定義

大額醫(yī)療保險(xiǎn)是在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由用人單位按本單位職工和退休人員繳費(fèi)基數(shù)的1%，職工和退休人員個(gè)人每人每月按2元錢繳納大額醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)(大額醫(yī)療每月繳納的錢數(shù)各個(gè)地區(qū)不一樣)。參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌的用人單位及職工和退休人員，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)參加大額醫(yī)療費(fèi)互助保險(xiǎn)。職工和退休人員繳納了大額醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的即享受大額醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，發(fā)生超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)由大額醫(yī)療保險(xiǎn)支付其醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療保險(xiǎn)支付醫(yī)療費(fèi)用的范圍同基本醫(yī)療保險(xiǎn)相同。

如何選購

重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充。對(duì)沒有醫(yī)保的人來說，重疾險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是"保而不包"的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。如果曾購買過重疾險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對(duì)待的，藥品的實(shí)際個(gè)人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險(xiǎn)賠付，則在治病用藥方面也會(huì)有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。

保障范圍

很多人都會(huì)想，既然是預(yù)防以后得大病時(shí)經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購買保障范圍多的品種比較好。記者注意到，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)。

保險(xiǎn)資深人士認(rèn)為，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。

還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對(duì)疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險(xiǎn)金也幾乎沒有機(jī)會(huì)生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際意義。

保額選擇

適當(dāng)購買重大病險(xiǎn)的竅門還在于了解患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對(duì)普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

另外，市面上的重疾險(xiǎn)有兩種:作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大。

注意事項(xiàng)

買長(zhǎng)期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好

但是，真正的區(qū)別是購買長(zhǎng)期險(xiǎn)還是購買一年期的險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫?huì)說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來支付醫(yī)療費(fèi)用。另外，不少保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期型重疾險(xiǎn)都是還本型的。如果保險(xiǎn)期內(nèi)你仍然身體健康，到時(shí)還可以收回以前積累下來的本金。

保費(fèi)年繳比較好

盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外，不少保險(xiǎn)公司都有"保費(fèi)豁免"的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是 10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi);若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

到了老年再投保不劃算

很多險(xiǎn)種對(duì)于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險(xiǎn)公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險(xiǎn)的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會(huì)和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護(hù)神重大疾病險(xiǎn)，每年需繳3090元保費(fèi)，共繳20年，也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險(xiǎn)，每年需繳19880元，交5年，與保障額相差無幾。

另外，重疾險(xiǎn)的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，市場(chǎng)上比較多的是后者。購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)一定要考慮保障的年齡限制。

繳費(fèi)比例

和其他醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，大額醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)亦是有自己的繳費(fèi)比例的。根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，投保人需要根據(jù)一定的比例進(jìn)行費(fèi)用繳納。然而事實(shí)上，有不少人缺乏對(duì)醫(yī)保政策的了解，以至于在使用的時(shí)候出現(xiàn)這樣或那樣的問題。下面將詳細(xì)介紹大額醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例以供參考。

互助資金收取得基數(shù)和比例

大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金由用人單位和個(gè)人共同繳納。用人單位按全部職工繳費(fèi)工資基數(shù)之和的1%繳納，職工和退休人員個(gè)人按每月3元繳納。

大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金的待遇

大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金對(duì)符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的大額醫(yī)療費(fèi)用按照下列辦法支付:
1.職工在一個(gè)年度內(nèi)門診、急診醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)超過2000元的部分，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付50%，個(gè)人支付50%。

2.退休人員在一個(gè)年度內(nèi)門診、急診醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)超過1300元的部分，不滿70周歲的退休人員，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%;70周歲以上的退休人員，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付80%，個(gè)人支付20%。

3.大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付職工和退休人員門診、急診醫(yī)療費(fèi)用的最高數(shù)額為2萬元。

4.職工和退休人員在一個(gè)年度內(nèi)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額(不含起付標(biāo)準(zhǔn)以下以及個(gè)人負(fù)擔(dān)部分)的住院醫(yī)療費(fèi)用，惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%。但大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付最高數(shù)額為10萬元。

大額醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例要熟知，以免在使用的時(shí)候出現(xiàn)不必要的麻煩。

如何報(bào)銷

購買大額醫(yī)療保險(xiǎn)的最終目的就是提高醫(yī)療品質(zhì)，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。事實(shí)上，醫(yī)保與我們生活息息相關(guān)，缺乏對(duì)醫(yī)保知識(shí)的了解不利保障自身的權(quán)益。

參保人員住院醫(yī)療費(fèi)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額后，由單位或醫(yī)院填報(bào)《大額醫(yī)療統(tǒng)籌費(fèi)申報(bào)表》，向市醫(yī)療保險(xiǎn)局申報(bào)。在就醫(yī)的，除個(gè)人自付部分外，大額醫(yī)療費(fèi)由醫(yī)院與市醫(yī)療保險(xiǎn)局結(jié)算;轉(zhuǎn)外就醫(yī)的，由單位憑《轉(zhuǎn)外就醫(yī)申報(bào)表》、住院費(fèi)用收據(jù)、出院小結(jié)、費(fèi)用清單到市醫(yī)療保險(xiǎn)局報(bào)銷。大額醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例為90%(轉(zhuǎn)外就醫(yī)的為80%)，12個(gè)月內(nèi)大額醫(yī)療保險(xiǎn)基金最高支付限額為12.5萬元(不含基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付的 2.5萬元)。

