總則

第一條為了規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，提高保險公司經(jīng)營管理水平和防范風(fēng)險能力，保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益和社會公眾利益，促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)制定本規(guī)則。

第二條中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)根據(jù)法律和國務(wù)院授權(quán)，對保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)活動進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理。

中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第三條保險公司經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、誠實(shí)信用、公平競爭的原則，不得損害社會公眾利益。

第四條本規(guī)則所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司。

本規(guī)則所稱保險公司分支機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保險公司依法設(shè)立的分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部、營銷服務(wù)部以及各類專屬機(jī)構(gòu)。

本規(guī)則所稱保險機(jī)構(gòu)，是指保險公司及其分支機(jī)構(gòu)。

本規(guī)則所稱保險銷售從業(yè)人員，是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售從業(yè)人員以及保險公司委托的保險代理機(jī)構(gòu)中為保險公司銷售保險產(chǎn)品的保險銷售從業(yè)人員。

機(jī)構(gòu)人員管理

第五條保險公司可以根據(jù)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要依法設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，保險公司對其分支機(jī)構(gòu)和人員承擔(dān)管理責(zé)任。

第六條保險公司應(yīng)當(dāng)建立分支機(jī)構(gòu)授權(quán)制度, 授權(quán)應(yīng)當(dāng)內(nèi)容明確、責(zé)任清晰、流程完善。保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上級機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。

第七條保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)進(jìn)行集中管理，實(shí)行財(cái)務(wù)預(yù)算管理。

第八條保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，定期進(jìn)行監(jiān)測、評估。

第九條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)高級管理人員和營銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人的管理，定期開展監(jiān)管法規(guī)培訓(xùn)，并將合規(guī)情況納入考核指標(biāo)。

第十條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控和合規(guī)管理，定期對分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控的健全性、合理性和有效性進(jìn)行檢查和評價，并建立相應(yīng)的責(zé)任追究制度。

第十一條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會規(guī)定建立分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)制度，并確保內(nèi)審部門的獨(dú)立性。

第十二條保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予的行政處罰、監(jiān)管函、風(fēng)險提示等事項(xiàng)向總公司報告。

保險公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時將除中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)以外的其它有權(quán)機(jī)構(gòu)給予的行政處罰、司法建議書等事項(xiàng)向總公司報告并抄報分支機(jī)構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

條款費(fèi)率管理

第十三條保險公司應(yīng)當(dāng)按照《保險法》和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬定保險條款和保險費(fèi)率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

第十四條保險公司開發(fā)的激活注冊式意外傷害保險，保險期間不得少于7天。

第十五條保險公司開發(fā)的個人長期人身保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中約定猶豫期。

猶豫期是指自投保人簽收保險合同之日起不少于10日的一段時期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費(fèi)以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費(fèi)，并不得對投保人解除保險合同行為收取其他任何費(fèi)用。

保險公司開發(fā)的投資連結(jié)保險和變額年金保險，賦予投保人在猶豫期內(nèi)將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在投保單和保險條款中載明。選擇在猶豫期內(nèi)將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，除扣除保單工本費(fèi)和資產(chǎn)管理費(fèi)外，保險公司應(yīng)當(dāng)退還賬戶余額以及收取的其他費(fèi)用;選擇猶豫期屆滿后將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，保險公司除扣除保單工本費(fèi)以外，應(yīng)當(dāng)退還投保人已交納的全部保費(fèi)。

第十六條保險公司開發(fā)投資連結(jié)保險、萬能保險和變額年金保險，應(yīng)當(dāng)在保險條款中對費(fèi)用收取進(jìn)行明確約定。應(yīng)當(dāng)約定的內(nèi)容包括:

(一)該保險各項(xiàng)費(fèi)用的名稱、費(fèi)用收取的最高水平、計(jì)算方法及收取時間;

(二)從進(jìn)入保單賬戶前的保險費(fèi)中扣減的各項(xiàng)費(fèi)用以及從賬戶余額中扣減的各項(xiàng)費(fèi)用。

第十七條保險公司開發(fā)意外傷害保險，如果保險給付金額與被保險人殘疾程度有關(guān)，應(yīng)當(dāng)在保險條款中進(jìn)行明確約定。

第十八條保險公司開發(fā)保險期間為一年及一年以內(nèi)的保險，包括意外傷害保險、健康保險以及定期壽險，可以依據(jù)一定的定價規(guī)則進(jìn)行費(fèi)率浮動。

