機(jī)會，這也是最讓多保魚感動(dòng)的地方。

不過對于關(guān)注了多保魚的朋友們，多保魚覺得還是沒有必要去參加了，老老實(shí)實(shí)買個(gè)穩(wěn)定的長期保險(xiǎn)就好了，雖然交的錢要多一些，但是保障更全面，也更踏實(shí)。