保險(xiǎn)作為非渴求性的必需品，很多時(shí)候在沒(méi)有人推薦催促的情況下，很多人是不會(huì)特別主動(dòng)去買(mǎi)保險(xiǎn)的。

而當(dāng)身體一旦出現(xiàn)問(wèn)題，又立刻想抓住保險(xiǎn)這根救命稻草，但往往由于過(guò)不了健康告知而投不了保。那么就有客戶(hù)會(huì)問(wèn)，那我身體如果有問(wèn)題，過(guò)不了健康告知，就不能買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？

所以，很重要的一點(diǎn)，保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好，不要等到身體出現(xiàn)問(wèn)題再想到買(mǎi)保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候不僅會(huì)受到諸多限制，也會(huì)面臨保費(fèi)貴，保額少的各種問(wèn)題。

其實(shí)，身體過(guò)不了健康告知，是分好幾種情況的，并不是完全沒(méi)有機(jī)會(huì)投保了。今天，多保魚(yú)小編就著重來(lái)說(shuō)說(shuō)如果身體有問(wèn)題過(guò)不了健康告知怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？

什么是核保？

根據(jù)權(quán)威定義，核保（underwriting）的過(guò)程，也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)選擇。是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行審核、篩選、分類(lèi)，以決定是否簽發(fā)保單以及如何簽發(fā)保單的過(guò)程。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康告知和核保是保險(xiǎn)公司篩選投保體的兩道坎：當(dāng)被保人過(guò)不了健康告知的時(shí)候，可以把自己的情況告知保險(xiǎn)公司，也就是把資料送到保險(xiǎn)公司核保部，讓保險(xiǎn)公司來(lái)決定要不要承保。

那么病例、體檢報(bào)告等資料交過(guò)去后，核保一般都有哪幾種結(jié)果呢？

1）正常承保

即我們常說(shuō)的“標(biāo)準(zhǔn)體承保”，比如上面營(yíng)養(yǎng)性貧血的例子，核保說(shuō)完全沒(méi)有問(wèn)題，那就不附加任何條件、以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。

2）加費(fèi)承保

多了個(gè)加費(fèi)條件，核保人員說(shuō)，我很想給你保障，但是你的風(fēng)險(xiǎn)比較大，承保你的話上司要罵我了。但是如果加錢(qián)，就讓你投保。例如大小三陽(yáng)，乙肝病毒攜帶，有些重疾險(xiǎn)可以承保，但要求加收保費(fèi)。

3）除外承保

比方之前提到的甲狀腺結(jié)節(jié)，核保說(shuō)你這個(gè)太容易引起甲狀腺癌啦！這屬于一顆定時(shí)炸彈，好在其他器官都沒(méi)啥問(wèn)題，即便得了甲狀腺癌影響也比較小，那我們就保除了你甲狀腺之外的其他部位吧--除外甲狀腺責(zé)任，也就是將來(lái)發(fā)了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，除外相關(guān)部位疾病承保，也許是最好的結(jié)果了。

4）延期承保

當(dāng)被保人危險(xiǎn)因素程度不明確，無(wú)法給予準(zhǔn)確合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，核保就會(huì)說(shuō)再觀察一段時(shí)間吧，暫時(shí)不予承保，也就是延期承保。

多保魚(yú)小編認(rèn)為延期投保這一核保結(jié)論從側(cè)面反應(yīng)了人身體的神奇，人的身體的確是有康復(fù)的奇跡的！所以任何時(shí)候都不要放棄希望哦！

5）拒保

最壞的結(jié)果，病情太嚴(yán)重，預(yù)期發(fā)生率超過(guò)了通常規(guī)定的范圍，那核保粑粑也沒(méi)辦法咯，不愿承保。

常見(jiàn)疾病的核保結(jié)果

乳腺結(jié)節(jié)：

乳腺結(jié)節(jié)是一種癥狀，常見(jiàn)于乳腺增生（可形成乳腺囊腫）及乳腺腫瘤性疾?。喝橄倭夹阅[瘤（如乳腺纖維瘤、分葉狀腫瘤等）以及乳腺惡性腫瘤（乳腺癌）。

