基本簡(jiǎn)介

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是買賣保險(xiǎn)即雙方簽訂保險(xiǎn)合同的場(chǎng)所。它可以是集中的有形市場(chǎng)，也可以是分散的無(wú)形市場(chǎng)。

按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

按照與投保人有無(wú)直接法律關(guān)系，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱之為再保險(xiǎn)。

主要種類

保險(xiǎn)業(yè)的組織形式依其經(jīng)營(yíng)主體的不同，可分為以下四種類型:

(一)國(guó)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織

又稱公營(yíng)保險(xiǎn)，指國(guó)家、地方政府或者其他公共團(tuán)體所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(二)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織

屬民營(yíng)保險(xiǎn)組織之一。根據(jù)責(zé)任形式，公司包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、無(wú)限公司等形態(tài)。股份保險(xiǎn)公司組織具有經(jīng)營(yíng)靈活、業(yè)務(wù)效率高的特點(diǎn)，但由于公司的控制權(quán)操縱在股東手中，被保險(xiǎn)人的權(quán)益易受到限制和忽略，因而各國(guó)立法上均對(duì)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織進(jìn)行監(jiān)督管理。

(三)保險(xiǎn)合作組織

屬民營(yíng)保險(xiǎn)中非公司形式的一種，是一種由社會(huì)上需要保險(xiǎn)保障的人或單位共同組織起來(lái)采取合作方式辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。有相互保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等形式。

(四)個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)形式

世界上只有英國(guó)法律允許個(gè)人為主體作為保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)人承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過勞合社這一組織開展的。勞合社是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一種特殊現(xiàn)象，它自 1871年以勞埃德公司的名義向政府注冊(cè)以來(lái)存在至今。按我國(guó)原《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的組織體制是由國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、其他保險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)村互助保險(xiǎn)合作社組成的。

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)當(dāng)采取國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司。關(guān)于國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份有限保險(xiǎn)公司，除保險(xiǎn)法有特別規(guī)定的外，適用我國(guó)《公司法》的有關(guān)規(guī)定。至于保險(xiǎn)公司的其他組織形式，如相互保險(xiǎn)公司等，可以根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的情況，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。根據(jù)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)體制改革方案的報(bào)告》，今后中國(guó)人民保險(xiǎn)公司將改建成中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(簡(jiǎn)稱"中保集團(tuán)")，以適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要 。改建后的中保集團(tuán)下設(shè)三個(gè)子公司，即中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中保人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司和中保再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司， 分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中保集團(tuán)將體現(xiàn)商業(yè)化原則，堅(jiān)持集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)和實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

發(fā)展起源

改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展取得了令人矚目的成就。1980 年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，全國(guó)保費(fèi)收入僅4.6億元。2000年,全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)1596億元，年均增長(zhǎng)34%，但是在發(fā)展過程中還存在許多問題。從世界保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平還相當(dāng)?shù)汀?999年，我國(guó)人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)才110.58元(約合11.4美元),與瑞士的4654.3美元、美國(guó)的2722.7美元和香港的1072.8美元相比,相距甚遠(yuǎn),位居世界第78位;保費(fèi)收入占GDP的比重(保險(xiǎn)深度)才1.49%,位居世界第66位，而發(fā)達(dá)國(guó)家一般為10%左右。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展看，還存在競(jìng)爭(zhēng)主體偏少，壟斷程度較高;中介市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后;保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，服務(wù)方式和手段落后;保險(xiǎn)公司資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高等問題。

促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，在發(fā)展中解決上述問題，是擺在我們面前的一項(xiàng)重要任務(wù)。

(一)增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)。逐步增加中資保險(xiǎn)公司的數(shù)量;對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平較高、償付能力充足、沒有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的股份制公司，增批分支機(jī)構(gòu);逐步增設(shè)一批新的代理、經(jīng)紀(jì)和公估保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展中介市場(chǎng);適當(dāng)增加新的再保險(xiǎn)公司，培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)深化體制改革，完善市場(chǎng)主體。按照現(xiàn)代企業(yè)制度，改造國(guó)有保險(xiǎn)公司;規(guī)范股份制保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)，繼續(xù)執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。

(三)鼓勵(lì)創(chuàng)新，完善服務(wù)。精心設(shè)計(jì)和不斷完善保險(xiǎn)品種，提供更多既安全又具有競(jìng)爭(zhēng)力的險(xiǎn)種，滿足社會(huì)各方面的需要。

