中國精算師協(xié)會發(fā)布了一本權(quán)威重疾科普讀本——《國民防范重大疾病健康教育讀本》，里面講到衡量重疾有兩個標(biāo)準(zhǔn)：

身體不可承受：“病情特別嚴(yán)重”，嚴(yán)重危險到患者生命，比如大部分的惡性腫瘤、急性心肌梗死、嚴(yán)重慢性腎衰竭等；

經(jīng)濟(jì)不可承受：“治療費(fèi)用巨大”，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，比如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茲海默癥等。

隨著醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，曾經(jīng)的絕癥現(xiàn)在可治愈，所以重疾并不可怕，只要做好經(jīng)濟(jì)儲備。如果沒有大量應(yīng)急資金準(zhǔn)備（覆蓋患病后3-5年收入損失，以及房貸、車貸、子女教育等支出），那么購買重疾險是最好的選擇。

接下來，隨小魚看看本月最推薦買的重疾險清單。

本文內(nèi)容如下：

• 少兒重疾險榜單
• 預(yù)算有限，成人經(jīng)濟(jì)實(shí)用型榜單
• 保障更全，成人中端進(jìn)階型榜單
• 一步到位，成人高端頂配型榜單

01/

少兒重疾險榜單

目前新規(guī)少兒重疾險中，媽咪保貝（新生版）和健康保普惠多倍版是最值得推薦的，下面一起來看看它們的保障責(zé)任。

1.1 媽咪保貝（新生版）

媽咪保貝（新生版）這款產(chǎn)品有兩個特點(diǎn)值得介紹，第一個就是重疾二次賠和癌癥二次賠，第二個則是含有少兒罕見疾病保障。

先說第一個特點(diǎn)，大家都知道，一般單次賠付的重疾險在被保人首次確診重疾后，合同就終止了，之后再確診合同內(nèi)保障責(zé)任就無法獲得賠付。

而這款產(chǎn)品如果在附加重疾二次賠和癌癥二次賠后，首次患重疾合同不終止，并且在之后患上規(guī)定的重疾，還能獲得賠付（癌癥二次賠：第二次所患必須是癌癥）。

再來說說第二個特點(diǎn)，少兒罕見病保障。媽咪保貝新生版的少兒保障非常優(yōu)秀，全面覆蓋了高發(fā)少兒疾病，除了保障20種少兒特疾，還保障5種少兒罕見病，具體疾病如下：

賠付比例非常高，確診約定的少兒特定疾病，賠付200%的基本保額；確診規(guī)定的少兒罕見病，賠付300%的基本保額。

比如投保了50萬保額的媽咪保貝（新生版），罹患兒童高發(fā)的白血病，就能獲得100萬元賠償金。

所以非常適合追求保障全面，賠付比例高的朋友購買。

預(yù)算實(shí)在緊張的朋友可以先選擇保障30年，后面再進(jìn)行加保；預(yù)算寬松的朋友，建議選擇保終身，選上癌癥二次和重疾二次。

1.2 健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版，是一款重疾不分組可以賠付2次的重疾險，賠付比例高，前15年出險，重疾可以賠150%保額；第二次出險賠付120%保額。重疾最高賠付可達(dá)270%保額。

另一個亮點(diǎn)是，全面覆蓋少兒高發(fā)疾病且賠付比例不低。自帶25種少兒特定疾病保障，30歲前確診可以獲賠200%保額；可以附加癌癥醫(yī)療津貼，最高可以賠付120%保額。

所以如果預(yù)算充足，想要重疾多次賠付，且賠付比例高，選健康保普惠多倍版不會錯。

02/

預(yù)算有限，成人經(jīng)濟(jì)實(shí)用型榜單

重疾險的保費(fèi)通常比較貴，對于預(yù)算不多的家庭來說，經(jīng)濟(jì)實(shí)用型重疾險是首選。

目前市面上這類產(chǎn)品比較少，最值得推薦的是完美人生守護(hù)2021和達(dá)爾文5號榮耀版

2.1 先來說說完美人生守護(hù)2021

它的性價比很高，保至70歲，還不帶身故。

最大的一個特點(diǎn)就是在60歲前，重疾、中癥以及輕癥，賠付比例都很高，重疾賠180%，中癥賠75%，輕癥賠40%。60歲前正是承擔(dān)家庭責(zé)任最重的年齡段，這個設(shè)計(jì)讓我們有足夠的錢去對抗大病風(fēng)險。

含高齡特定疾病保障，60周歲以后，初次發(fā)生“嚴(yán)重阿爾茨海默病”或“嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病”，賠付80%保額！”。這個責(zé)任會和重疾疊加賠付，也就是60歲后確診高齡特疾，最多賠180%保額。

