保險經(jīng)營原則

1.分業(yè)經(jīng)營原則。保險的分業(yè)經(jīng)營原則是指同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

2.禁止兼營原則。禁止兼營原則是指保險公司不得同時兼營非保險業(yè)務(wù)。保險公司的業(yè)務(wù)范圍由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)，而不得兼營保險法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。

3.保險專營原則。保險專營原則是指保險業(yè)務(wù)只能由依照保險法設(shè)立的商業(yè)保險公司經(jīng)營，非保險業(yè)者不能經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。我國保險法規(guī)定，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照保險法設(shè)立的保險公司，其他任何單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

保險公司償付能力的維持

1.保險公司償付能力的概念。保險公司的償付能力是指保險公司對承擔(dān)的保險責(zé)任所具有的賠償或者給付能力。保險公司是否具備履行保險合同的能力，就要看它是否具有償付能力，所以償付能力是國家對保險公司監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。為了維持保險公司的正常的償付能力，法律要求保險公司要提取相應(yīng)的基金。根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定提取保證金、保險公司公積金、保險準(zhǔn)備金、保險保障基金等。

2.最低償付能力的維持。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額;低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。根據(jù)保險法的規(guī)定，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。

3.保證金。保證金是法律規(guī)定由保險公司成立時向國家交納的保證金額。保險公司成立后，應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20%提取保證金，存人保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

4.保險公積金。保險公司公積金是保險公司的儲備基金，它是保險公司為了增強(qiáng)其自身的資產(chǎn)實(shí)力、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模以及預(yù)防虧損而依法從公司每年的稅后利潤中提取的積累資金。保險法規(guī)定，保險公司除應(yīng)依法提取準(zhǔn)備金外，還應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)及國家財務(wù)會計制度的規(guī)定提取公積金。

5.保險準(zhǔn)備金。保險準(zhǔn)備金是保險公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任或者未決賠款而從保險費(fèi)收人中提取的準(zhǔn)備基金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險公司為了承擔(dān)未了結(jié)的預(yù)期保險責(zé)任而依據(jù)法律規(guī)定從保險費(fèi)中提取的責(zé)任準(zhǔn)備基金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付金額中提取的未決賠款準(zhǔn)備金。

6.保險保障基金。保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。保險保障基金是保險公司的總準(zhǔn)備金或者自由準(zhǔn)備金，是指保險公司為發(fā)生周期較長、后果難以預(yù)料的巨災(zāi)或巨大危險而提存的資金，屬于后備資金。其目的是為了保障被保險人的利益，支持保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

保險公司的風(fēng)險管理

再保險的強(qiáng)制

再保險是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險行為。根據(jù)保險法第102條的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。

自留保險費(fèi)的限制

經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍。對于經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司，其當(dāng)年的自留保險費(fèi)不受限制。

承保責(zé)任的限制

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%;超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

保險公司的資金運(yùn)用

在我國，保險資金的運(yùn)用，應(yīng)遵循以下規(guī)定:

(1)保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。

(2)保險公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

(3)保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。

(4)保險公司運(yùn)用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

經(jīng)營禁止行為

根據(jù)保險法規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為:

(1)欺騙投保人、被保險人或者受益人;

(2)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;

(3)阻礙投保人履行保險法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行保險法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);

(4)承諾向投保人、被保險人給予保險合同規(guī)定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益;

(5)故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金。