(四)防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管。督促保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)建立和完善內(nèi)控制度，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);堅(jiān)決打擊非法保險(xiǎn)活動(dòng)，取締非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);規(guī)范保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，創(chuàng)造依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，嚴(yán)肅查處欺詐和誤導(dǎo)投保人的行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

相關(guān)機(jī)構(gòu)

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折發(fā)展的過程。中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等曾在不同的歷史時(shí)期行使過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的職能。1949 年10月新中國(guó)成立后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，受中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。從20世紀(jì)50年代后半期起，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入長(zhǎng)時(shí)間的低谷狀態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管也就停滯不前。1979年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)仍由中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理。1985年3月3日，國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定:"國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)是中國(guó)人民銀行"。之后，中國(guó)人民銀行逐步建立和加強(qiáng)了監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。1995年7月，中國(guó)人民銀行成立保險(xiǎn)司，專司對(duì)中資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。同時(shí)，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)了系統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，要求在省級(jí)分行設(shè)立保險(xiǎn)科，省以下分支行配備專職保險(xiǎn)監(jiān)管人員。

隨著銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，為了更好地對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，國(guó)務(wù)院于1998年11月18日，批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保監(jiān)會(huì)，專司全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2001年3月12日，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查同意并在國(guó)家民政部登記注冊(cè)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全國(guó)性自律組織，是自愿結(jié)成的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人。2007年12月17日，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)社團(tuán)組織建設(shè)的指導(dǎo)意見》(保監(jiān)發(fā) [2007]118號(hào))精神，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開第三屆會(huì)員代表大會(huì)并成功實(shí)現(xiàn)了換屆，順利開展了體制機(jī)制改革，建立了專職會(huì)長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，穩(wěn)步推進(jìn)人員隊(duì)伍規(guī)范化、專業(yè)化、職業(yè)化建設(shè)。

保險(xiǎn)公司

以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)濟(jì)組織就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司具有其他金融機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司的運(yùn)作是以科學(xué)分析和專業(yè)知識(shí)為基礎(chǔ)的綜合性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它強(qiáng)調(diào)按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律、自然規(guī)律、技術(shù)規(guī)律和保險(xiǎn)活動(dòng)本身的規(guī)律，合理而有效地組織經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原則是大數(shù)法則和概率論所確定的原則，保險(xiǎn)公司的保戶越多，承保范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，也才能夠在既擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的范圍，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益的同時(shí)，又集聚更多的保險(xiǎn)基金，為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償建立雄厚的基礎(chǔ)，保證保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革情況

黨的十六大提出全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，保監(jiān)會(huì)通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段基本論斷。認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)不相適應(yīng)是當(dāng)前的主要矛盾，提出必須抓住難得的機(jī)遇，盡快把保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。近幾年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)樹立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，以改革開放為動(dòng)力，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以市場(chǎng)體系建設(shè)為基礎(chǔ)，堅(jiān)持防范化解風(fēng)險(xiǎn)取得了明顯成效。這個(gè)成效的表現(xiàn)，一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)、健康發(fā)展。2004年全國(guó)保費(fèi)收入4318.1億元，同比增長(zhǎng)11.3%，保險(xiǎn)收入占 GDP3.4%，保險(xiǎn)密度(國(guó)民人均保費(fèi))332元人民幣。在保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，達(dá)到了1089億元，同比增長(zhǎng)25.4%。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因受保險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利息上升的影響，保費(fèi)收入3328億元，同比增長(zhǎng)7.2%，但在業(yè)務(wù)總量中仍占74%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.18萬(wàn)億元，在2001年年突破了1萬(wàn)億大關(guān)，余額1.12萬(wàn)億元，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)質(zhì)量和效益得到提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)快報(bào)顯示，2001年保險(xiǎn)全行業(yè)的利潤(rùn)是近年來(lái)最高的。

保險(xiǎn)改革的推進(jìn)。自2003年下半年以來(lái)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安集團(tuán)股份有限公司，相繼在國(guó)外上市。國(guó)際投資人的監(jiān)督逐步轉(zhuǎn)化為上市公司的自覺行動(dòng)，三大保險(xiǎn)集團(tuán)業(yè)務(wù)量加起來(lái)占了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的60%以上。改革迸發(fā)的活力正在成為推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。第三結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)得到了改善，新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品發(fā)展加快，業(yè)務(wù)品質(zhì)得到提升。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)各種度有較大幅度下降。前幾個(gè)比較大的公司在保費(fèi)中占的比重比較大，2003年來(lái)已大幅度下降，即市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分了。保險(xiǎn)公司資金用途、投資結(jié)構(gòu)有所改善。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)里，以前銀行存款占的比重比較大，2003年銀行存款占的比重下降，銀行刺激債和可轉(zhuǎn)換公司債券已成為保險(xiǎn)業(yè)新的投資亮點(diǎn)。

