構(gòu)成

保險(xiǎn)市場(chǎng)同其他市場(chǎng)一樣，是進(jìn)行商品或服務(wù)交易的場(chǎng)所。從一般市場(chǎng)的構(gòu)成要素上講，只要有供給方和需求方就能完成商品或服務(wù)的交易。供給與需求雙方兩種力量相互作用，共同促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素比起一般意義上的市場(chǎng)要復(fù)雜些，除了保險(xiǎn)供給者與保險(xiǎn)需求者，還存在為供需雙方完成交易提供服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。

1.保險(xiǎn)需求者

保險(xiǎn)需求者主要包括:

(1)個(gè)人

個(gè)人在日常工作、生活中常常會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害、意外事故的存在不僅使其財(cái)產(chǎn)有遭遇損失的可能，而且對(duì)于其生命和健康都存在著一定的威脅。同時(shí)，個(gè)人的不幸對(duì)于其家庭和好友等都會(huì)帶來(lái)消極影響，從而會(huì)干擾人們的正常生活秩序?；诖?，個(gè)人為了保障自己及家庭生活的穩(wěn)定，對(duì)于保險(xiǎn)--這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，客觀上就有了一種購(gòu)買需求，成為保險(xiǎn)商品潛在的購(gòu)買者。

(2)企業(yè)

企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下是獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。企業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須對(duì)企業(yè)面臨的各種可能情況進(jìn)行預(yù)測(cè)、處理。自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在無(wú)疑會(huì)給企業(yè)的正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)阻礙，而通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方法，企業(yè)可將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這樣即便受災(zāi)，也可以及時(shí)得到補(bǔ)償，從而繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，企業(yè)也有投保需求，成為保險(xiǎn)商品潛在的購(gòu)買者。

2.保險(xiǎn)供給者

保險(xiǎn)商品的供給者有許多形式，但按法律上的所有權(quán)形式來(lái)區(qū)分，就只有兩種基本形式。

(1)政府保險(xiǎn)人

指由政府投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，但不一定由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)。有時(shí)國(guó)家也可以用法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體，也可以將此稱為間接國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)，如日本輸出銀行辦理的輸出保險(xiǎn)、日本健康保險(xiǎn)組合等。目前，這種形式在歐洲各國(guó)，特別是比利時(shí)、荷蘭、丹麥等國(guó)也被實(shí)行。它們都是由政府投資，屬于國(guó)家專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織形式。而發(fā)展中國(guó)家為了推行保險(xiǎn)國(guó)有化政策，也紛紛成立民族的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司，例如，印度有五家國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司，埃及有三家國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司等。

(2)私營(yíng)保險(xiǎn)人

即私人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。按經(jīng)營(yíng)的目的，私營(yíng)保險(xiǎn)人又分為營(yíng)利性保險(xiǎn)人和合作社保險(xiǎn)人。前者是為了獲得利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，而后者是為了促進(jìn)保單持有人的利益經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)采取股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式。保險(xiǎn)股份有限公司是由股份持有者提供資金建立和經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，目的是為股東賺取利潤(rùn)。公司通過(guò)售賣保險(xiǎn)、運(yùn)用資金、營(yíng)業(yè)盈余投資宋獲得利潤(rùn)。公司的經(jīng)營(yíng)收入扣除營(yíng)業(yè)費(fèi)用、準(zhǔn)備金及一些人壽保險(xiǎn)業(yè)再扣除給投保人的保單分紅后的利潤(rùn)全部由股東享有。當(dāng)公司在承保中或投資中虧損時(shí)，股東則對(duì)此負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任，但股東對(duì)公司所欠債務(wù)只負(fù)有限責(zé)任，即僅以他所投入的股份金額為限，而不以其私人的全部財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。

3.保險(xiǎn)中介人

保險(xiǎn)中介人是介于保險(xiǎn)人與投保人之間，促使雙方達(dá)成保險(xiǎn)合同或者協(xié)助履行保險(xiǎn)合同的人。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)需求者具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的要求，要購(gòu)買保險(xiǎn);保險(xiǎn)供給者有滿足這種需求的供給，能夠提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育初期，保險(xiǎn)單的買賣雙方，一般都是直接參與成交。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，原來(lái)只有買賣雙方的直接交換已經(jīng)適應(yīng)不了承保技術(shù)日趨復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的需要。在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)供求市場(chǎng)中，由于保險(xiǎn)商品的特殊性質(zhì)，保險(xiǎn)單的銷售是以保險(xiǎn)人與投保人訂立合同關(guān)系進(jìn)行的，涉及要約、承諾、交費(fèi)、簽約等一系列環(huán)節(jié)。面對(duì)這一復(fù)雜的過(guò)程，保險(xiǎn)人需要借助中介人推銷保險(xiǎn)，投保人則可借助中介人選擇保險(xiǎn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)中的中介力量便應(yīng)運(yùn)而生了。