銷售管理

第一節(jié) 銷售資質(zhì)

第十九條保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的銷售資格證書。

第二十條投資連結(jié)保險和變額年金保險銷售人員應(yīng)當(dāng)擁有至少一年的長期人身保險產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)，銷售前在保險公司接受過專項(xiàng)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、銷售技能、誠信教育等。

第二十一條保險公司委托銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司和銀行總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議，或者至少由保險公司分公司和銀行的一級分支機(jī)構(gòu)(含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行等)簽訂代理協(xié)議。代理協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

保險公司分公司以下級分支機(jī)構(gòu)不得與銀行簽訂代理協(xié)議。

保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險業(yè)務(wù)。

第二十二條保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)自建電話呼叫中心或者使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得中國保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。電話中心應(yīng)配備電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實(shí)時監(jiān)聽系統(tǒng)等運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施。電話中心應(yīng)當(dāng)在設(shè)立后10日內(nèi)向所在地中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)備案。

第二十三條保險公司自建電話中心開展電話銷售，應(yīng)當(dāng)使用全國統(tǒng)一的專用呼出號碼。保險公司專用呼出號碼和合作機(jī)構(gòu)的呼出號碼應(yīng)當(dāng)在全國性媒體或公司網(wǎng)站上公示。

第二十四條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理制度，具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)所需要的電子商務(wù)硬件設(shè)施、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，具有滿足開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要的管理人員、技術(shù)人員和其他從業(yè)人員。

第二十五條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，其電子認(rèn)證服務(wù)提供者、支付服務(wù)提供者、物流配送服務(wù)者以及其他相關(guān)服務(wù)提供者，應(yīng)當(dāng)取得國家相關(guān)主管部門的行政許可。

第二節(jié) 銷售宣傳

第二十六條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售宣傳管理，規(guī)范銷售宣傳資料的設(shè)計(jì)、印刷和發(fā)放，規(guī)范開展宣傳活動。

第二十七條保險公司的銷售宣傳資料應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一集中管理。保險公司省級分公司設(shè)計(jì)、印刷銷售宣傳資料，應(yīng)當(dāng)事先取得總公司授權(quán)。

除省級分公司外，保險公司其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)、印刷和變更銷售宣傳資料。

保險公司不得授權(quán)其代理人設(shè)計(jì)、印刷和變更銷售宣傳資料。

保險公司及其代理人不得使用與保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的宣傳資料。

第二十八條保險公司向客戶進(jìn)行宣傳的形式包括:

(一)媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹;

(二)向客戶提供的與投保相關(guān)的材料;

(三)產(chǎn)品說明會上的說明和介紹;

(四)銷售人員的說明和介紹;

(五)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他形式。

第二十九條保險公司應(yīng)當(dāng)建立產(chǎn)品說明會管理制度。產(chǎn)品說明會應(yīng)當(dāng)由保險公司或其代理合作機(jī)構(gòu)舉辦。保險銷售從業(yè)人員不得以個人名義舉辦產(chǎn)品說明會。產(chǎn)品說明會召開前應(yīng)當(dāng)向所在地中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告召開時間、地點(diǎn)和內(nèi)容。

第三十條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上公布其工商注冊信息、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門備案信息、經(jīng)營性網(wǎng)站許可信息、公司地址及聯(lián)系方式等公司基本信息。

第三十一條保險公司及其銷售人員在宣傳活動中不得有下列行為:

(一)片面或不完整地描述保險產(chǎn)品的特征及其內(nèi)容;

(二)將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品的利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行不當(dāng)類比;

(三)將保險產(chǎn)品中的非保證利益當(dāng)作保證利益進(jìn)行宣傳;

(四)對保險產(chǎn)品的紅利、盈余分配或者未來不確定收益做出超出保險合同約定范圍的描述或承諾;

(五)以不實(shí)或虛假的保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠利益對客戶進(jìn)行不當(dāng)銷售宣傳;

(六)以不實(shí)或虛假身份誤導(dǎo)客戶，進(jìn)行保險銷售宣傳活動;

(七)以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序;