這款產(chǎn)品適合預(yù)算不足、想要賠付比例高的朋友購買！根據(jù)預(yù)算，建議優(yōu)先選擇癌癥二次賠付，再是心腦血管二次。

2.2 再來說說達(dá)爾文5號榮耀版，

這款產(chǎn)品最大的一個特點(diǎn)就是便宜，從上圖就能看出來，相同保額下，不含身故，榮耀版比守護(hù)人生2021足足便宜了500多元，性價比非常高。

達(dá)爾文5號榮耀版還有一個創(chuàng)新的點(diǎn)，如果在患上癌癥后，購買靶向藥的費(fèi)用（自費(fèi)部分）超過10萬元，那么可以獲得150%基本保額的保險金?？梢哉f這項(xiàng)保障讓哪些吃不起靶向藥的人有了生的希望！

03/

保障更全，成人中端進(jìn)階型榜單

定期重疾險性價比雖高，但是對于很多擔(dān)心“70歲后無保障”的朋友來說，穩(wěn)妥的辦法還是在預(yù)算允許的情況下投保一份保障終身的重疾險。

小魚整理了幾款保障更全面的中端進(jìn)階型重疾險。

3.1 康惠保旗艦版2.0

康惠保旗艦版2.0最大的亮點(diǎn)就是延續(xù)并升級了前癥保障，從原有的12種前癥保障，追加到了20種，確診可以賠付15%的基本保額，還可以豁免后續(xù)保費(fèi)。

除此以外，康惠保旗艦版2.0還有一個特點(diǎn)就是投保靈活，除了重疾保障和前癥保障是必選責(zé)任，其余像輕、中癥保障都是可選責(zé)任，消費(fèi)者可自由附加。

這款產(chǎn)品還支持高風(fēng)險職業(yè)人群投保，所以適合人群非常廣。

看重前癥保障，或者已經(jīng)購買了重疾險想要加保的朋友選它；從事高風(fēng)險工作的朋友，別猶豫，就選它！

3.2 達(dá)爾文5號煥新版

達(dá)爾文5號煥新版，高發(fā)輕中重疾覆蓋全面，且賠付比例非常高。在60歲前得重疾，都能拿到180%基本保額的賠付；得中癥、輕癥能拿到75%、40%基本保額的賠付。

可以自由選擇附加癌癥二次賠和心腦血管二次賠，而且賠付比例是目前行業(yè)內(nèi)最高的，能賠150%的保額，其他產(chǎn)品幾乎都是120%。另外自帶晚期癌癥保障，確診賠付30%基本保額；可以說癌癥保障非常充足。

所以非常適合看重癌癥保全全面、賠付比例高的朋友。

3.3 阿童沐1號

阿童沐1號最大的一個特點(diǎn)就是，新增了腦中風(fēng)護(hù)理保障：

當(dāng)被保人初次確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥并進(jìn)入長期護(hù)理狀態(tài)，在180天的觀察期后，每年就可以領(lǐng)取10%保額的護(hù)理津貼，最多能領(lǐng)10年。

這也意味著，初次確診了嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，被保人不僅可以拿一次重疾保險金，到達(dá)一定條件后，每年還能拿10%保額的長期護(hù)理金，持續(xù)10年，保障力度可以說非常大了。

04/

一步到位，成人高端頂配型榜單

對于預(yù)算充足、希望在將來較長時間內(nèi)都能獲得足夠保障的朋友，可以考慮配置高端頂配版重疾險。

這類產(chǎn)品通常是多次賠付，畢竟許多重疾治愈后也有再次復(fù)發(fā)的可能。這類重疾險能起到更好的保障作用，讓人沒有后顧之憂。

下面小魚從最近剛推出的新定義重疾險里面整理出了這幾款產(chǎn)品：

4.1 健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版，前文已經(jīng)提過這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)，這里不贅述。這款產(chǎn)品不僅適合給孩子購買，也非常適合成人配置。

如果預(yù)算充足，追求更高的理賠概率，就選健康保多倍版。

4.2 復(fù)星聯(lián)合福特加

福特加是目前賠付次數(shù)最多、賠付比例最高的重疾險。

重疾分6組賠6次（癌癥單獨(dú)分組），間隔期180天，賠付比例依次遞增，最高賠250%基本保額。

中癥不分組賠70%基本保額，最高2次；輕癥不分組賠6次，保額依次遞增，最高賠75%基本保額。

如果覺得對高發(fā)重疾保障不充分，還可以附加癌癥多次賠和心腦血管多次賠。

如果預(yù)算充足，追求賠付次數(shù)的朋友可以考慮這款產(chǎn)品。

4.3 阿波羅1號

阿波羅1號有點(diǎn)像是健康保普惠多倍版的升級版。

健康保普惠有的保障，阿波羅都有，在此基礎(chǔ)上，重疾升級為3次賠付，而且大大增加了60歲前重疾、中癥、輕癥賠付額度和心腦血管二次賠付。

如果給兒童或者青少年購買配置多次重疾險的，保魚君主推這兩款，預(yù)算有限，入手健康保普惠多倍版；預(yù)算充足的，那么就入手阿波羅1號，保障全面，力度更上一層樓。