多保魚(yú)了解到，很多朋友咨詢(xún)保險(xiǎn)時(shí)，他們不僅關(guān)注產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，保障內(nèi)容，理賠渠道，還要注公司品牌，并下意識(shí)地將公司品牌等同于理賠的能力，并擔(dān)心知名度低的保險(xiǎn)公司理賠不行。今天一起來(lái)聊聊，保險(xiǎn)公司理賠能力究竟如何？

　　01核心焦點(diǎn)“償付能力”

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)兼容的償付能力。

　　償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標(biāo)。小名叫"理賠能力”。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，假設(shè)出售的保單正在尋找一家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能100％的賠償！

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)按季度公布保險(xiǎn)公司的償付能力，達(dá)到100％?；竞细?，具體評(píng)級(jí)如下：

　　不足類(lèi)公司：償付能力保險(xiǎn)公司的充足率低于100％；

　　充足I類(lèi)公司：償付能力充足率100％至150％的保險(xiǎn)公司；

　　充足II類(lèi)公司：償付能力充足率高于150％的保險(xiǎn)公司。

　　償付能力100％基本合格。概念是什么？

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)實(shí)施的“償付能力第二代”是七大風(fēng)險(xiǎn)的集合，包括公司的整體運(yùn)營(yíng)、現(xiàn)金流、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。俗話(huà)說(shuō)：只要綜合償付能力充足率超過(guò)100％，就可以承受他有兩百年的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果低于100％，嚴(yán)格的銀保監(jiān)管委員會(huì)將不會(huì)放手，并將需要一系列糾正措施。直到你獲得償付能力合格為止。

　　因此，償付能力是保險(xiǎn)公司能夠承受的核心指標(biāo)，非常重要的是，是保險(xiǎn)公司的生存前提。只有普通消費(fèi)者看重，監(jiān)管部門(mén)也高度重視，有一系列的披露和整改方法。 

　　02償付能力越高越好？

　　由于償付能力這么重要，我選擇最高的償付能力公司來(lái)保險(xiǎn)是否更好？

　　也不是，我們還是找出其他核心要點(diǎn)：

　　1、高償付能力≠實(shí)力強(qiáng)

　　通常償付能力非常高的保險(xiǎn)公司剛剛開(kāi)業(yè)，業(yè)務(wù)規(guī)模小，而且注冊(cè)資本很高，償付能力高達(dá)幾千，但可以不能證明這家公司有多靠譜。

　　其次，它與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)系。如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要是分紅，涉及保障賠付的業(yè)務(wù)較少，那么償付能力甚至更高。

　　2、高償付能力≠好產(chǎn)品

　　性?xún)r(jià)比高，比如同是重病保險(xiǎn)，A家比B家，保費(fèi)便宜，保障范圍更全面，導(dǎo)致A比B更受歡迎，結(jié)果會(huì)降低A的償付能力。

　　3、低償付能力≠實(shí)力不強(qiáng)

　　償付能力受資本金、業(yè)務(wù)規(guī)模和保險(xiǎn)費(fèi)率等影響，因此，如平安、 國(guó)壽等大品牌公司，可能會(huì)有償付能力落后，但不能代表公司實(shí)力不強(qiáng)。

　　4、在市場(chǎng)上可以看到的產(chǎn)品，公司償付能力都是沒(méi)有問(wèn)題的

　　根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求，一旦保險(xiǎn)公司的報(bào)銷(xiāo)比例低于100％，就會(huì)有一系列的整改措施，參考《保險(xiǎn)法》139條：

　　（1）為了增加資本、辦理再保險(xiǎn)； 

　?。?）限制業(yè)務(wù)范圍； 

　　（3）限制向股東分紅； 

　　（4）限制購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的規(guī)模； 

　?。?）限制資金運(yùn)用的形式、比例;；

　?。?）限制分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立； 

　?。?）訂購(gòu)不良資產(chǎn)拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 

　　（8）限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；

　?。?）限制商業(yè)性廣告； 

　?。?0）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

　　簡(jiǎn)單的理解是，產(chǎn)品不銷(xiāo)售，關(guān)閉增資，禁止新產(chǎn)品等，什時(shí)候整改好，再來(lái)做生意。

　　最后，我們需要知道的是償付能力，既要關(guān)注，也不必過(guò)分關(guān)注。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，只要您看到符合銷(xiāo)售條件的產(chǎn)品，您就不必?fù)?dān)心公司的償付能力，可以放心購(gòu)買(mǎi)。所以在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，不需要考慮保險(xiǎn)公司，考慮適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品就足夠了。