(八)除上述行為外，做其他虛假或者引人誤解的宣傳。

第三節(jié) 銷售行為

第三十二條保險銷售從業(yè)人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向客戶明示其身份。當(dāng)面銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)出示能夠證明其具有銷售資質(zhì)的證件或證書;通過電話銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)將工號、所屬保險公司或代理機(jī)構(gòu)名稱告知客戶，并明確告知其銷售的是保險產(chǎn)品。

第三十三條保險公司及其銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)采用通俗易懂的語言，向客戶真實(shí)、完整、準(zhǔn)確地披露保險產(chǎn)品相關(guān)信息。

第三十四條保險公司及其銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向客戶出示或提供的有關(guān)保險產(chǎn)品的材料包括:

(一)銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶出示保險條款和保險公司統(tǒng)一制作的產(chǎn)品說明書;

(二)銷售個人長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)以書面形式向客戶出示保險公司統(tǒng)一制作的投保提示書;

(三)銷售團(tuán)體保險產(chǎn)品的，可以根據(jù)團(tuán)體保險客戶需求以及團(tuán)體保險產(chǎn)品的特性，向客戶提供建議書;

(四)采用格式條款訂立保險合同的，應(yīng)當(dāng)向客戶提供投保單和格式條款;

(五)中國保監(jiān)會要求的其他材料。

第三十五條保險公司及其銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，除對客戶進(jìn)行充分的信息披露外，還應(yīng)當(dāng)就保險產(chǎn)品的內(nèi)容、特點(diǎn)及風(fēng)險等向客戶進(jìn)行提示與說明。應(yīng)當(dāng)向客戶提示和說明的內(nèi)容包括但不限于:

(一)保險合同重要內(nèi)容，包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、繳費(fèi)期限、猶豫期、費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除的比例或者金額、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值等;

(二)所推薦保險產(chǎn)品的主、附合同關(guān)系以及是否可以單獨(dú)或組合購買等事項(xiàng);

(三)銷售個人長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明投保提示書的內(nèi)容，并向投保人提示猶豫期權(quán)利，說明猶豫期的期間及猶豫期的起算時間;

(四)銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明投保提示書和產(chǎn)品說明書的內(nèi)容;

(五)銷售健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向客戶說明定額給付與費(fèi)用補(bǔ)償在性質(zhì)上的區(qū)別，告知客戶是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期、醫(yī)院級別限制等約定，并對保險條款中的醫(yī)學(xué)術(shù)語做出必要的、科學(xué)合理的解釋。對于非保證續(xù)保的主合同和附加合同，還應(yīng)告知客戶續(xù)保時保險公司有權(quán)調(diào)整保險費(fèi)率或決定是否繼續(xù)接受續(xù)保等事項(xiàng)。

第三十六條保險公司應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一規(guī)范的電話銷售用語，建立電話錄音監(jiān)聽制度，監(jiān)督電話銷售過程中銷售用語使用情況。

第三十七條保險公司應(yīng)當(dāng)使用專業(yè)技術(shù)設(shè)備進(jìn)行電話銷售，建立客戶名單使用的管控流程，設(shè)置撥打的時間范圍。對明確拒絕接受電話銷售的客戶，應(yīng)錄入禁止撥打名單，不得再次撥打。

第三十八條保險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向客戶說明下列內(nèi)容:

(一)通話過程將全程錄音;

(二)通過銀行扣劃方式收取保險費(fèi)的，扣劃的賬戶、金額、時間等;

(三)保險合同重要內(nèi)容，包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、繳費(fèi)期限、猶豫期、費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除的比例或者金額、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值等。

第三十九條保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過能夠足以引起客戶注意的方式將保險合同重要內(nèi)容進(jìn)行提示，并通過在互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設(shè)置客戶點(diǎn)擊確認(rèn)環(huán)節(jié)，或者電子郵件、短信認(rèn)證等方式獲得客戶的確認(rèn)。

保險合同重要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括保險合同中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、繳費(fèi)期限、猶豫期、費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除的比例或者金額、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價值等。

第四十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投資連結(jié)保險、變額年金保險和萬能保險客戶風(fēng)險承受能力測評制度，將此類產(chǎn)品銷售給具有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的客戶。

保險銷售從業(yè)人員銷售投資連結(jié)保險、變額年金保險和萬能保險時，應(yīng)當(dāng)與客戶共同完成對客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的以及相關(guān)風(fēng)險認(rèn)知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的保險產(chǎn)品，并將測評意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。