促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。以前國(guó)內(nèi)新成立一家保險(xiǎn)公司是不太容易的，而且多年來(lái)新的中資保險(xiǎn)公司基本沒有批，但2004 年批準(zhǔn)了一批新保險(xiǎn)公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，第一家建筑保險(xiǎn)專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。2003年有八家中資保險(xiǎn)公司和四家外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)。同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。二是保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不斷拓寬。除了保險(xiǎn)法規(guī)定的銀行存款買賣政府債券、金融債券以外，2004年已容許保險(xiǎn)公司買賣企業(yè)債券，證券投資基金、直接投資股票市場(chǎng)。容許保險(xiǎn)公司自有外匯資金到境外運(yùn)用，允許保險(xiǎn)公司投資于銀行刺激債和可轉(zhuǎn)換公司債。允許保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行辦理協(xié)議存款。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬為保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，分散投資風(fēng)險(xiǎn)和提高投資收益創(chuàng)造了條件。三是保險(xiǎn)公司的融資渠道增加，容許保險(xiǎn)公司發(fā)行刺激債，為解決保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展中的增資壓力，改善償付能力提供了新途徑。

風(fēng)險(xiǎn)防范工作不斷加強(qiáng)。保監(jiān)會(huì)一直把風(fēng)險(xiǎn)防范作為基礎(chǔ)來(lái)抓，以資金運(yùn)用為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障，努力構(gòu)筑保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的途徑，去年年底已公布保險(xiǎn)資金管理辦法。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善關(guān)閉破產(chǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人的救助就可以用保險(xiǎn)法定基金來(lái)承擔(dān)。保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用進(jìn)一步發(fā)揮。在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面一些重大的自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)賠付，在妥善處理災(zāi)害事故方面發(fā)揮了重要作用。比如說(shuō)2003年11月21號(hào)的空難，人身意外傷害保險(xiǎn)賠付了1300萬(wàn)元，飛機(jī)的機(jī)身?yè)p失賠付了2300萬(wàn)美元。同時(shí)越來(lái)越多的人和家庭、企業(yè)把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。在資金融通方面，保險(xiǎn)公司持有的國(guó)債，去年年末是2651.7 億元，金融債1156.8億元，企業(yè)債68.76億元。在銀行的協(xié)議存款3709.4億元。以多種方式支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，保險(xiǎn)公司持有證券投資基金575 億元，作為主要的機(jī)構(gòu)投資者，在促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出。保險(xiǎn)公司持有的銀行刺激債，占銀行刺激債發(fā)行總量的30%以上，為銀行提高資本充足率，推動(dòng)商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。在開拓新的服務(wù)領(lǐng)域方面，針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)和公共責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司在一些省市開展煤礦物主責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)和火災(zāi)、公路保險(xiǎn)責(zé)任試點(diǎn)，保險(xiǎn)公司還參與了八個(gè)省、市、41個(gè)縣新型農(nóng)村醫(yī)療試點(diǎn)，參保人數(shù)達(dá)到了807萬(wàn)人，提高了新型農(nóng)村的運(yùn)營(yíng)效率。在黑龍江、吉林等九個(gè)省市保險(xiǎn)公司開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極探索符合各地實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。在東北地區(qū)，企業(yè)年金改革試點(diǎn)過程中，保險(xiǎn)公司也積極參與了方案設(shè)計(jì)和基金管理。

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的狀況

2004年12月11號(hào)，保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)的過渡期已結(jié)束，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。加入世貿(mào)組織以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程日益加快。對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)大。呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)，加入世貿(mào)以前中國(guó)市場(chǎng)有28家外資保險(xiǎn)公司，2004年外資保險(xiǎn)公司已達(dá)到37家，另外還有3家正在籌建。二是開放的質(zhì)量，財(cái)富雜志2003年公布的世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)共有46家保險(xiǎn)公司，其中27家已在華設(shè)立外資機(jī)構(gòu)。三是發(fā)展速度迅速。2004年外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)98億元，同比增長(zhǎng)45.7%，外資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的2.3%。但在對(duì)外開放較早的上海、廣州等城市，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已分別達(dá)到了15.3%和8.2%。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等分析起到了良好的示范作用。提高了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平。下一步保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)堅(jiān)定不移地?cái)U(kuò)大對(duì)外開放。一是信守加入世貿(mào)組織的各項(xiàng)承諾，不斷完善制度保障。二是積極引進(jìn)在健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司到中西部和東北地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。三是對(duì)中外資保險(xiǎn)公司實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，促進(jìn)共同發(fā)展。四是加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，擴(kuò)大中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際影響。