參保人員按比例自付大額醫(yī)療費(fèi)

參保人員在進(jìn)入大額醫(yī)療保險(xiǎn)支付后，其住院、門診緊急搶救和在門診治療重癥疾病、慢性疾病符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用，由大額醫(yī)療保險(xiǎn)基金和參保人員按比例分段累加，共同負(fù)擔(dān)。具體標(biāo)準(zhǔn)為:

(一)4.5萬元以上至10萬元(含10萬元)的部分，大額醫(yī)?；鹬Ц?4%，參保人員自付6%;10萬元以上至20萬元(含20萬元)的部分，大額醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付96%，參保人員自付4%;20萬元以上的部分，大額醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付98%，參保人員自付2%。

(二)參保人員使用屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付部分費(fèi)用的診療項(xiàng)目和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》中乙類藥品的醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)先由個(gè)人自付10%，經(jīng)批準(zhǔn)使用血液的醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)先由個(gè)人自付30%，余額再按規(guī)定由大額醫(yī)保和參保人員按比例負(fù)擔(dān)。

(三)參保人員使用符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的體內(nèi)置換人工器官、體內(nèi)置放材料，其中屬國(guó)產(chǎn)的，由個(gè)人自付35%%，大額醫(yī)保支付65%;屬于進(jìn)口的，由個(gè)人自付50%%，大額醫(yī)保支付50%。

大額醫(yī)保最高可賠30萬元

據(jù)介紹，大額醫(yī)保在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，支付給每個(gè)參保人員的醫(yī)療費(fèi)用最高數(shù)額為30萬元。

大額醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷方式

參保人員的大額醫(yī)療費(fèi)定點(diǎn)醫(yī)院墊付的，由參保人員按規(guī)定向定點(diǎn)醫(yī)院付清自付比例后，由定點(diǎn)醫(yī)院向大額醫(yī)保辦進(jìn)行報(bào)銷;參保人員在轉(zhuǎn)診醫(yī)院就醫(yī)的，由于其大額醫(yī)療費(fèi)由個(gè)人先行進(jìn)行了墊付，所以此類人員應(yīng)持病歷、發(fā)票以及清單，前往大額醫(yī)保辦報(bào)銷;對(duì)于在定點(diǎn)醫(yī)院就診，自己墊付了大額醫(yī)療費(fèi)參保人員，可以出院后持病歷、發(fā)票、清單前往大額醫(yī)保辦報(bào)銷。

投保人在進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)報(bào)銷步驟進(jìn)行，以保證費(fèi)用報(bào)銷順利實(shí)現(xiàn)。

重慶規(guī)定

參加重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的在職職工和退休人員,并按規(guī)定繳納了重慶市城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療互助保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱"大額醫(yī)保")費(fèi)用的,便可享受大額醫(yī)保待遇。參保人員在一個(gè)自然年度(1月1日至12月31日)內(nèi)因病住院或特殊疾病門診治療發(fā)生屬于醫(yī)?；鹬Ц兜馁M(fèi)用,經(jīng)基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金報(bào)銷后,再由大額醫(yī)?；饒?bào)銷。報(bào)銷的最高額度是50萬元/人。

單位繳費(fèi)方面,用人單位增加大額醫(yī)保單位繳費(fèi)費(fèi)率0.5個(gè)百分點(diǎn),從1%調(diào)整至1.5%;降低失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率0.5個(gè)百分點(diǎn),從2%調(diào)整至1.5%。市人社局解釋,此舉調(diào)整了社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的繳費(fèi)費(fèi)率,目的是為了不增加單位的負(fù)擔(dān)。

個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從2014年1月1日起,由每人每月2元調(diào)整至3元,2015年調(diào)整至4元,2016年調(diào)整至5元。以后根據(jù)重慶市物價(jià)情況和醫(yī)?；鸪惺苣芰m時(shí)調(diào)整。

"單位和個(gè)人應(yīng)繳大額醫(yī)保費(fèi),從2014年10月起實(shí)行按月征收。"重慶市人社局表示,10月時(shí)參保人員會(huì)發(fā)現(xiàn)工資被多扣了9元,這是對(duì)今年1至9月個(gè)人繳費(fèi)部分的補(bǔ)收。

重慶市人社局還表示,大額醫(yī)保的報(bào)銷起付線在2017年前會(huì)逐年上調(diào)，2015年由3.2萬元上調(diào)至3.7萬元。2016年由3.7萬元調(diào)整至4.2萬元,2017年由4.2萬元調(diào)整至4.7萬元。以后會(huì)根據(jù)重慶市職工社平工資增長(zhǎng)、大額醫(yī)?；鸪惺苣芰Φ惹闆r適時(shí)調(diào)整。

2015年1月1日起,重慶市將采取用大額醫(yī)?；鹣蛏虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)的方式,由醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦改為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

相關(guān)政策

十七大報(bào)告在強(qiáng)調(diào)要加快完善社會(huì)保障體系時(shí)，特別提出要以"商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充"，要"全面推進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)"。而大額醫(yī)療保險(xiǎn)就是作為社會(huì)保障體系建設(shè)的一部分，在整個(gè)醫(yī)療保障體系制度建設(shè)中承擔(dān)著極其重要的"補(bǔ)充"作用，同時(shí)在彰顯保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)保障綜合服務(wù)水平進(jìn)一步提高方面發(fā)揮著良好的示范和促進(jìn)作用。