第四十一條保險公司通過銀行銷售投資連結(jié)保險和變額年金保險的，應(yīng)當(dāng)限制在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜等專門區(qū)域銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

第四十二條保險公司贈送保險應(yīng)當(dāng)遵守以下要求:

(一)贈送的保險應(yīng)當(dāng)是經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案的保險，并視同正常銷售的保險進(jìn)行管理;

(二)贈送保險活動必須獲得總公司或省級分公司授權(quán);

(三)向普通消費(fèi)者贈送保險的，對每人所贈送保險的保費(fèi)不得超過100元;向購買保險產(chǎn)品的投保人、被保險人贈送保險的，所贈送保險的保費(fèi)不得超過該客戶首年保費(fèi)的5%和100元之間的大者;以公益事業(yè)為目的的贈送保險不受前述金額限制;

(四)贈送含以被保險人死亡為給付保險金條件保險的應(yīng)當(dāng)依法取得被保險人的同意;

(五)保險公司贈送的保險不計(jì)入保費(fèi)收入，但應(yīng)按照有關(guān)精算要求計(jì)提準(zhǔn)備金，并將相應(yīng)的賠款確認(rèn)為賠付成本;

(六)保險公司不得以贈送保險為由進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

第四十三條保險公司以激活注冊方式銷售意外傷害保險，應(yīng)當(dāng)向客戶明示保單生效的條件。

業(yè)務(wù)管理

第一節(jié) 單證和印章管理

第四十四條保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險單證管理制度和管理信息系統(tǒng)。保險單證包括保險合同、投保單、批單、收據(jù)等。

保險單證應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)、印制或授權(quán)分公司印制，并建立單證樣本檔案。

保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有價空白單證的領(lǐng)用管理，做到定期回繳、定期核銷、定期盤點(diǎn)。

第四十五條保險公司應(yīng)完善保險合同的制作，保險合同所用字體必須清晰，容易閱讀，保險合同封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有"保險合同"字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同的顯著位置應(yīng)當(dāng)注明保險合同信息查詢方式，包括查詢網(wǎng)址、客服電話等。

第四十六條保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同、收據(jù)上采取防偽措施，交付給投保人的保險合同中應(yīng)當(dāng)載明發(fā)票或收據(jù)的真實(shí)式樣。

第四十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立印章管理制度，加強(qiáng)對印章的領(lǐng)取、交接、保管、使用和銷毀等各環(huán)節(jié)的管理。

第二節(jié) 傭金管理

第四十八條保險公司總公司或者其省級分公司應(yīng)當(dāng)以銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的方式直接向保險中介機(jī)構(gòu)以及簽訂委托代理協(xié)議的個人支付傭金。保險公司省級以下分支機(jī)構(gòu)不得支付傭金。

第四十九條保險公司根據(jù)委托代理協(xié)議向個人支付人身保險保單的直接傭金，其上限不得超過產(chǎn)品定價時的附加費(fèi)用率。除短期人身保險業(yè)務(wù)和一次性交付的長期人身保險業(yè)務(wù)外，傭金應(yīng)采用分期形式支付。保險公司不得以傭金為手段進(jìn)行不正當(dāng)競爭。

第五十條保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險中介機(jī)構(gòu)以及簽訂委托代理協(xié)議的個人對客戶的服務(wù)品質(zhì)，合理調(diào)節(jié)首期傭金水平、續(xù)期傭金水平及支付期限，確保保險代理人在保險合同存續(xù)期間對客戶的服務(wù)水平。

第五十一條保險公司應(yīng)當(dāng)據(jù)實(shí)列支并支付傭金，不得出現(xiàn)以下行為:

(一)賬外核算和經(jīng)營;

(二)向不具有合法保險中介資格的機(jī)構(gòu)或個人支付傭金或者其他利益;

(三)向沒有發(fā)生中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人支付傭金;

(四)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取傭金;

(五)在保費(fèi)中直接扣除傭金;

(六)在未發(fā)生保險中介業(yè)務(wù)的情況下預(yù)付傭金;

(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

第三節(jié) 收付費(fèi)管理

第五十二條保險公司應(yīng)當(dāng)建立收付費(fèi)管理制度，確保收付費(fèi)環(huán)節(jié)的資金安全。

第五十三條保險公司收付費(fèi)應(yīng)當(dāng)采取銀行等資金支付系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)賬的方式。采取現(xiàn)金形式收付費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