保險(xiǎn)業(yè)面臨的新形勢(shì)

綜觀國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型，主要表現(xiàn)在五方面。一是市場(chǎng)化程度提高，國(guó)有保險(xiǎn)公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度的主要形式。保險(xiǎn)公司逐步成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。二是增長(zhǎng)方式出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生深刻變化。從單純追求規(guī)模到注重速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效率的統(tǒng)一，注重自身素質(zhì)的提高。內(nèi)涵價(jià)值的提升和企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。三是保險(xiǎn)的功能作用向縱深發(fā)展。隨著保險(xiǎn)功能不斷深化拓展使社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求向更高層次發(fā)展。對(duì)政府來(lái)說(shuō)可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會(huì)管理，降低管理成本提高管理效率。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)人們?cè)卺t(yī)療、保險(xiǎn)、教育方面的保障更多地需要保險(xiǎn)來(lái)解決。四是保險(xiǎn)業(yè)的外部關(guān)聯(lián)性不斷增強(qiáng)。隨著保險(xiǎn)公司的上市和投資理財(cái)型保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)資本市場(chǎng)的依存度增加。保險(xiǎn)公司日益成為資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)資本市場(chǎng)的作用和影響越來(lái)越大。隨著金融綜合經(jīng)營(yíng)的深化，銀行、證券和保險(xiǎn)之間合作的范圍更加廣泛，并向更深層次發(fā)展。五是國(guó)際化程度不斷加深。越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

國(guó)際發(fā)展

(一)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(1)保費(fèi)收入。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2004年第3期的統(tǒng)計(jì)資料，2003年全世界保費(fèi)收入為29406.7億美元。其中,工業(yè)化國(guó)家占全世界市場(chǎng)份額的 89.32%，其中，美國(guó)占35.89%，日本占16.28%;新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)占10.68%。中國(guó)在88個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，排列第11位，占 1.6%。2002年保費(fèi)收入最多的是美國(guó)，為10554.98億美元;其次是日本，為4788.65億美元;其后依次是英國(guó)(2467.33億美元)、德國(guó)(1078.11億美元)、法國(guó)(1636.79億美元)、意大利(1117.61億美元)、韓國(guó)(597.58億美元)、加拿大(591.44億美元)、荷蘭(502.66億美元)和西班牙(470.14億美元)。

(2)保險(xiǎn)深度。

保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為:

2003年全球平均的保險(xiǎn)深度，為8.06%，居全球前10名的國(guó)家或地區(qū)依次為:南非(15.88%)、英國(guó)(13.37%)、瑞士 (12.74%)、日本(10.81%)、比利時(shí)(11.61%)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷蘭(9.77%)、韓國(guó) (9.63%)、美國(guó)(9.61%)。中國(guó)則在88個(gè)國(guó)家和地區(qū)中為第44位，保險(xiǎn)深度為3.33%。

(3)保險(xiǎn)密度。

保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。其計(jì)算公式為 :

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的Sigma雜志2004年第8期統(tǒng)計(jì)資料，以2003年保險(xiǎn)密度比較，瑞士以5660.3美元的保險(xiǎn)密度名列榜首，緊隨其后的是英國(guó)，保險(xiǎn)密度為4058.5美元。2003年全球保險(xiǎn)密度為469.6美元,其中,工業(yè)化國(guó)家為2763.5美元,新興市場(chǎng)為58.7美元。大多數(shù)工業(yè)化國(guó)家的平均水平大約在1100美元到3700美元之間，而發(fā)展中國(guó)家的平均水平較低。中國(guó)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)較快，但水平仍然較低，位于第71位，為36.3美元。

(二) 世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化

1.放松費(fèi)率管制，使費(fèi)率成為市場(chǎng)營(yíng)銷的一種策略。

2.保險(xiǎn)服務(wù)自由化。

3.放松保險(xiǎn)公司設(shè)立的限制。

(2)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化

(3)從業(yè)人員專業(yè)化

(4)保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化

(5)展業(yè)領(lǐng)域廣泛化

(6)組織形式多樣化

(7)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?；?/p>