保險(xiǎn)中介人通過(guò)向保險(xiǎn)單的買賣雙方提供服務(wù)，把保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人聯(lián)系起來(lái)，并建立起保險(xiǎn)合同關(guān)系。根據(jù)不同的服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象，保險(xiǎn)中介人可分為代表保險(xiǎn)人招攬和推銷業(yè)務(wù)并提供各種輔助服務(wù)的保險(xiǎn)代理人;代表投保人和被保險(xiǎn)人利益選擇保險(xiǎn)進(jìn)行穿針引線的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;還有接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托，客觀地從事保險(xiǎn)查勘理賠估損的公估人等等。

趨勢(shì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體呈現(xiàn)以下發(fā)展的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)。

(一)類型豐富，多元化特征明顯的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，亟待相應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)與之配套

建立所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)獨(dú)立運(yùn)作的、有效制衡的公司治理機(jī)制，并借助自我約束、外部監(jiān)督和市場(chǎng)監(jiān)督來(lái)不斷完善這一機(jī)制，提高內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的價(jià)值最大化，這是各類市場(chǎng)主體實(shí)行公司治理應(yīng)有的題中之義。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體呈現(xiàn)出多元化格局，保險(xiǎn)市場(chǎng)上既有中資保險(xiǎn)公司，也有外資保險(xiǎn)公司，還有中外合資保險(xiǎn)公司;既有壽險(xiǎn)公司，也有產(chǎn)險(xiǎn)公司，還有兼營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司;既有股份制保險(xiǎn)公司，也有相互保險(xiǎn)公司;既有一般性的壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)公司，還有專業(yè)性的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司。

由于不同類型的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體都有自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在公司治理形式上不能強(qiáng)求實(shí)行一種模式、一種機(jī)制，要根據(jù)不同市場(chǎng)主體的實(shí)際情況建立與之相配套的公司治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)改革的需要。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體紛紛重組、改制，建立保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，但在建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)上還任重道遠(yuǎn)

四家國(guó)有保險(xiǎn)公司都已重組、改制為保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，較早實(shí)行股份制的平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司也已改制為集團(tuán)公司，新華人壽和華泰保險(xiǎn)于今年年初成立了集團(tuán)公司。發(fā)展金融保險(xiǎn)集團(tuán)已成為各保險(xiǎn)公司努力的方向。

在完善保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司治理結(jié)構(gòu)上，四家國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司重組、改制后仍然存在股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、國(guó)有出資者虛位、委托一代理問(wèn)題依然未解決好。一方面，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一造成治理結(jié)構(gòu)的單一，董事會(huì)和管理層高度重合，未能形成有效的制衡機(jī)制，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策與具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不分，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力提升受到影響;另一方面，股東都是國(guó)有單位，政府作為國(guó)有股權(quán)的代表，通過(guò)層層委托，授權(quán)管理者經(jīng)營(yíng)。由于國(guó)有股東行使自己權(quán)力的積極性不高，股東大會(huì)表決流于形式，尚未成為對(duì)董事會(huì)強(qiáng)有力的制約機(jī)制，使得原國(guó)有保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題并沒(méi)有得到根本改觀。同時(shí)，集團(tuán)(控股)公司對(duì)全資子公司和控股公司的管理仍在探索中，需要在公司治理結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有益的嘗試。

(三)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍資本市場(chǎng)，需要建立與之相應(yīng)的激勵(lì)與約束相結(jié)合的機(jī)制

近年來(lái)已有幾家保險(xiǎn)公司陸續(xù)在境外資本市場(chǎng)成功上市，還有一些保險(xiǎn)公司正準(zhǔn)備上市。保險(xiǎn)公司通過(guò)上市建立起資本市場(chǎng)所要求的新機(jī)制比籌資更為重要。在保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)中，總經(jīng)理在董事會(huì)委托授權(quán)范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)處理公司的日常經(jīng)營(yíng)事務(wù)并擁有相應(yīng)的權(quán)限。董事會(huì)作為委托人，要求經(jīng)理人員盡職盡責(zé)，執(zhí)行好經(jīng)營(yíng)管理的職能，以使股東能夠取得更多的投資回報(bào)。經(jīng)理人追求的是自身人力資本(知識(shí)、才能、社會(huì)地位j的增值和提供人力資本從事經(jīng)營(yíng)管理所取得的報(bào)酬的最大化。但是在實(shí)踐中，由于缺乏相應(yīng)的經(jīng)理人員激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)家才能的發(fā)揮受到不同程度的影響。因此，建立對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員激勵(lì)與約束相結(jié)合的機(jī)制，是建立和規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容。

參考資料

• 1.．陳朝先主編.保險(xiǎn)中介.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001年07月第1版.
• 2.．張洪濤主編.2005中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告.中國(guó)人民大學(xué)出版社,2005年08月第1版.

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