第五十四條保險公司現(xiàn)金收付費(fèi)應(yīng)當(dāng)對投保人、被保險人或受益人的身份進(jìn)行識別，通過銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)應(yīng)當(dāng)對投保人、被保險人或受益人的賬戶信息進(jìn)行核對，確保收付費(fèi)對象與保險合同載明的信息一致。

第五十五條保險公司通過銀行等資金支付系統(tǒng)扣劃方式收取保險費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成一致。

第五十六條對于投保人、被保險人或受益人委托他人代為繳納保險費(fèi)，代為領(lǐng)取退保金、保險金的，保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查委托手續(xù)，采取有效的身份識別技術(shù)核實(shí)客戶及委托人身份，并結(jié)合簽名核對、電話回訪等其他手段確?？蛻舻馁Y金安全。

對于投保人、被保險人或受益人委托他人代為領(lǐng)取退保金、保險金的，保險公司應(yīng)當(dāng)采取銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬的方式將退保金、保險金轉(zhuǎn)至投保人、被保險人或受益人本人賬戶。

第四節(jié)信息系統(tǒng)管理

第五十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，對公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等信息實(shí)行集中管理。保險公司承保、保全、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)全部納入信息系統(tǒng)管理。

第五十八條保險公司應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)和單證系統(tǒng)的對接，確保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、單證數(shù)據(jù)一致。

第五十九條保險公司委托保險代理機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程出單的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)與保險代理機(jī)構(gòu)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時管理，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)能完整及時記錄客戶信息。

第六十條保險公司電話銷售業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司或至少省級分公司集中運(yùn)營和管理，互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司集中運(yùn)營和管理。

客戶服務(wù)管理

第六十一條保險公司及其銷售人員應(yīng)當(dāng)提示投保人完整填寫投保單、閱讀及知曉保險條款內(nèi)容，并簽名。

保險銷售從業(yè)人員不得代替投保人、被保險人在投保單上簽名。

第六十二條保險公司應(yīng)建立明確的核保評點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，公平對待客戶。

第六十三條保險公司應(yīng)當(dāng)對個人長期人身保險新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪?；卦L時間、回訪方式和回訪內(nèi)容等應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

第六十四條保險公司應(yīng)當(dāng)要求代理合作機(jī)構(gòu)提供完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保承保和回訪工作順利開展。

第六十五條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對投保單中客戶信息填寫不完整、不真實(shí)的保險業(yè)務(wù)不得承保。

第六十六條保險合同成立后，保險公司應(yīng)當(dāng)依照保險合同約定，向投保人定期或不定期提供與投保人保單服務(wù)相關(guān)的資料。

對于長期人身保險新型產(chǎn)品，保險公司應(yīng)當(dāng)每年向投保人提供一份保單狀態(tài)報告或紅利通知書。保單狀態(tài)報告和紅利通知書包含的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。

第六十七條保險公司應(yīng)在保險合同生效時、扣款成功時、續(xù)期繳費(fèi)時、保險合同到期時采取紙質(zhì)信件、電子郵件或短信等方式提示投保人。

第六十八條保險公司應(yīng)當(dāng)建立保單查詢服務(wù)系統(tǒng)，方便客戶及時了解保單必要的信息。保險公司應(yīng)當(dāng)為客戶至少提供電話查詢、網(wǎng)站查詢和柜臺查詢?nèi)N保單查詢方式?？蛻裟軌虿樵兊降谋涡畔?yīng)包括承保信息、保全信息、理賠信息等。

第六十九條保險公司對于涉及付費(fèi)的保全業(yè)務(wù)，應(yīng)采取嚴(yán)格管控措施?？蛻粲H自辦理的，應(yīng)采用有效的身份識別技術(shù)核實(shí)客戶身份;客戶授權(quán)他人辦理的，應(yīng)采用轉(zhuǎn)賬方式付費(fèi)，并結(jié)合簽名核對、電話回訪確?？蛻舻馁Y金安全。

第七十條保險公司可以向具有現(xiàn)金價值的個人長期保險合同投保人提供保單貸款服務(wù)，保單貸款的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確約定。

保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值，貸款利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款利率確定。

