基本簡(jiǎn)介

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。

主要種類

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。

主要特點(diǎn)

一是領(lǐng)取方式。商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度；定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。

二是領(lǐng)取時(shí)間。商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。

三是保險(xiǎn)期間。目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有定期和終身兩種，其中定期型產(chǎn)品可保至80歲，甚至88歲，終身型產(chǎn)品則保至被保險(xiǎn)人身故為止。

四是保證領(lǐng)取。為避免被保險(xiǎn)人壽命過(guò)短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。

合適人群

個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。