乳腺癌是女性第一大癌癥殺手，因此保險(xiǎn)公司對(duì)待乳腺結(jié)節(jié)會(huì)非常謹(jǐn)慎。

乳腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論多數(shù)是責(zé)任除外承保：體檢報(bào)告像BI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，結(jié)節(jié)直徑大小2cm以?xún)?nèi)這類(lèi)。如果分級(jí)超過(guò)3級(jí)，直徑較大的被拒保的概率較高。

乙肝病毒攜帶/小三陽(yáng)

乙肝在中國(guó)非常普遍，據(jù)衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，中國(guó)乙肝患者數(shù)量就達(dá)到9000萬(wàn)，占總?cè)丝诘?%。

現(xiàn)在社會(huì)對(duì)乙肝的包容度越來(lái)越高，不必有太大心理負(fù)擔(dān)，科學(xué)認(rèn)識(shí)配合治療即可。

對(duì)于乙肝病毒攜帶和小三陽(yáng)，核保部門(mén)通常會(huì)考查被保人的肝功能狀況（比如要求谷丙轉(zhuǎn)氨酶ALT/谷草轉(zhuǎn)氨酶AST/谷氨酰轉(zhuǎn)肽酶GGT/直接膽紅素DBIL/間接膽紅素IBIL檢測(cè)值均不超過(guò)正常值上限的1.5倍），予以加費(fèi)承保。

子宮肌瘤：

子宮肌瘤是一種良性腫瘤，又稱(chēng)為纖維肌瘤、子宮纖維瘤、子宮平滑肌瘤。一般高發(fā)于育齡期（30-50歲發(fā)病率20%-30%），受激素的影響比較大。

如果已手術(shù)一年并無(wú)復(fù)發(fā)或誘發(fā)其他疾病，重疾險(xiǎn)核?？赏ㄟ^(guò)。如果尚未手術(shù)，對(duì)子宮肌瘤大小尺寸邊界有明顯要求，肌瘤最大直徑不超過(guò)5厘米，且邊界清晰的可以標(biāo)準(zhǔn)體投保。否則可能被延期。

甲狀腺結(jié)節(jié)：

甲狀腺結(jié)節(jié)很常見(jiàn)，大多數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)是良性的。良性甲狀腺結(jié)節(jié)包括增生性膠質(zhì)性甲狀腺腫、甲狀腺囊腫、甲狀腺炎和甲狀腺腺瘤。惡性者有甲狀腺癌。

由于發(fā)病率高，由此引起的甲狀腺癌屬于惡性腫瘤賠付范圍，保險(xiǎn)公司一般選擇將其除外責(zé)任。

一般要求不存在過(guò)多異常描述如：

1.低回聲結(jié)節(jié) 2.結(jié)節(jié)直徑大于10mm 3. 結(jié)節(jié)邊緣不規(guī)則，邊界不清楚

4.結(jié)節(jié)內(nèi)血供豐富，血流紊亂 5.頸部淋巴結(jié)腫大 6.節(jié)內(nèi)微小鈣化

7.報(bào)告提及“建議專(zhuān)科明確診斷

宮頸炎：

宮頸炎是婦科常見(jiàn)疾病之一，多見(jiàn)于育齡婦女，為宮頸受損傷和病原體侵襲而致，包括子宮頸陰道部炎癥及子宮頸管黏膜炎癥。

如果沒(méi)有重度的宮頸炎，人乳頭狀瘤病HPV未陽(yáng)性，或?qū)m頸上皮內(nèi)瘤變CIN1級(jí)，基本能正常投保。

寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)不是大難來(lái)臨時(shí)的救命稻草，而應(yīng)該是身體健康時(shí)的未雨綢繆。當(dāng)代社會(huì)，生活節(jié)奏極快、社會(huì)壓力極大，亞健康人群的規(guī)模越來(lái)越大。

你的每次熬夜玩樂(lè)，過(guò)勞加班，飲食無(wú)律，都是病變的量變累積。也許某天一次體檢，某一次大病，就讓你之前努力積累的財(cái)富付之東流，讓你未來(lái)的人生籠罩在負(fù)債的陰影下。

等你需要保險(xiǎn)時(shí)，你才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)是有門(mén)檻的，必須身體足夠健康才能擁有投保的資格。但現(xiàn)在，你仍無(wú)動(dòng)于衷，讓這資格正如沙子一樣從你手里流走。

所以，買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早！趁著身體健康的時(shí)候把保險(xiǎn)買(mǎi)起來(lái)吧！

（責(zé)任編輯：多保魚(yú)楊小芬）