保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。

以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)被保險人書面同意。

第七十一條保險公司應(yīng)當(dāng)自收到資料齊全、符合合同約定條件的退保申請之日起2個工作日內(nèi)完成受理。申請資料不完整、填寫不規(guī)范或者不符合合同約定條件的，應(yīng)當(dāng)自收到申請之日起5個工作日內(nèi)一次性通知申請人，并協(xié)助其補(bǔ)正。

第七十二條保險公司應(yīng)當(dāng)建立接報案管理制度，在接到報案時應(yīng)當(dāng)及時登記錄入，并主動向客戶提供簡便、明確的理賠指引。

第七十三條保險公司應(yīng)當(dāng)建立投訴處理機(jī)制，指定專門部門負(fù)責(zé)投訴處理工作，積極解決與客戶之間的爭議。

保險公司應(yīng)當(dāng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站的顯著位置公布投訴處理程序。

第七十四條保險公司應(yīng)當(dāng)建立客戶信息保護(hù)機(jī)制,對投保人、被保險人和受益人信息嚴(yán)格保密，不得非法獲取、使用或倒賣客戶信息資料，防止客戶信息泄露。

團(tuán)體特別規(guī)定

第七十五條團(tuán)體保險是指投保人為其特定團(tuán)體成員投保，由保險公司用一份保險合同提供保險保障的人身保險。

團(tuán)體保險投保人包括法人、非法人組織以及其他不以購買保險為目的而組成的團(tuán)體。

參加團(tuán)體保險的團(tuán)體成員人數(shù)在保險合同簽發(fā)時不得低于3人。

團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人參加該團(tuán)體保險。

保險公司不得為以購買保險為目的而臨時組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體保險。

第七十六條保險公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費(fèi)率銷售團(tuán)體保險。

保險公司以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式對已經(jīng)備案的短期團(tuán)體保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行變更并且改變其保險責(zé)任和定價方法的，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定，并且由保險公司總公司統(tǒng)一批準(zhǔn)和管理。批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議應(yīng)經(jīng)公司加蓋單位公章或業(yè)務(wù)專用章確認(rèn)。短期團(tuán)體保險限于保險期間為一年以下的團(tuán)體意外傷害保險、團(tuán)體健康險、團(tuán)體定期壽險。

保險公司以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式對已經(jīng)備案的短期團(tuán)體保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行變更并且改變其保險責(zé)任和定價方法的，總公司應(yīng)當(dāng)每年對本公司變更后的短期團(tuán)體保險經(jīng)營情況進(jìn)行總結(jié),經(jīng)總精算師簽字確認(rèn)后，將總結(jié)報告于每年的3月31日前報中國保監(jiān)會。報告內(nèi)容包括:

(一)條款費(fèi)率變更情況;

(二)報告期間內(nèi)保險費(fèi)總額;

(三)報告期間內(nèi)保險金額總額;

(四)報告期間內(nèi)賠付情況;

(五)責(zé)任準(zhǔn)備金提取狀況;

(六)對償付能力的影響;

(七)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

第七十七條投保人為團(tuán)體成員投保包含以死亡為給付保險金條件的團(tuán)體保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得被保險人同意。保險公司應(yīng)當(dāng)要求投保人提供被保險人名單和確認(rèn)被保險人同意投保團(tuán)體保險的有效證明。

第七十八條保險公司承保團(tuán)體保險合同，應(yīng)當(dāng)向團(tuán)體保險合同被保險人簽發(fā)保險憑證。保險憑證應(yīng)當(dāng)載明被保險人的基本信息及在該團(tuán)體保險合同項(xiàng)下的享有的各項(xiàng)權(quán)利。

第七十九條團(tuán)體保險的被保險人分擔(dān)繳納保險費(fèi)的，保險合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費(fèi)部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人。

第八十條團(tuán)體保險退保金應(yīng)當(dāng)通過銀行等資金支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬方式退還至原交款賬戶。但以下情形除外:

(一)團(tuán)體投保人交款賬戶被撤銷的，經(jīng)投保人提供有效證明，退保金可以通過銀行轉(zhuǎn)賬方式退還至投保人指定賬戶或者行使原團(tuán)體投保人權(quán)利的自然人或法人指定的賬戶;

(二)團(tuán)體投保人轉(zhuǎn)出賬戶與轉(zhuǎn)入賬戶不一致的情況下，經(jīng)投保人提供有效證明，退保金可以通過銀行轉(zhuǎn)賬形式支付至投保人的轉(zhuǎn)入賬戶;

