最近很多朋友給多保魚說：“有買保險的想法，但實在是不知道該在哪里買，身邊親戚推薦的太貴，線上怕不靠譜，咋辦啊？”

對于大家的憂慮，多保魚表示非常的理解，畢竟買保險是一件很嚴(yán)肅的事情，萬萬馬虎不得。

因此，多保魚就這個問題，好好地給大家分析一下，到底該選擇什么樣的渠道買保險！

一、常見保險購買渠道

隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來，現(xiàn)在常見的有以下幾種渠道。

1.1 保險代理人

也就是我們平時說的保險業(yè)務(wù)員了。

通過業(yè)務(wù)員買保險，最大的特點就是可以面談，給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險，因為大部分時間聽業(yè)務(wù)員說就好了，所有關(guān)于產(chǎn)品的問題都可以直接問他們。

但也有不好，保險公司中代理人的素質(zhì)參差不齊，若是運氣不好遇到一個不合格的代理人，就很有可能被坑。

1.2 銀行保險

現(xiàn)在很多銀行也會跟保險公司合作賣保險。

銀行網(wǎng)點多，以理財險為主。其實大部分銀銷產(chǎn)品的收益都并不高，并且很多消費者也并不知道自己買了份保險，以為只是買了個“不能隨時取錢”的理財產(chǎn)品。

1.3 電話銷售

電話銷售對保險公司來說銷售成本較低，所以還是挺受喜歡的。

但多保魚不推薦從電話渠道購買保險，特別是不怎么懂保險的人。在短時間的電話溝通內(nèi)，無法對整個產(chǎn)品形成完整的認(rèn)知，也容易忽視許多細(xì)節(jié)。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險

現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上買保險的是越來越多，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式的增長。各家保險公司推出了許多性價比挺高的產(chǎn)品，而且銷售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性價比也不錯。

互聯(lián)網(wǎng)保險也有其特點。比如“大”保險公司產(chǎn)品重心都在線下，線上產(chǎn)品較少；而“小”公司產(chǎn)品更側(cè)重于線上產(chǎn)品的開發(fā)。

那么很多朋友就會有疑問了：網(wǎng)上買保險，畢竟看不見摸不著，連保單都是電子的，實在是讓人懷疑靠不靠譜！

實際上，保險是一個強監(jiān)管的行業(yè)，我們在市面見到的保險產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過保監(jiān)會審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

保險公司通過各種渠道將這些產(chǎn)品銷售出去，客戶無論是從哪里購買保險，最終均是和保險公司簽訂保險合同。

即便是在第三方網(wǎng)站購買的保險，也同樣會擁有保單和保單號，入了保險公司的系統(tǒng)，購買者可通過保險公司官網(wǎng)和客服熱線查詢保單信息。

二、線上線下的優(yōu)劣勢

線下銷售渠道是一個較大概念，大體包括：代理人銷售、銀行保險銷售等?？傮w來說，線下銷售渠道就是消費者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通，進行購買保險。

線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險了，根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2017年，在網(wǎng)上買保險的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險簽單件數(shù)124.91億件，保費收入1835.29億元。

接下來我們從幾個側(cè)重的方面來做對比分析。

2.1 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護的。

產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點，其實不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。

線下——線下業(yè)務(wù)員通常只一家保險公司的保險產(chǎn)品，推薦的產(chǎn)品也比較有限，很少會幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品，所以有時候反而可選性更少了。

線上——例如支付寶、多保魚，都屬于線上保險平臺。這類線上保險平臺可以匯集多家保險公司的多個保險產(chǎn)品，消費者的選擇更多了，可以更好地對比！

線下優(yōu)劣勢：產(chǎn)品知名度高，但產(chǎn)品選擇面較小。
線上優(yōu)劣勢：產(chǎn)品多樣化，具有更大的選擇性。

2.2 價格和保障

對于保險產(chǎn)品來說，保障越全，保費自然也就越多。

線下——很多產(chǎn)品以壽險為主，然后附加多個附加險來增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)員推銷起來也是比較容易的，消費者也很容易接受。

線上——線上產(chǎn)品因為缺少業(yè)務(wù)員的講解，所以會可以避免一些復(fù)雜的條款，因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡單，重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運營成本，例如廣告費等，產(chǎn)品的價格可以降得更低，性價比也就越來越高。

線下優(yōu)劣勢：捆綁消費，保障內(nèi)容多、價格貴。
線上優(yōu)劣勢：性價比高，保障純粹、可自行險種組合。

2.3 出險理賠

不管是線上、線下產(chǎn)品的理賠，保險代理人、線上平臺只能協(xié)助理賠，真正擁有理賠權(quán)限的是保險公司。

所以無論線上線下，理賠的本質(zhì)是沒有差別的。而無論是線上還是線下購買，從保單生效開始，就具有了法律效益。保險公司不會因為不同的銷售渠道進行區(qū)別對待。

線下——出險后，先去公司網(wǎng)點報案，接著準(zhǔn)備材料提交至網(wǎng)點，然后保險公司走自己的理賠流程；

線上——出險后及時報案，然后把準(zhǔn)備好的理賠資料郵寄至保險公司。大約需要2-3天時間，然后保險公司走自己的理賠流程。部分小額理賠，線上提交資料也可以完成。

線上理賠和線下理賠，最大的差別只是“資料怎么給”，是寄過去，還是自己送過去。而后續(xù)的理賠流程，其實都是大同小異的。

線下優(yōu)劣勢：無需郵寄理賠資料，直接交至保險公司。
線上優(yōu)劣勢：需郵寄理賠資料，花費2-3天時間。

2.4 保單形式

根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定：能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。

也就是說電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

線下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了，找保險公司補發(fā)不僅需要自己的證件材料，還需自己親自前往，費時費力。

線上——電子保單的形式。對于電子保單來說，如果有需要可以打印出來，也可以向保險公司索取紙質(zhì)合同。但其關(guān)鍵的是辨明真?zhèn)巍?/p>

辨別電子保單真假的方法有兩種，一是根據(jù)保險合同編號到保險公司官網(wǎng)進行查詢，二是直接撥打保險公司客服電話，進行驗證。

線下優(yōu)劣勢：更直觀，但保單易丟失，申請比較繁瑣。
線上優(yōu)劣勢：電子存檔，不會丟失。

三、不同情況不同選擇

選擇線上：自主選擇能力強，有足夠的保險知識基礎(chǔ)，了解保險公司的理賠機制，不太愿意為品牌溢價買單的用戶。

線上買保險關(guān)鍵點在于自己或自己尋求幫助的人在保險上有足夠的專業(yè)知識。

選擇線下：不想浪費時間在保險學(xué)習(xí)上，也不懂保險知識，愿意多花一些錢來買服務(wù)，愿意為品牌付費的用戶。

線下買保險關(guān)鍵點在于有一個高素質(zhì)、高專業(yè)度的代理人幫助、服務(wù)消費者。

四、最后要說的話

無論是線上還是線下，作為消費者來說，最主要的還是產(chǎn)品如何。只要產(chǎn)品性價比高且對個人非常適用，那其他的就顯得不是那么重要了。

購買保險是一個長期理性的行為，線上線下都各有優(yōu)勢劣勢，沒有最好的，只有最合適的。

如果你時間精力充沛，通過學(xué)習(xí)，在線上找到一款適合自己的好產(chǎn)品，自然是很完美。

如果你更喜歡得到服務(wù)，就找一個很靠譜的保險業(yè)務(wù)員，這樣會讓你感到更安心一些。