保險發(fā)展史

概述

倫敦的保險事業(yè)長期以來在國際保險市場上居于壟斷地位。第二次世界大戰(zhàn)后，特別是60~70年代以后，隨著美國、瑞士、日本、聯(lián)邦德國等國保險市場的興起，它在國際保險市場的領導地位有所削弱。80年代以后，發(fā)展中國家在反壟斷、反控制的斗爭中，建立自己的保險市場，發(fā)展民族保險事業(yè)，并形成一股不可忽視的力量。

發(fā)達國家是主要的保險市場

全世界保險費95%來自發(fā)達國家的市場。國際保險市場上的再保險保費約占整個保險費的14%~16%。英國以爭取保險費外匯最多而著稱于世。由于英國每年約有60%的業(yè)務來自國外，國外業(yè)務的毛保費匯回英國可以在支付賠款前加以充分運用，因此，英國的外匯保險業(yè)務對英國運用外匯資金和平衡國際收支具有重大作用。英國不僅有大量的保險公司，還有以個人為承保人的勞埃德保險社。它是世界聞名的保險組織，嚴格來說不是一個保險公司，而是一個社團。有承保人20145人 ，組成幾百個承保組合 。每個承保人必須保持15萬英鎊資產(chǎn) 、37500英鎊保證金(數(shù)字時有變動)，負無限清償責任。即一旦所繳保證金不足以抵償所負責任時 ，要以個人財產(chǎn)抵付。英國就是通過它的國內(nèi)外保險公司和勞埃德保險社，在國際保險市場上取得業(yè)務而收取大量保險費外匯。

在國際保險市場上同英國爭奪地位的發(fā)達國家主要是美國、瑞士、聯(lián)邦德國和日本等國。80年代以后，國際保險市場承保力量過剩，發(fā)達國家間競爭激烈。承保力量過剩即難以保持正常的保險費率，因而業(yè)務質(zhì)量日益下降。競爭趨于白熱化的雙方是英國和美國 。 其中以美國馬什-麥克利南經(jīng)紀公司收購勞埃德保險社的鮑林經(jīng)紀公司最為引人注目。美國還于1980年3月31日成立紐約保險交易所 ，也是防止保險外匯外流的一種措施。

發(fā)展中國家的保險發(fā)展

國際保險市場中的發(fā)達國家為擺脫困境，利用其經(jīng)濟上優(yōu)勢和業(yè)務技術特長，紛紛向發(fā)展中國家擴張，發(fā)展中國家則采取國有化措施或國家強制分保，以維護其本國權益，并先后成立了一些地區(qū)性保險組織，如:亞洲保險再保險聯(lián)合會設立的分保集團、亞洲再保險公司等。發(fā)達國家迫于形勢改用較隱蔽的手法，如在退出發(fā)展中國家的市場、改為接受其再保險后，利用援助、傳授業(yè)務技術等方式同發(fā)展中國家保險公司保持原有聯(lián)系，力圖長期保留一部分保險業(yè)務以擴大外匯收入。

國際保險發(fā)展趨勢及變革

國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發(fā)展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責任的擔保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責任公司形式，并引導個人承保商組成有限公司。

國際保險業(yè)務范圍及發(fā)展

1.主要財產(chǎn)保險。科技發(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進步和法律制度的健全，責任保險不斷充實于保險領域:有的成為附加險，以法定形式承保;有的成為獨立險種并加以細化，如公眾責任險分為場所責任險、電梯責任險、個人責任險等。

3.保險責任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應的財產(chǎn)保險和責任保險要求也就增加，保險的責任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責任險、旅客和貨物責任險、機場責任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。

4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風險的安裝工程一切險和機器損壞險，進而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。

5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風險和信用風險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征--高額保險。

7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景--集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

保險業(yè)務操作技術及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了"一攬子綜合保險"，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術選擇度。即基本險的責任范圍相對限制在主要風險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。

3.提高核保技術精確度?，F(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應因科技進步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應火險、責任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔責任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務操作技術要求更細致，以便核保人員技術素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領先與加強風險管理。當代保險領域的風險管理和損失控制日益顯示出其先進技術的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡實施業(yè)務安排和管理的科學化;在損失控制中，都注重確立"防重于賠"的經(jīng)營方針，并運用先進的防范技術。

國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設了保險資金安全運用保障服務系統(tǒng)?？鐕顿Y一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風險。各國保險人都對全球的金融風險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

國際保險關系的發(fā)展和變革

世界經(jīng)濟一體化與國際保險關系發(fā)展

1.國際保險關系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進來，形成新的國際保險關系，擴展了國際保險關系的范圍。

2.國際保險關系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關系，促進了國際保險關系的量的增加。

3.國際保險關系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關系，使國際保險關系層次不斷提高。

4.國際保險關系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關系的發(fā)展，使國際保險關系有了進一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

高新科技的進步與國際保險關系發(fā)展

1.高新科技進步--網(wǎng)絡保險發(fā)展--國際保險關系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務和自助式服務成為可能。網(wǎng)絡保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡這一時空的無限性特點將推動著國際保險關系的迅猛發(fā)展。