(三)保險公司與投保人在團(tuán)體保險條款或合同中就被保險人是否分擔(dān)繳納保險費(fèi)、繳納保險費(fèi)的金額、被保險人分擔(dān)繳納保險費(fèi)部分對應(yīng)的保單權(quán)益以及給付方式進(jìn)行約定的，被保險人繳費(fèi)部分對應(yīng)的退保金應(yīng)當(dāng)按照團(tuán)體保險條款或合同約定處理。

第八十一條人身保險統(tǒng)括保單是指對同一團(tuán)體在不同地區(qū)的成員進(jìn)行統(tǒng)一承保的保險單。保險公司可以對同一團(tuán)體在不同省、自治區(qū)或直轄市的團(tuán)體成員統(tǒng)一承保團(tuán)體保險。同一團(tuán)體是指同一法人或者非法人組織。

保險公司對同一團(tuán)體簽發(fā)人身保險統(tǒng)括保單，應(yīng)當(dāng)至少在下列一個地區(qū)設(shè)有經(jīng)營機(jī)構(gòu):

(一)該團(tuán)體的注冊地或者住所;

(二)該團(tuán)體的核算單位所在地;

(三)該團(tuán)體的主要營業(yè)場所所在地;

(四)該團(tuán)體多數(shù)被保險人所在地;

(五)該團(tuán)體保險金額50%以上部分所在地。

監(jiān)督管理

第八十二條中國保監(jiān)會對保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式。

第八十三條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國保監(jiān)會可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象:

(一)經(jīng)營行為嚴(yán)重違法違規(guī);

(二)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)狀況明顯異常;

(三)信訪投訴集中

(四)發(fā)生重大案件;

(四)內(nèi)控管理薄弱;

(五)中國保監(jiān)會認(rèn)為需要重點(diǎn)監(jiān)管的其他情形。

第八十四條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)可能或已經(jīng)存在不利影響的，中國保監(jiān)會有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要采取下列措施:

(一)要求保險機(jī)構(gòu)在指定時間內(nèi)完善經(jīng)營管理制度;

(二)詢問保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、其他相關(guān)人員，了解業(yè)務(wù)經(jīng)營的有關(guān)情況;

(三)要求保險機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)文件和資料;

(四)出示重大風(fēng)險提示函，或者對有關(guān)人員進(jìn)行監(jiān)管談話;

(五)責(zé)令公司暫停相關(guān)責(zé)任人員職務(wù)和崗位工作;

(六)依法采取的其他措施。

第八十五條保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)存在重大違法違規(guī)或經(jīng)營風(fēng)險的情形，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改或者采取必要的監(jiān)管措施。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改，并及時將整改情況書面報告中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)。

第八十六條中國保監(jiān)會根據(jù)監(jiān)管需要，可以對保險機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的有關(guān)重大事項(xiàng)做出說明。

法律責(zé)任

第八十七條保險公司未按照本規(guī)則的要求進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)和人員管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。

第八十八條保險公司違反本規(guī)則條款和費(fèi)率管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正;情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令保險公司停止銷售該產(chǎn)品，并給予警告，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。

第八十九條保險公司違反本規(guī)則銷售管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予警告，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款;對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。

保險銷售從業(yè)人員違反本規(guī)則銷售管理的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)給予警告，處以1萬元以下罰款。

第九十條保險公司違反本規(guī)則業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)管理規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第九十一條保險公司違反本規(guī)則開展團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)對保險公司及對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正;情節(jié)嚴(yán)重的責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，對有違法所得的處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元，對沒有違法所得的處1萬元以下的罰款;對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處1萬元以下的罰款。

附則

第九十二條財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營短期健康險和意外險業(yè)務(wù)行為適用本規(guī)則。保險代理機(jī)構(gòu)代理銷售人身保險產(chǎn)品的行為適用本規(guī)則。

第九十三條本規(guī)則所稱日是指自然日，長期保險是指保險期間為一年以上(不含一年期)的保險。

第九十四條本規(guī)則施行前中國保監(jiān)會頒布的規(guī)定與本規(guī)則不符的，以本規(guī)則為準(zhǔn)。

第九十五條本規(guī)則自年月日起施行。